车贷模式 呈现多元化

在国外经常使用消费信贷，买房子、使用信用卡、支票等，个人的还款记录都留起来，调查起来非常方便而且资料真实可靠。国内银行彼此之间不通气造成了信用调查的困难。另外，现在国内许多银行只知道一味地靠存贷差来赚钱，却忽视了放贷后的一系列跟踪服务，这些都是造成风险大的原因。

　　银行未感车贷风险加大

　　近一时期，市场上关于汽车信贷风险正在加大的预警之声不绝于耳。作为车贷业务主要当事人的银行却几乎是同一个声音，车贷业务仍是自己的主攻业务之一，同时并未感觉到这部分业务的风险有加大的势头。

　　一位银行业人士表示，现在各银行在开展车贷业务时，采用的是多种抵押方式并行的举措，像房产、债券等都能作为购车贷款的抵押。现在虽然有一些保险公司逐渐淡出该市场，但完全由保险公司出面承担责任的车贷业务量并不是很大，还不至于影响到银行车贷的整体业务。

　　从国外市场的历史经验来看，车贷业务的风险本身就不是很大，在有效的措施控制下，不应该会产生很高的坏账比例。另外，如果消费者出现了无力还贷的情况，也不意味着银行立刻就要出现损失，银行可以先将消费者的抵押物进行变现，来回收贷款，像房产、债券都是变现能力很强的产品，所以银行现在还没有感觉到车贷业务出现了风险过高的问题。

　　银行最应该承担责任

　　昨天，记者采访了中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光，他认为目前车贷险面临的问题，绝不仅仅是保险公司还做不做车贷险的问题，已经直接威胁到汽车消费信贷是否能够正常发展。

　　保险公司的车贷险做不做其实都无所谓，关键是暴露出来的问题给汽车消费信贷敲了警钟：绝对不能马虎大意，否则就要吃大亏。国外汽车消费信贷的坏账率通常不会超过3%，而现在有消息说国内有的公司已经超过了30%，这就是非常危险的信号。贾新光认为，问题主要出在银行方面。银行转嫁风险，以为有了保险，银行发放贷款就可以不管不问了。而且现在有的银行做大笔贷款做惯了，对汽车信贷这些“小生意”根本不放在眼里，于是放松管理就出了大问题。风险转移的方式不但不利于风险控制，反而加重了消费者负担。风险被转移到保险公司和经销商身上，购车人被强制要求在保险公司投保，为经销商支付担保费。

　　车贷模式已呈多元化

　　在各财险公司纷纷停止、严控车贷险业务时，汽车消费贷款市场的需求和潜力仍是巨大的，这就迫使银行等机构开辟新的车贷模式来适应市场的需求，目前主要推出了抵押贷款和信用贷款两种模式。在抵押贷款模式下客户可选择抵房买车贷款、房车组合贷款、新车抵押贷款；在信用贷款模式下，客户可选择经销商担保贷款和担保公司担保贷款。

　　此外，随着财险公司的淡出，汽车专业金融公司与担保公司纷纷介入汽车消费信贷市场。

　　最近，中国人民银行即将出台《汽车金融公司管理办法》，根据该办法，外国汽车金融公司可以合资的身份参与我国汽车信贷消费市场。而通用和福特两家汽车巨头早已做好了准备。

　　通用与福特驻中国有关负责人在接受本报记者采访时称，他们的汽车金融服务公司将致力于与经销商建立密切的联系，可以给消费者提供资金担保。

　　此外，随着车贷险的退出，越来越多的担保公司也挤入车贷担保市场，不过，后者无论在担保能力还是信誉上都无法与前者相提并论。

　　不过，值得注意的是，这些担保公司和分期公司在财务实力上与保险公司相去甚远。(