关于加强机动车辆商业保险条款费率管理通知的解读

保监会3月8日发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》后，就有媒体登出了“保监会废除车险三大霸王条款10万元旧车保费或省千元”的报道。仔细阅读上述通知和《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》，我个人认为，除非车险公司要让利于民或与其他公司打价格战，否则旧车保费不会下降；如果旧车保费不降反涨，也不足为奇。   　　这些媒体所说的三大霸王条款分别是：“高保低赔”、“无责不赔”和“不计免赔”。   　　“高保低赔”是指在旧车险条款里，如果投保方以新车购置价为保额为旧车投保车损险，如果发生全损，保险公司只赔付旧车的实际价值；如果发生部分损失，视为足额投保，保险公司按实际发生的修理费用赔付。举例说来，如果某投保人的旧车实际价值是10万元，其新车购置价是20万元；如果以20万元为保额投保，假设是投保方造成的事故且没有免赔率(额)，发生全损时，保险公司赔付10万元；如果发生部分损失，如修理费是5万元，保险公司赔付5万元。   　　而新的示范条款则规定“车损险保额按车辆的实际价值确定”。仍以上述情况为例，这时车损险的保额应该是10万元，但是保险公司的保险责任与旧条款里按20万元新车购置价投保一样。也就是说，发生全损时，保险公司赔付10万元；如果发生部分损失，如修理费是5万元，保险公司赔付5万元。按精算基本原则，保险责任没有变化，纯保费当然也不应该下降。但保额下降了，而保险责任没变，那么保费的费率肯定会上涨。   　　其次来分析一下“无责不赔”。所谓“无责不赔”，是指只有车主在事故中负有责任的情况下，按事故中的责任比例对车辆的损失进行赔偿，无责任时不赔。新示范条款废止了“无责不赔”条款，即购买车损险的车主即使自己在事故中无责任，也能直接向自己投保的保险公司索赔。保险公司向自己的客户支付赔款后，就取代客户向全责方追偿，这就叫做“代位求偿”。   　　“代位求偿”对于车主来说无疑是求之不得的好事，但在保险公司看来这却是个颇为头疼的问题。即便是赔款能够从责任方追偿回来，保险公司也会增加经营成本，如查勘理赔、处理赔案发生的费用，还有可能产生的法律诉讼费用等。更令保险公司害怕的是，大部分代位求偿案件的赔款可能是追偿不回来的。   　　“代位求偿”在国内遇到问题的主要原因之一是我国车险投保率偏低，保险公司在理赔后的追偿环境比较复杂。来自中国保险行业协会的数据显示，2010年我国机动车保有量为20706万辆，机动车交强险投保率只有49%。机动车中9086万辆为汽车，其中7164万辆投保了交强险(79%)，投保车损险的有4135万辆(46%)，投保商业第三者责任险的为5195万辆(57%)。如果遇到全责方没有买保险或保额不足的情况，保险公司追偿很难成功，通常要通过打官司解决。因此，废除“无责免赔”条款无疑会推高保险公司的理赔成本和损失。这些额外的费用影响到车险费率水平只是时间问题。   　　最后来看一下“不计免赔”。在现行的车险条款中，如果保险事故发生，保险公司根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任，都有一个不予赔偿的比率。例如：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。如果消费者购买了附加险——不计免赔特约险，保险公司就全额赔付基本险(车辆损失险和第三者责任险)的损失。   　　部分媒体宣称新条款取消了不计免赔附加险，但保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》和《机动车辆保险示范条款》中，事故责任免赔率和附加险依然存在。与以往不同的是，事故责任免赔率略有不同：保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%(原来是15%)；负主要责任的，事故责任免赔率15%(10%)；负同等责任的，事故责任免赔率10%(8%)；负次要责任的，事故责任免赔率5%(未变)。   　　与原条款相比，如果消费者不购买不计免赔附加险，那么费率将不会受到影响。此外，新条款还取消了一些绝对免赔率，如“被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%”等，而这又会加重保险公司的负担，最终也有可能体现在费率上。   　　总之，保监会废除车险“高保低赔”的条款，虽然对旧车来说保额有所减小，但保险公司的保险责任没有变化；调整了事故责任免赔率和取消了部分绝对免赔率，对保险费率影响不大。但是，废除“无责不赔”后，保险公司的经营成本和风险却明显增加，从定价原理上看，保险费率的上调是必然的。当然，也不排除保险公司为了竞争市场而向消费者部分让利，尽量不提高总保费。