聊聊新《车险保险法》的新变化

  对于大多数车主来说，车辆保险的投保和理赔都是一件费心费力的麻烦事，而车辆保险法规更是有点难懂，这给许多车主带来了不小的麻烦，轻则耽误时间，重则浪费钱财。其实牢记车辆保险法规，在投保和理赔时巧妙运用，将会让车险变得更简单。   　　根据中国保监会的规定，截至今年3月31日，2003版车险正式废止，2004新版车险条款从4月1日起开始实施。纵观各家保险公司推出的新车险条款，虽然价格总体变化不大，但根据投保车主的不同条件采取差异化处理已成为各保险公司在设定车险价格时达成的共识。 　　 　　从占据车险市场份额较大的三家保险公司情况看，平安保险公司最先推出了新版车险，与旧版车险相比，其变化主要集中在车损险系数与高风险车辆的保费上。 　　 　　中国人民保险公司车险价格调整幅度不大，北京地区只是根据车辆的交通安全记录，对车损险和第三者责任险的费率做了微调。比如，投保车辆如果上年频繁发生交通事故，那么这两项保险的费率将酌情上调10％－30％。 　　 　　可能是由于以往太平洋保险公司的车险费率与上述两家保险公司相比略高一些的缘故，此次调整后，太平洋保险公司北京分公司的有关人士表示，他们公司的车险条款没有什么变化。200x年太平洋保险公司推出了“神行车保”新车险，它的产品主要包括综合保险、传统保险、摩托车定额保险三大系列45个条款，这也是目前国内推出车险产品最多的保险公司。太平洋保险公司针对行驶区域、一次性投保车辆数、无赔款奖励等，设计了11类50余个项目，并实行浮动费率。 　　 　　车险条款变化较多的是平安保险公司，其对家庭用车影响较大的主要表现在三个方面：其一，车损险细分了车型系数。以往平安保险公司在全国实行的是同一车型的统一系数标准。而新版车险则对于同一区域的不同车型或者不同区域的相同车型，制定了差异化的价格。从北京地区来看，一些市场俏销车型的车损险系数被提高了，如桑塔纳轿车由去年的0.9上升到了1.0，即去年该车型车损险能享受10％的优惠，而今只能按照费率的100％投保；捷达车也由0.9上升到0.98；宝来、奥迪、POLO、帕萨特等均被提高了系数。而一些赔付记录较好的车型则被降低了系数，如原来的奔驰、宝马系数是1.1，现在是1.05；切诺基的车损险系数也由1.0降到了0.98.其二，盗抢险细化了车型类别。原来平安保险公司机动车盗抢险的车型分类在全国实行统一标准。经过对以往的数据分析发现，不仅同一地区不同车型盗抢率不同，就连同一车型在不同地区的盗抢率也不尽相同。因此，新版车险对不同地区的盗抢险车型分类进行了细化。以北京地区为例，帕萨特、奥迪A6、本田雅阁、切诺基、红旗、夏利、富康等车型的盗抢系数最低，只有0.8；通用别克为0.9；桑塔纳、丰田皇冠、广州本田雅阁、一汽金杯的系数为1.02；长安奥拓、五菱的系数为1.3；南京跃进和昌河系数最高，为1.5.其三，对绝对免赔额进行了细化。在平安保险公司旧版车险条款中，绝对免赔额只有500元和1万元两个档次。而新版条款则对绝对免赔额进行了细化，进一步细分为300元、500元、800元、1500元和2000元5个档次。就六座以下客车（10万元保额以下）来说，与免赔额相对应的系数分别是0.84、0.7、0.6、0.47和0.43.也就是说，如果在投保时选择了2000元的免赔额，则保险公司对于2000元以内的损失不负责赔偿，而客户所缴的车险保费也只有原保费的43％。 　　 　　纵观新版车险费率的调整，主要是7个方面的因素直接影响着保费的数额。 　　 　　一是驾驶记录。在过去三年内是否有违规驾驶或过去五年内是否发生过交通事故，决定了投保人驾驶记录的等级。如果小心驾驶，少违规，不发生事故，保费自然就会降低。 　　 　　二是汽车型号。保险公司对所有型号年份的汽车都赋予不同的风险数值。汽车价值越高，或越流行，被偷盗破坏的可能性就越大，保费自然就越高；反之保费就低。 　　 　　三是使用汽车的方式。使用汽车越多，就意味着发生事故的机率越大。所以，年度汽车跑的路程越多，保费也就越多。 　　 　　四是居住的地区。不同地区的汽车失盗、交通意外或被破坏的几率不同，这也是保险公司考虑调整保费的因素之一。有时候相差一条街，保费就不同。有的保险公司对车泊在自己家门口、车库还是地下公共停车场的因素也会考虑在内。 　　 　　五是受保的项目。受保的项目多少不同，最低垫底费也就不同，当然会影响费率的高低。 　　 　　六是司机的年龄和开车的起步时间。越是年轻或新上路的司机，发生事故的机会可能越大，因此保费就越高。 　　 　　七是看是否连续投保。一个新客户和多年连续投保的老客户其费率是不相同的。保险公司对新客户的情况了解不多，费率自然要高一些。连续投保且表现良好的优质客户，自然会得到优惠待遇。 　　 　　作为投保人，必须了解和把握影响保费的因素，并巧妙地利用影响保费的一些有利因素，来达到降低自己投保成本的目的。 　　 　　比如说，对于一位开车的新手，可以预料到小小剐蹭现象是难以避免的，因此不妨利用此次新版车险对免赔档次细化的条款（由原来500元到10000元的绝对免赔额，细化为300元、500元、800元、1500元、2000元5个档次）。车主在投保时，如果选择每次事故300元至2000元的绝对免赔额，分别对应0.84、0.7、0.6、0.47和0.43的系数，就能在车损险上享受到16％、30％、40％、53％、57％的优惠。另外，如果出现的事故轻微或较小，便首先要权衡利弊，然后再决定是否向保险公司索赔。因为当年如果没有出现保险事故，保险公司会在第二年给予10％的无赔款优惠，这可是一笔不小的实惠。