车险市场的无序竞争还在继续

　　某保险公司一位不愿透露姓名的车险负责人向记者直言：“车险改革一年后，车险竞争的无序还在继续，目前车险经营状态离真正的市场化还很遥远。‘车险难做，利润趋薄’已是共识，车险改革运行到今天，各家保险公司是该好好反思一下了。”

　　车险改革第一年保险公司忙拒保

　　在车险改革第一年，车险市场出现频率最高的二个字莫过于“拒保”，各家公司对于风险高的车型都给予了特别照顾。

　　一名姓洪的消费者花5000元在某保险公司上了车险，一年内共发生了5次出险索赔，尽管赔款额合计只有2000多元，但是在第二年续保时却遭到了拒 保，理由是出险次数太多。另外，多种车型也因保险公司“提高承保条件，严格核保手续”而拒保。从去年秋天开始，北京的多家保险公司纷纷对超长、超重的运输 大货车车损险说“不”，容易出事的大货车面临着无保险可上的窘境。而长期以来，在北方特别容易发生丢失的桑塔纳、 广本等系列车型，也在投保盗抢险时遇到了麻烦，不是被保险公司以容易失盗的方式婉拒，就是被要求必须加装电子防盗设备，否则保险公司不予投保盗抢险。除此 之外，国内保有量极少的高档进口车、进口超过10-15年的老旧车型及目前已停产的国产老旧车型、车价便宜但配件昂贵的低档车、出租车和新手上路的私家车也成了保险公司不愿意承保的车型。

　　车险改革缺乏数据基础

　　车险改革打破了原有的统颁费率，由各家公司自行制定费率，这应是一种进步。但在改革之初，各家公司所适用的费率缺乏数据积累却也是一个不争的事实。中华联合北京分公司车险处处长李扶坚告诉记者：“车险费率积累的不充分，这对于车险改革是非常致命的。由于数据的不真实，那么各家公司所制定的费率就缺乏精算的基础，这已严重制约了车险市场化的进程。”

　　持这种观点的不乏其人，首都经贸大学保险系主任庹国柱就是其中的一位。他告诉记者：“保险公司由于统计数据的不完备，造成了精算出来的费率偏离了市场的真实状况。就连历史最长的人保，同样存在这样的问题，更何况其他保险公司了。”

　　看来，精算费率缺乏数据基础已是各家公司的通病。在去年车险改革之初，各家公司的费率都不同程度地下调，其中人保的下浮幅度最大。而在改革运行一段时 间后，各家公司又开始重新调整核保政策，有些公司甚至又开始重新调高费率。而消费者更是茫然，一位姓陈的车友就曾向记者表示过，为什么保险公司的政策总是 在变，今天投保一个样，可能明天投保就是另一样，不是被告知拒保，就是被告知提高保费，不知保险公司在玩什么游戏。

　　对此，中央财经大学保险系副教授郭丽军一语中的，正是由于数据积累的匮乏，才造成了保险公司不断调整，却又总是调整不到位。此次改革，各家公司所依赖的竞争手段还是价格，而条款的差异性并没有充分体现出来。

　　保险公司的两难境地

　　前不久，保监会出台了不允许保险公司拒保高风险车辆、车险费率上浮30%、下浮20%的规定。对此，很多保险公司颇有微词。某保险公司一位不愿透露姓名的车险负责人就曾告诉记者：“保险公司的业务开展，完全是一种商业运作行为，应该有权利根据风险状况而自行选择。而保监会的有关规定，完全束缚住了保险公司的手脚，一方面要推进市场化改革，就应该给予我们更大的自主决定权，而一方面又要规定上限和下限，这就是自相矛盾。对于有些高风险的车辆，就是费率上浮200%~300%，也不足以弥补保险公司的损失。”

　　这位人士的说法也许有一点点过激，但暴露出的却是，车险改革走到今天，保险公司的经济效益与整个的社会效益已发生冲突，这种矛盾到底该如何解决，是有关主体必须要面对的问题。

　　车险改革有点操之过急

　　据记者了解，欧洲一些国家的车险市场化改革准备期长达20年，日本、韩国、我国的台湾地区车险改革走的是循序渐进模式，与之相比，我们的“一步到位” 确实急了一些。一位业内人士对此也表示了担忧，市场化改革方向绝对是正确的，这一步早晚必须要走，但我们的步子迈得过快。最起码，车险改革之前应该建立一 个庞大的数据库，这样才能保证精算出的费率准确无误。显然我们没有这样的积累，不具备条件就仓促改革，那么在改革中出现问题也就在所难免了。

　　他同时强调，保险业的发展，有着它的客观规律，脱离了实际就必然要受到惩罚，不能想怎么发展就怎么发展。

　　车险市场的无序竞争还在继续

　　有人将车险市场中保险人和代理人之间的关系形象比喻为：代理人手中拿着一块肥肉，今天到你家问你想吃吗?明天又到他家，看谁付出的代价大，谁就会吃到肉。车险市场的高额回扣一直是挥之不去的阴霾，各家保险公司对此深恶痛绝，但又非常无奈。

　　车险改革本应是各家公司规范车险业务的一剂催化剂，但实际收效甚微。我们看到，车险市场的无序竞争还在继续，财政部规定的8%代理费犹如一纸虚文，车 险回扣屡屡攀升。以北京地区为例，据记者调查，在车险改革之后，回扣比例曾一度高达35%左右，有的甚至更高，20%早已是家常便饭。