三大因素造成车险业务盈利降低

　在我国第一家专业汽车保险公司——天平汽车保险股份有限公司(以下简称天平保险)总裁谢跃看来，产品设计、定价、核保核赔等是保险公司的核心业务，销售、查勘等则是“非核心”业务，而后者恰恰是需要保险公司投入大量资金及人力物力的部门。因此，天平保险在车险市场选择了一种“基于非核心业务外包的低成本专业化”的经营模式，即将销售业务外包给以专业代理、专业经纪为主的分销商，将理赔业务外包给专业的保险公估公司。“新模式给天平保险带来的最直观效益，就是降低了经营成本。”谢跃称。

　　统计数据显示，2006年上半年，天平保险上海总部人均产能达857万元，营业费用率仅为4%，同比下降9个百分点。

　　交强险对车险市场影响明显

　　交强险的强制性，使得投保面快速上升。同时，与7月1日交强险实施之前相比，车险产品、费率同质化上升，导致各家公司市场竞争加剧。

　　天平保险认为，对保险公司来说，交强险和商业车险分开核算、保单分开签发、赔案分开缮制、账务分开处理，增大了管理成本；理赔服务的时效性增强，强制保险公司必须提高服务水平；投保交强险，保险公司不得以任何理由拒绝承保，限制了保险公司对客户的筛选，在某种程度上削弱了保险公司选择、控制风险的能力。

　　由于交强险的责任范围扩大了许多，导致在测算商业保险的费率时依据经验数据来分析，面临许多不确定的因素，天平保险认为，这些问题使得商业车险的赔付水平不稳定，也从另一方面加大了商业车险的经营难度。

　　三大因素造成车险业务盈利降低

　　至于目前保险公司车险盈利普遍降低，天平保险认为主要有三大原因。

　　首先，不少公司在经营观念上依然是规模导向，效益导向的理念很难落到实处，为了扩大规模、提升市场份额，不得不卷入价格战、费用战，导致销售成本居高不下；其次，大多数保险公司都拥有自身的直销队伍和理赔队伍，机构众多，人员庞大，而且管理水平普遍不高，导致车险营运成本居高；第三，2006年7月1日后，监管部门对交强险的手续费标准有严格的规定，各家公司在抢夺客户的过程中，商业车险的经营费用不断增加。

　　营造和谐共赢车险生态环境

　　如何进一步发挥专业汽车保险公司在车险市场上的竞争优势？谢跃认为，一方面保险公司要加强产品创新、营销创新和管理创新，另一方面虽然目前保险公司与各相关主体都有合作，但还处于自发阶段，合作还不紧密，还没有形成一个完整的产业链条，因此，他提出，车险业应该探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制，即以汽车保险为纽带的“汽车保险产业链”。谢跃说，在这个产业链中，应该以汽车保险为中心，既包括产业链前端的汽车厂商、汽车销售商、各保险专业和兼业代理机构、经纪公司，也包括产业链后端的保险公估公司、律师行、汽车修理商甚至医院等。

　　实际上，“基于非核心业务外包的低成本专业化”的天平经营模式出现的意义，不仅仅在于颠覆了传统车险的销售模式，更在于倡导了汽车保险产业链的协同发展理念，希望产业链上的各个环节都能够各得其所、共同发展，以期共同营造良好的、和谐共赢的商业生态环境。