车贷积弊重重

　　在市中心一家商业银行的车贷柜台前，门庭冷落。一位原来打算贷款买车的裘女士在向工作人员一番咨询后，满脸无奈地说：“真想不到，现在车贷门槛这么高，手续又这么繁 ，想想太不划算，只好另做打算了。”

　　说白了，不单是用户感到“太不划算”，其实银行也有一本难念的经。那么，车贷难，究竟难在哪里呢？

　　陷入车贷“黑洞”

　　一组来自上海市银监局的统计数据显示，上海全部商业银行的汽车贷款余额由2005年年初的79亿元，下跌到11月份的50亿元。一位知情人士表示，2006年上海的车贷余额还在继续缩水，目前只剩40多亿元。

　　由于坏账率攀升，银行车贷门槛依旧高企。与房贷不同，银行针对不同客户，车贷政策区别极大。除了一些职业特别稳定、与银行来往关系密切的优质客户能够贷到七成，并享受基准利率外，绝大部分客户都要打一个很大的折扣。中行一位相关工作人员表示，该行根据客户不同，将最高贷款成数分为七、六、五成不等。多家股份制银行相关人士也表示，除少部分优质客户外，车贷首付要求五成。针对车贷业务的悖论，一位银行业资深人士表示，车贷坏账率实在太高了，让银行根本无法承受，不得不采取收缩政策。据悉，如今各商业银行的汽车贷款死账率普遍超过10%，且还在不断上升。

　　工商银行某支行个人业务部一位人士告诉笔者，现在车贷“门槛”抬高了，不仅要求贷款人有住房，还要进行资信调查，而且要单位来担保。中国银行去年车贷数量较少，今年将要在控制风险的前提下稳步发展。

　　车贷积弊重重

　　对于车贷“黑洞”的出现，多种主观、客观的风险因素错综复杂。一位银行人士分析了5大原因：

　　第一，车贷业务多采用了间客式贷款，银行过分依赖汽车经销商，借款人的贷款手续由经销商代为办理，银行往往难以掌握真实情况；

　　第二，过分注重扩大市场份额，与汽车经销商签协议前审核不够；

　　第三，对客户资信审核不够，过分依赖履约保险；无法确定贷款的真实性。很多申请者提供虚假身份证明，而汽车经销商以销售为目的，往往并不深究其中细节，甚至和贷款者串通，发生大量骗贷事件。

　　第四，在以往的汽车贷款上，各商业银行往往对车贷采取大一统的方式，并不区分个人消费性贷款和经营性贷款。由于经营性车辆还款来源是经营收入，经营无法获得预期收入时还款产生困难。

　　第五，由于车价不停下跌以及汽车关税逐年降低，都导致了抵押物贬值。促使很多贷款人宁愿被银行收车也不愿意继续还款。

　　笔者走访了沪上多家汽车经销商，沪太路上一家汽车贸易公司的负责人说：“目前按揭买车的人越来越少，特别是价位在10万元左右的汽车办理按揭要交手续费、车贷险等费用更不划算，因此，即使有人来办车贷，多数也是在20万元以上的。”