汽车盗抢险理赔：因果关系是关键

      案情简述 

      赵某购买一辆夏利轿车，投保了汽车盗抢险，使用5年之后的一天早上，赵某发现该车移位约600米，推断系盗车所致，遂报警；公安机关认定该起盗车事故造成了汽车损害；修理中发现发动机出现拉缸。赵某持该认定文件请求保险公司理赔，遭到拒绝；赵某向北京市某区法院提起诉讼。一审法院认为，赵某与保险公司之间保险合同合法有效，赵某发现汽车被盗后报警并请求理赔，于法有据。造成汽车拉缸是由于盗窃行为（近因）和自然磨损（原因）所致，保险公司未证明拉缸与盗窃无关，则应承担赔偿责任。保险公司不服，向北京市第一中级人民法院提起上诉，二审法院认为，赵某汽车拉缸故障与盗窃无关，理由是：拉缸故障系发动机没有机油或水温过高的情况下造成的，而根据案情：赵某车辆之前一直正常使用并无异常，则发动机内必有机油，不会造成拉缸；即使完全没有机油，也需要行使较长的距离才会发生拉缸。另外，时值冬季，车体温度低，汽车不会在行使600米内水温过高。故，该拉缸故障与盗窃无关。二审撤销一审判决。 

        盗抢险理赔条件 

        投保盗抢险后，理赔需要条件。目前盗抢险只保全车，车上附件标准配置之外属免陪范围。因盗抢造车汽车部件受损，保险公司承当修理费用。整车被盗，公安机关立案之后3个月仍未能找回汽车，保险公司承担责任。这是保险公司在保险合同中提前设置保险条款。 
关于理赔条件，应当遵照法律规定，在法律允许的范围内，保险公司与被保险人之间和自行约定条件。张志胜律师认为，目前，有关盗抢险理赔条件并无法律强制性规定，投保人缴纳保费费之前应当做好相关的预防工作，保障自己的权利，如，明确列举保险责任范围之后加入概括性条款。 

        因果关系是关键 
 

       无论法律怎么规定理赔条件或者当事人如何约定理赔条件，都需要经过因果关系的确定过程。也就是说，如果车辆损失与盗抢行为有关，则保险公司应当承担保险责任；反之，如果不存在因果关系，则，保险公司不承担责任。 
如本案所示，汽车拉缸与盗抢行为无关，保险公司不承担责任：盗车行为损伤了点火系统，拉缸系动力系统故障，而点火系统损害如无外因则不能直接导致动力系统损害。 
盗抢险保险责任范围 
一是保险车辆(含投保的挂车)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满3个月未查明下落的；二是保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺追回后受到损坏，或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。与此相对应的是，诸如“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃”等情形，都属于盗抢险的责任免除事项，是不予赔偿的。