车辆与一辆小面包发生追尾 车险如何理赔

　　专家解答：“代位赔偿”也称“代为求偿”，是指如果事故责任人拒绝赔付损失，在经过有关部门(法院或仲裁)证实对方无法赔偿，车主可申请“代位求偿”，保险公司垫付保险赔偿金后，再向肇事车主追偿。这是保险公司应该提供的服务，也是保险购买人应有的权利。但其申请手续之复杂，耗时之久实在远高于追讨赔偿所获得的价值，保险公司承担了全部的风险，当然一般会“说服”车主放弃了。

　　保险代位求偿权又称保险代位权，是指当保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险公司自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应地取得向第三者请求赔偿的权利。“保险代位权是各国保险法基于保险利益原则，为防止被保险人获得双重利益而公认的一种债权移转制度”，通常认为保险代位权其实质是民法清偿代位制度在保险法领域的具体运用。

　　2009年2月28日修订的《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人(保险公司)自向被保险人(投保人)赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

　　这就是说，投保人可以将追偿权转给保险公司，让保险公司先行垫付赔偿款，然后再向肇事方追偿。但实际上，多数保险公司会以“无责免赔”为由把投保人的理赔要求给挡回去，拒绝履行“代位求偿权”。

　　查阅多家保险公司车损险合同条款发现，除了部分公司对“代位求偿”只字不提外，大部分保险公司都将此条款放进了投保人义务中，而非保险公司的义务。对此，某保险公司车险部负责人的解释是：“代位求偿只是保监会提出的指导性意见，是鼓励，我们没有必做不可的义务。”

　　但更为直接的原因是，由于在先行赔付投保人后，保险公司向第三者追偿时还需付出人力、物力成本，“吃力不讨好不说，有时一分钱也追不回来”。