买车险可按车龄长短选择险种

　　1999年6月，张华在缴费时认为，保险公司变更了该附加险的收费标准，在附加险的续保问题上与保险公司发生争执。张华认为《附加住院医疗补贴保险》是“联合寿险”的特定附加险，属主险合同的组成部分，合法有效的合同应受法律保护，任何一方不得随意更改。

　　保险公司则认为，双方在合同中约定附加险期限为一年，到1999年6月该附加险因期终止，双方就该附加险的权利义务即行消失，张华要继续投保，就必须接受保险公司就该险种新的收费标准。双方协商不成。张华遂以该保险公司为被告向法院提起诉讼，要求确认“联合寿险”及其附加险合同继续有效。

　　法院认为：合同双方1998年5月签订的“联合寿险”附加住院医疗补贴保险合同已到期，保险公司不同意以原条件与张华续签该保险合同与法无悖。张华要求双方继续履行该合同缺乏依据。

　　由于双方签订的合同条款第二条约定：“……到期可以续保”，原告张华理解为续保时享受原合同约定。因此当原告发现被告保险公司改变了保险费率，便认为是被告擅自变更了合同。被告则认为虽然原合同约定可以续保，但在续保时可以对合同做修改。且作为格式合同的提供者，保险公司制定或者修改任何条款，都需经保险监管部门审批，不存在擅自变更合同。因此本案要讨论的焦点在于，对于“期满可续保”的理解。

　　原保险合同有效期满后，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的申请和实际情况，可对原合同条件做适当修改而继续签约承保的行为。续保能力是保险公司对原有客户和业务的保留能力。

　　保证续保，也就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年，有的公司是1年。

　　汽车保险续保注意事项：

　　直接找保险公司续保

　　此前，保险公司为争夺市场，大幅提高车险代理渠道费率，甚至一度提高到20%、30%左右，因此，许多车主倾向于通过中介投保。而随着去年监管部门加大车险中介市场整顿，车险中介给予车主的折扣也大大减少。

　　因此，还是提倡车主直接向保险公司或通过电销方式提请续保，避免不良中介的误导，或车辆出险后在黑心中介处遭扩大损失或二次事故;而电销则可节约时间成本，同时可比其它渠道投保费率优惠15%。

　　在续保时最好向保险公司查询自己车辆出险情况，避免中介机构隐瞒车主，通过二次事故骗赔。

　　多次出险保费或上浮

　　车辆有出险记录时续保有2种情况，一种是交强险续保，由于各家保险公司交强险已形成数据共享平台，因此不可以避免保费上浮;另一种情况是商业保险续保，有可能转投其它公司保费不会上浮，但从诚信原则考虑，车主须向保险公司履行如实告知义务。

　　据交强险费率浮动办法，上一年度如果未出险，车主可享受一定程度的保费优惠，出险次数较多保费可能上浮。如上一年度发生两次及以上有责任的交通事故，保费将上浮10%。

　　按车龄长短选择险种

　　对于新车车主来说，首次投保往往由4S店全权代理，车主对车险险种缺乏了解。在此提醒车主，买车险应考虑保障和经济两方面，考虑到新车品相较好，受损几率相对较高，对车龄1年的新车来说，建议尽量选择保障较全面的主险和附加险，至少应包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险、玻璃单独破碎险和划痕险，并最好按车辆购买价格足额投保。而在车龄较长的情况下，投保时建议倾向于第三者责任险和车上人员险。