10月1日新《保险法》将正式实施

   现行《保险法》是在1995年制定的，今年2月28日全国人大常委会对之进行了修订。这次共修改了现行保险法中的33个条文，另外增加了6个条文，使《保险法》从原来的152条增加到158条。比如投保容易理赔难、保险合同看不懂、保险标转让纠纷等问题，新的《保险法》对这些都作出了妥善的修改，使得各方的权益都能得到保护。

   保险公司没有主动询问病史，投保人可以不说

   投保人可能遇到过这样的烦心事：有的保险公司为了增加保费收入，只顾大量吸收客户投保，等到出险时却说客户并未履行如实告知义务——客户在投保前患了重大疾病，投保时工作人员又没问，结果病情发作时，保险公司却以“投保时隐瞒了病史”为由拒绝理赔。这样一来，对投保人来说白白交了大量的保费。在新《保险法》正式实施以后，保险公司再这样做就行不通了。

   从投保角度看，新《保险法》增设了不可抗辩规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。修改后的《保险法》，首先是限制保险人合同解除权，突出了对被保险人的保障，强化了保险公司的说明义务。

   业内人士注意到，新《保险法》借鉴了英美法上禁止反言制度，对投保人的“如实告知义务”做了更宽松的规定，告知范围仅以保险公司的询问为限。也就是说，保险公司没有询问的事项，市民可以不告知保险公司。即使市民在投保时“故意”隐瞒了病史，若保险合同从成立之日起已经超过了两年，保险公司就不能以“客户未履行告知义务”为由解约或拒赔。这既减轻了投保人告知义务负担，也限制了保险人的抗辩权利。

   订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

   投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

   前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

   投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

   投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

   保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

   保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。