汽车险种解读

以下数字是根据中国人民保险公司费率对一辆新车购置价为12万元的车所做的投保预算，由于没有考虑具体投保人情况以及保险公司的优惠措施，数字仅供参考。另外，中国人保车损险（家庭自用汽车损失险）中已包含了玻璃单独破碎险、自燃损失险，所以不在此单独列出。

　　方案 A：第三者责任险（保额为10万元）（715.80元）＋车辆损失险（1198.13元）＋不计免赔险（398.69元）＋车上责任险（178.86元）＋全车盗抢险（808.05元）＝3299.53元

　　这一方案比较安全实用，能够照顾到车主各方面利益，非常适合普通家庭轿车投保。因为私家车的事故经济损失只能由家庭承担，所以在基本险种上增加不计免赔险以求出事故后能得到全赔。家庭轿车上经常搭载朋友或家人，为他们求得保障应投保车上人员责任险。全车盗抢险对家庭轿车是完全必要的，在轿车被盗家庭财产蒙受巨大损失时可以由保险公司承担。人保的车辆损失险中含有玻璃单独破碎险和自燃损失险，在其他保险公司需要另投保。

　　方案 B：第三者责任险：（715.80元）＋车辆损失险（1198.13元）＝1913.93元

　　这一方案为最基本的经济型，那些驾龄较长、车辆自用、自信驾驶技术好的车主多投保此类。这些车主愿意承担一部分风险，买其他险种总会觉得有一些浪费。选择这一方案的车辆本身的安全配置应较高。如安全气囊、防盗器、 A BS、EDB等应俱全，最好还有固定停车场以减少车被盗的几率。此外，有一类车主仅仅投保强制性的第三者责任险，且选择最低的5万元限额，费用虽低至300~400元，但所有的风险几乎完全由车主自己承担，所以不建议新车主购买。

　　方案 C：第三者责任险（715.80元）＋车辆损失险（1198.13元）＋全车盗抢险（808.05元）＋车身划痕损失险（209.52元）＝2931.50元

　　这一方案多为爱车型的车主所选，所以除投基本险种外，另外加投了车辆失窃险和车身划痕损失险。通常投保车身划痕险的车辆比较新，保险金额为5000元，在中高档车中投保车身划痕险的应该更多。不过由于很多经济型轿车外型惹眼，停泊在露天场所也经常遭到人为破坏，且车主驾驶技术不够好，经常也出现挂车的小事故，所以对经济型轿车来说，这也是个很实用的方案。

　　方案 D：第三者责任险（715.80元）＋车辆损失险（1198.13元＋全车盗抢险（808.05元）＋新增加设备损失险（根据投保金额而定）

　　这一方案非常适合超级音响发烧车友。由于车主个人嗜好，会把一些贵重的汽车音响设备装载在车中，若投此险种，当车辆丢失或遭到损坏造成车上新增加设备的直接损毁，保险公司就会赔偿。此险种对装载几万元、甚至几十万元的音响改装车非常实用，此外，由于一些改装车使得电路负荷较大，比较容易出现短路自燃问题。所以要注意增加自燃险，在人保的车损险中已经包含此项，在其他保险公司需要另外投保。

　　汽车险种解读

　　关于基本险

　　车损险：被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用保险车辆过程中，由于碰撞、爆炸、雷击或者外体倒塌等原因造成保险车辆的损失，保险人员应负责赔偿。（2003版人保条款家庭自用汽车损失保险已包括有玻璃单独破碎险、自燃损失险）

　　提醒：车损险保额一般是根据新车购置价确定的，新车最好选择是足额投保，在遭受保险事故造成损失时，无论全部损失和部分损失都能获得足额赔偿。如保险金额低于新车购置价，只能按保险金额与新车购置价的比例赔付，如保险金额超出新车购置价，超出部分无效，只是多花冤枉钱。

　　第三者责任险：被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用保险车辆过程中，发生交通事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应该由被保险人支付赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。

　　提醒：车损险和第三者责任险为两项基本险，第三者责任险为强制性险种。一般第三者事故涉及到人身伤残需要10万元以上的赔偿，因此投保10万元、20万元能够满足保障需求。在车损险和第三者责任保险中，保险公司一般只会赔偿实际损失的80％——95％。如果要真正获得100％的赔付，在基本险投保之后，还需要投保不计免赔特约保险。

　　关于附加险

　　除了汽车的基本险外，还有附加险可供消费者选择，例如，全车盗抢险、车上人员责任险、新增加设备损失险、他人恶意行为损失险、交通事故精神损害赔偿费。此外还有车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。广州各大保险公司的险种不尽相同。