车辆“单独损坏拒赔”

　　“我明明买的是‘全险’，为何车灯单独坏了就不赔，和其他地方一起碰坏才赔?”福州刘先生对这个问题百思不得其解。

　　7月16日，刘先生在所居住的福州金城花园小区内停车，刚买不到一年的一辆雷克萨斯在倒车时撞到墙角，后车灯撞坏。保险公司的勘损员赶来查看过现场后，表示车灯单独损坏，保险公司免责，“如果你倒车撞坏车灯的同时还撞坏了其他地方，保险公司会赔”。

　　据介绍，“单独损坏拒赔”的不仅是车灯，后视镜、玻璃、轮胎、轮毂等部件单独损坏，同样拒赔。

　　许多人不知“单独损坏拒赔”

　　刘先生与保险公司签订的保险合同中，有这样一条：“车灯单独损坏或倒车镜单独损坏，保险公司不负赔偿责任”。

　　该保险公司书面回复称，倒车镜、车灯单独破碎险属于车辆损失险的附加险，在投保车辆损失险的情况下可以进行加保。刘先生没有选择相关附加险，所以此次事故中车灯单独破碎无法获赔。

　　就“车灯单独损坏保险赔不赔”的问题，记者询问了十多位车主，他们的回答比较一致：“保险公司应该赔吧。”有的车主说，好像车玻璃单独碎了，投了玻璃险才会赔，不知道车灯等部件存在单独附加险种。随后，记者又就此问题询问了多名律师，这些律师表示不是很清楚，要看过保单和保险合同才能确定。

　　一名曾经在保险公司理赔部工作过的专业人士说，保险公司“单独损坏拒赔”的不仅是车灯，后视镜、玻璃、轮胎、轮毂等部件单独损坏，保险公司均不赔。除非购买相应的附加险，这些险种加起来有几十种。而且，“全险”的概念本身就是个误区，只是保险推销员在推销保险产品时的“噱头”，很容易误导消费者。像刘先生这样的车，如果把所有附加险买齐，实现所谓的“全保”，一年保费大概要几万元。即使险种买齐全了，也不意味着任何情况都能获得理赔。

　　　据了解，目前平安、太平洋等一些车险公司制定了针对玻璃的“补丁保险”，即玻璃单独破碎险。南京盛大车险的张小姐告诉记者，虽然全车险里也包含了玻璃赔偿，但那需要你的车子在行驶过程中受到撞击后，玻璃破碎了，并有其他部件一起损坏的条件下，才可以得到赔付。如果玻璃单独损坏，又想得到赔付的话，就必须再额外购买一份“玻璃单独破碎险”。

　　江苏省保险行业协会车险部张主任说，保险公司在《商业车损险条款》中规定：“下列损失和费用，本公司不负责赔偿：后视镜单独损坏，车灯单独损坏，玻璃单独损坏，车身表面漆单独划伤，车轮单独损坏。”

　　他表示，目前，条款费率就是这样制定的，这是国家许可的，各保险公司也就只能这样执行。

　　江苏某律师事务所徐骏律师认为，消费者在购买了全车险后出了事故，对于车辆的损坏，车险公司拒绝赔付，是不合理的。在车险合同中，例如后视镜、车辆大灯、玻璃、天窗、车轮等都属于“易损”零部件，保险公司认为这些部件担保的风险太大，就在合同中订下所谓的“规定”。徐律师认为，车险公司的这一做法，涉嫌重复收费，消费者购买了车辆全险，却被其中的“霸王条款”限制住权利，利益受到了侵害。但在这所谓的“明文规定”面前，许多车主只能败下阵来。

　　目前保险公司赔偿标准完全由保险公司自行制定，消费者遇到问题只能与保险公司协商，而协商不成就只能自认倒霉了。