自己的车险保单需要认真看一下

　　豪车伤不起，三责险不能省

　　随着近年来“豪车碰撞事件”的不断见诸报端，“豪车伤不起”成了很多司机的共识。在宁波，大街上的豪车还真不少，看到劳斯莱斯、宾利、兰博基尼之类的好车，很多司机便自觉让开，生怕一次小小的剐蹭，就赔得自己倾家荡产，但有时候，事故还是会找上门来，仅靠一份交强险，这种时候能赔付的金额往往是“杯水车薪”，与其在路上小心翼翼，诚惶诚恐，我们不如回家看看自己的第三者责任险保额是多少。

　　第三者责任险的投保意义，简单说，就是将责任认定中，你该负有责任部分的赔偿金额全部或者部分转嫁到保险公司，它适用于自身车子与其他车辆的碰撞，也适用于车辆与行人的碰撞，可以规避撞了豪车无钱赔、撞了人赔不起的风险。很多人喜欢在三责险上面省钱，觉得三责险是为别人投保的险种，自己的车技不错，遇到意外的可能性不大，便就低选择20万元、30万元的低保额。

　　都说未赔付前，保险永远是贵的，但我们更常遇到的却是赔付的时候，后悔自己投保的不够多。随着交通的发达，车辆的增多，司机开车上路的风险越来越大，一般的豪车普通碰撞，动辄几十万，重则上百万，而普通的人身伤亡事故赔偿，基本赔偿都在60万元左右。面对这样的万一，三责险20万元与100万元的就天壤之别了，前者意味着剩下的几十万元要自己掏腰包，而后者却可以全部由保险公司赔付，而在保费上，两者的差距往往只有几百元。

　　记者从很多保险公司了解到，三责险的保额是反复使用的，以100万元的保额为例，每次赔付额度都是100万元，保费上也并不是随着保额的增加翻倍增长，50万元与100万元保额的保费差距在500元-600元。所以，随着目前零配件成本的上升，以及风险的增加，越来越多普通车辆也开始选择100万元保额的三责险。

　　人比车重要，保车更要保人

　　现在的车主，都有给车子投保的意识，但有时候却会忽略了“保人”。无论是车损险还是三责险，都无法保障自己车上人员的人身安全。我们在投保时，会听到客服人员询问：“您需要购买几个座位?”这个就是车上人员责任保险，它包括司机座位责任险和乘客座位责任险两种，都能保障本车负有责任的意外事故中，车上人员的人身伤害。

　　在自驾游越来越盛行的今天，很多家庭常常乘车出行，也加大了车上人员遭遇意外的风险，车主不妨投保一份综合意外险并附加医疗保险，如果遭遇意外，无论受保车辆是否是责任方，车上人员都可以得到赔偿。如果说，其他的车险是为汽车的外面安个保护罩的话，那么车上人员责任险则是给内部再上一个保险罩，保障家人和朋友的人身安全。

　　特色附加险，让爱车更安心

　　其实，车险的种类很多，为了补充基本险，保险公司也提供了很多附加险供选择，对于附加险的选择，建议大家在选择过程中，在保障范围相同的前提下，选择免赔率较低的产品。通常，车险产品都有20%的免赔额，这一部分要由车主自行承担，而添加了不计免赔特约条款，可以将20%的风险转嫁给保险公司。

　　全车盗抢险：观看很多警匪片，往往会看到车辆被抢、被偷的场景，如果担心车辆被偷，或者车辆长期停放在不安全区域，不妨投保一份全车盗抢险，根据条款，可以避免全车被盗抢，或者因盗抢造成车损而造成的损失，但是不包括车内财物和零配件的被盗而发生的损失。

　　玻璃险：对于经常开车行驶在路况较差地区的车主，或者小区停泊环境不佳，常有外来袭击物造成玻璃损害的，有必要投保玻璃险，可以承担这些意外情况而造成的玻璃损毁损失。

　　涉水险：还记得去年“到XX地方去看海”的调侃吗?对于暴雨、洪涝多发的江南地区，车辆在积水路面行驶，或在水中启动，容易损坏发动机，但这些损失却无法通过车损险得到赔付，随着近年来地下停车场进水、暴雨的增多，关注这个险种的车主也有所增多。

　　自燃险：夏季是车辆自燃的多发季节，虽然汽车自燃的概率很低，但是一旦自燃，基本都是全车报废，损失惨重，特别是对于车辆年限较长，线路更容易老化，自燃的概率也更高，车主可以通过投保自燃险，规避这一类的风险。

　　自己的保单需要认真看一下

　　对于投保车险，车主选择无非有两种：一种看价格，一种选服务，而对于拿到手的保单，肯沉下心来，认真看看保单中的理赔条款和免责说明的人却不多，在这里，我们要给车主朋友提个醒了，其实各家保险公司的条款是不同的，投保的范围也有些小区别，建议大家在投保前一定要了解清楚。

　　据了解，不久的将来，我们现在看到的格式化合同慢慢将被个性化保单所取代，可投保项目可能从目前的十几种慢慢衍化为几十种，车主可以像搭积木一样选择自己需要的项目，然后组成一份独一无二的保单。

　　投保车险，很多人有个误区，认为自己一旦投保了车险，只要够赔付金额，保险公司都可以给予赔付，特别是投保了全险的车主，认为车损险、三责险、玻璃险、自燃险、盗抢险、车上人员的责任保险一个不落，那么车子出的问题，只要自己不逃逸，不酒驾，保险公司都会给予赔付。

　　记者从宁波保险业协会了解到，目前在车险理赔服务中，投诉的很大一部分就是关于保险合同约定的保险责任或免责条款争议的，而仔细看其中的个案，我们发现，其实很多纠纷是可以避免的。比如司机未按时进行年检，过期期间造成的理赔就有可能受到影响，有些司机有驾照，却驾驶非准驾车型，造成无法赔付，也有一些车辆未安全停放，造成损失，甚至将贵重物品放在车中，造成车辆受损的，都会造成赔付困难。