投保车险如何做到心中有數

隨著私家車日漸普及，購買車險成為不少消費者一項必不可少的開支。如何購買車險，購買時注意什麼成為消費者較為關注的問題。為此，北京保監局提醒消費者，投保車險應做到“心中有數”。

　　免責條款要看清

　　在投保車險之前，首先應看清保險合同中的責任免除條款，因為責任免除條款是保險合同中免除保險公司賠償義務的條款。消費者要對哪些賠哪些不賠心中有數。

　　保險合同屬於契約行為。若發生事故，保險公司要嚴格按照保險合同條款約定履行賠償保險金義務，因此保險合同中的責任免除條款直接關系到保險消費者能否獲得賠付。

　　比如，車輛損失保險的條款中明確將玻璃單獨破碎、無碰撞的車身劃痕和發動機涉水等損失列入責任免除的范圍，這類損失需投保單獨的保險產品才能獲得賠付﹔第三者責任保險中，保險公司不負責賠償被保險車輛本車上的人員傷亡或財產損失﹔其他常見的責任免除還有在無証駕駛、飲酒駕駛及被保險車輛未按規定檢驗等情形下發生的事故損失，以及被保險人故意行為造成的損失等。

　　險種搭配應合理

　　面對品種多樣的車險產品，消費者，特別是新手司機，很難辨識如何搭配險種才能有效獲得保障。北京保監局提示廣大消費者，目前市場上的商業車險包括主險和附加險兩大部分。其中主險可以單獨投保，附加險不可單獨投保，隻有在主險的基礎上才可附加投保，消費者可根據自身情況自願選擇搭配購買。

　　商業車險主險包括車輛損失保險和第三者責任保險等，而常見的附加險種包括玻璃單獨破碎險、自燃險、發動機涉水損失險、不計免賠特約條款等。保險公司之所以設計種類繁多的附加險，主要是為了滿足不同消費者多樣化的保險需求。

　　事實上，有些附加險並不適合所有的消費者，這與消費者風險偏好、經濟能力、車輛養護狀況、行駛路況及泊車區域等因素有關。以發動機涉水損失險為例，在降水較多、易發生內澇的地區，發動機涉水風險較大，消費者可選擇購買該附加險。反之，在降水稀少的地區，消費者則可以不購買該附加險。

　　需要特別提示的是，有的消費者為節省保費，往往不買或少買第三者責任保險。一旦發生人員傷亡事故，會給自己帶來極大的經濟負擔，有的車主甚至因無力負擔而造成嚴重的社會問題。因此，投保第三者責任保險時，應充分考慮當地人員傷亡賠付數額后再購買保險。

　　履行合同約定義務

　　在獲得車險保障的同時，車主也需要有履行合同約定義務的意識，因為保險消費實質上是一種合同行為，保險公司和消費者都要以合同為依據履行相應的義務。

　　為此，消費者應了解保險合同中的投保人和被保險人義務，並及時履行，避免因未履行合同義務而影響了自身的合同權益。比較常見的消費者義務包括，投保時應如實提供車輛及駕駛人資料、保險期內車輛改裝或從事營業運輸時應通知保險公司、發生保險事故后應及時通知保險公司並協助保險公司進行現場查勘等。