沪上实行商业车险手续费差异化最终搁浅

　　从7月6日 《车险自律公约和实施细则的补充方案 （征求意见稿）》下发，到7月26日财险同业会议协商确定无果，中小财险公司呼声很高的手续费差异化还是高开低走，最终只剩下几许涟漪。 
 　　“各家财险公司意见难以统一，这是商业车险手续费差异化未能最终实行的关键。不过，自今年3月车险条款被质疑 ‘高保低赔’以来，中国保险行业协会正在展开车险调研，可能对车险条款费率重新放开市场化。在这样的背景下，上海在年中推出手续费差异化可能显得不合时宜。”知情人士透露。
　　方案难有共识
　　2008年开始，上海车险市场加强行业自律，商业车险和交强险的手续费上限分别设定为15%和4%，也就是俗称的“15+4”。自此，沪上车险经营的规范性得到提高，经营效益明显提升。 2010年，上海车险市场保费过百亿，综合成本率97.5%，承保利润总额超过1亿元。
　　不过，今年上半年，上海财险市场主体增多，但新车销量萎缩，使得车险的蛋糕无法做大，业务规模的扩张主要靠抢食其他财险公司的原有业务。加之去年车险市场整体盈利使得不少财险公司“好了伤疤忘了疼”，手续费攀升成为业务竞争的必然结果。知情人士透露，商业车险手续费现平均已达20%上下，个别新设立的财险公司其商业车险手续费一度达到28%。
　　眼见手续费之战再度升级，沪上车险很有可能再现“有规模没利润”的窘境，上海保险同业公会于是于7月上旬下发 《车险自律公约和实施细则的补充方案 （征求意见稿）》，希望通过差异化的手续费来缓和车险市场恶性竞争的态势，确保车险市场盈利。
　　遗憾的是，由于各家财险公司立场不同，最终差异化方案没有达成共识。知情人士透露，对于手续费差异化，中小财险公司普遍采取欢迎态度，只需要根据市场份额或者成立年限加以一定的区分，保证手续费比大财险公司有一定的抬高即可。 “卡就卡在大财险公司身上。早在去年，上海就曾设想将商业车险手续费实行差异化，但遭到大财险公司的竭力反对。此次旧事重提，大财险公司的态度很是关键。 ”
　　据悉，对于这次上海保险同业公会下发的5类手续费差异化方案，人保、太保、平安3大财险公司还是表现出了高姿态，认为需要扶持中小财险公司车险业务发展，其手续费提升几个点并无关系。但在具体选择何种方案上产生了一定的分歧。人保支持的方案为： 3大财险公司商业车险手续费12%，其他公司维持15%不变。而太保和平安支持的方案为： 3大财险公司商业车险手续费15%，其他公司根据市场份额或成立年限分别提升。
　　“鉴于和3大财险公司合作的中介数量较多，而且代理协议往往是年初就签订的，现在如果把手续费降至12%，需要重新签订协议，而且并不容易和中介‘交代’。反之，如果3大财险公司手续费15%维持不变，其他中小财险公司以较高的手续费标准重新去和中介谈合作，成功的可能性更高。 ”知情人士如是分析。但鉴于人保目前车险业务滑坡较为严重，却在方案的决策上还坚持12%的手续费确实让人费解。
　　费率或再放开
　　太平洋(601099,股吧)财险上海分公司副总经理陈文康认为，下半年要维持上海车险市场的盈利，通过手续费差异化固然是一种手段，但也可以考虑将车险费率再度放开，鼓励中小财险公司开发创新型车险产品，如同电话车险的渠道优惠一样，将实惠直接给予车险客户，而不是一味在和车险中介就几个百分点较劲。
　　2007年，由中国保险行业协会牵头开发的车险条款正式启用，条款的统一标志着车险同价时代的到来。各家财险公司品牌、网络和服务的差异成为客户选择车险最关键的因素。
　　保监会相关人士表示，车险行业条款推出后，大大减少以压缩保障范围、损害客户利益为手段的恶性竞争行为，从产品源头上确立行业统一的基本保障范围和保障水平。这本应促使车险市场竞争模式质的转变，促进市场秩序的规范。
　　但是，车险市场经过几年的发展，价格战依旧不休，只不过竞争领域从产品费率转变为中介手续费，车险经营效益并没有持续向好。今年3月，有媒体曝光商业车险存在“高保低赔”的行业惯例，原本的商业车险统一条款遭到质疑。
　　据了解，保监会已经对车险产品费率展开调研，承诺9月底前完成商业车险产品、承保理赔流程等制度的改革。保监会调研的内容包括：商业车险产品管理制度，商业车险条款费率厘定，商业车险承保理赔服务流程、服务标准上存在的问题，以及如何更好地保护客户利益的意见和建议。
　　知情人士表示，据最新消息显示，中国保险行业协会很可能在调研的基础上再次对车险产品费率放开市场化，上海差异化手续费不得不搁浅。
　　“从现状来看，至少在9月前，沪上车险要想摆脱手续费暗战，将业务成本控制在合理范围内的难度极大。 ”有专家无奈地低调表示。