续保车险 巧打新旧险时间差
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2013-9-25 19:33:16
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小可一年的车险快要到期了，不断有保险公司打来电话，提供车险信息。小可反复比较了若干家的服务和费率及优惠条件，开始思忖今年的投保计划。
巧打新旧险时间差
然而，天有不测风云，就在小可咨询车险忙得不亦乐乎的时候，9月5日回家途中，她不小心撞上了地锁，不修的话车是开不出去了。一位老手朋友建议她先上车险再修车，并道出了其中的原委，小可听后连连惊叹朋友的精明。
原来每年新旧险交替之际，各家保险公司都可以提前一段时间续上新险，此时新险的费率优惠以已有的出险记录为依据。小可去年买的是太平洋保险公司的车险，9月26日到期，经咨询，第二次投保，太保能提前20天，平安可以提前2个月，中保则只提前10天。如果小可在9月6日买好新险，她的车之前只出过一次1000元的小事故，不影响今年新险的费率优惠。之后在9月6～26日这段时间内，她去修车就可以拿旧保单，出险记录也只出现在旧保单中。这时新险的优惠已享受，还不影响下年车险的优惠，真可谓一箭双雕。
筛选车险定方案
新车的头次车险基本都是由买车的4s店代办，险费涵盖在车价里。小可只知自己上的全险，其他所知甚少。今年再投保，事情全落在自己身上。
险种都保啥
她先找车险部的朋友小米了解了一下车险的内容，知道了哪些险有必要上。
交强险是必需 交强险只保第三者，6万元的保额要分项赔偿，有责的情况下赔付包括：三者伤残最高为5万元，三者医疗是8000元，三者财产为2000元。这个额度是综合考虑全国因素以及消费者保费承受能力后确定的，对于仍属于新手期的小可来说，还远远不够，需要在此基础上补充商业险。
三者险做补充 商业三者险是对交强险的补充，保的也是第三者，但保额不再分项，无论三者的伤残、医疗、财产都包括在内。其档次从5万～100万元，责任限额越高，保费差距越小，比如20万元与15万元的标准差价仅为81元。车主选择时可相应地提高一个档次，一般来说，5万元可应付一些小事故，10万元可应付一般事故，15万元以上则可基本无忧。
其他险种须知 若车上常有朋友，则应投车上责任险，以减少交通意外医疗费用的风险，其投保应按座位核定。
玻璃破碎险适合常跑高速的车或易被小偷光顾的车。
划痕险可为被恶意划伤的车保驾护航。一般只有3年内的新车才可以上。
涉水险保的是车涉水造成的发动机的的损坏。平安的这个险包含在车损险中，太保和中保则单有此险。需要注意的是，若车涉水熄火后，司机人为再打火造成的发动机损坏则不在赔付范围内。
自燃险对还处于保修期的新车来说，就属画蛇添足，多此一举。
此外还有各种险的不计免赔险，它能解决前述各项险的免赔部分费用。
投保组合拳
小米最后提醒小可：交强险和商业险最好在一家上。因为若分置两家，理赔时须提供两套材料，而理赔遵循的原则是交强先行，商业补充，这样车主只能给后一家提供复印件，但有的保险公司是不认可复印件的。
小米帮小可分析了一下，小可是新手，爱惜新车，希望有全面的保障，最合适的方案是：交强险+商业三者（10万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+各种不计免赔险 +划痕险+涉水险 。
另外，车损险的保额要根据当年车价乘保费计算，保多了也不会多赔。投保时注意折旧价格。
投保盗抢险，车辆折旧价和购车发票价二者取其低，所以不要按新车价格投保，否则只会多交保费又不会相应地多得赔偿。
货比三家巧投保
制定方案后，小可开始寻找投保途径。最近好几家保险公司打电话或发短信提供车险价格，有的甚至在优惠了30％低基础上还可再优惠15％，小可都觉得不太踏实。因为之前听说过有的工作人员拿了保费不去投保，最终不能理赔的事情，她决定找一个保险圈里的熟人小梅咨询。
在小梅的帮助下，小可开始自己操作。
品牌选择
在品牌上，她决定选太保、中保和平安。因为大的品牌在服务和管理方面比较规范，理赔方面也有保证。
渠道选择
在投保方式上，她比较了通过保险代理人、4s店、保险代理公司和直接拨打保险公司全国统一的客服专线的方式等几种途径的价格。
按照上述方案，报价分别如下：
在4s 店，太保在30％的优惠后，报价为4084元（送480元代金券）；中保为4099元（送480元代金券）；平安为3922元。
直接拨打保险公司全国统一的客服专线，太保报价为3925元；中保为3945元；平安为3434元（送100元油卡）。
通过保险代理公司，太保报价为4081.82元；中保为4020.57元（送500元保养卡）；
平安为4161.82元。值得注意的是，代理公司的会员可在此基础上优惠（交强3％，商业15％）。
通过保险代理人，保费会高出500～1000元，若找朋友代理，可能会返还一些。
续保优惠对比
续保优惠上，太保对上一保险年度维修费不超出保费70％的客户，给予30％的优惠，超出会视情况上浮10％～30％，高达1万元以上则拒保。中保则对出险2次以内的客户优惠30％，2次以上上浮10％～30％，4次以上则拒保。平安对维修费用不超过上年保费的100％和出险2次以内的客户优惠30％，对维修费用在上年保费的100％～300％、出险2～5次的客户优惠20％，超过300％、次数多于5次者优惠10％，6次以上费率要上浮，但不拒保。
理赔服务对比
通过4s 店投保，一般享有直赔和会员服务；通过代理人则可让代理人负责理赔或直接拨打保险公司全国统一的客服专线；在代理公司，则要了解一下与其合作的直赔点有哪些，需考虑路途、合作店的服务质量等问题。
值得注意的是，直赔是非常方便的理赔修车途径，如果事故双方同意在定点厂修车，车主不用和保险公司打交道，无需垫付费用，把车放在定点厂修好后直接提车就可以了。
服务方面，这几家保险公司相似，比如上门取送车去定损理赔（平安限定在6万元以上的车），甚至提供代步车。有24小时免费非事故救援（一般要求市行政区域内）、免费送油等。
异地出险理赔方面，平安是全国县级以上城市通定通赔，在异地出险后，先垫付，之后在异地就可以获得理赔款。中保网点较多，全国通定，但不通赔，需要垫付，回到本地才能拿到理赔。太保也可全国通赔，但网点不如中保多，客户先行垫付后，2000元以内可当天理赔，以上则需10天后。
各种比较后，小可觉得平安的车险在价格和优惠上有明显优势，但听朋友说平安的定损点不太多，而自己家附近没有与平安合作的4s店；太保的保费高了点，可在自己住所附近有家与其合作的上海大众4s店，能享受直赔带来的便利。最终，小可以3580元的价格买了太保的车险。
巧打新旧险时间差
然而，天有不测风云，就在小可咨询车险忙得不亦乐乎的时候，9月5日回家途中，她不小心撞上了地锁，不修的话车是开不出去了。一位老手朋友建议她先上车险再修车，并道出了其中的原委，小可听后连连惊叹朋友的精明。
原来每年新旧险交替之际，各家保险公司都可以提前一段时间续上新险，此时新险的费率优惠以已有的出险记录为依据。小可去年买的是太平洋保险公司的车险，9月26日到期，经咨询，第二次投保，太保能提前20天，平安可以提前2个月，中保则只提前10天。如果小可在9月6日买好新险，她的车之前只出过一次1000元的小事故，不影响今年新险的费率优惠。之后在9月6～26日这段时间内，她去修车就可以拿旧保单，出险记录也只出现在旧保单中。这时新险的优惠已享受，还不影响下年车险的优惠，真可谓一箭双雕。
筛选车险定方案
新车的头次车险基本都是由买车的4s店代办，险费涵盖在车价里。小可只知自己上的全险，其他所知甚少。今年再投保，事情全落在自己身上。
险种都保啥
她先找车险部的朋友小米了解了一下车险的内容，知道了哪些险有必要上。
交强险是必需 交强险只保第三者，6万元的保额要分项赔偿，有责的情况下赔付包括：三者伤残最高为5万元，三者医疗是8000元，三者财产为2000元。这个额度是综合考虑全国因素以及消费者保费承受能力后确定的，对于仍属于新手期的小可来说，还远远不够，需要在此基础上补充商业险。
三者险做补充 商业三者险是对交强险的补充，保的也是第三者，但保额不再分项，无论三者的伤残、医疗、财产都包括在内。其档次从5万～100万元，责任限额越高，保费差距越小，比如20万元与15万元的标准差价仅为81元。车主选择时可相应地提高一个档次，一般来说，5万元可应付一些小事故，10万元可应付一般事故，15万元以上则可基本无忧。
其他险种须知 若车上常有朋友，则应投车上责任险，以减少交通意外医疗费用的风险，其投保应按座位核定。
玻璃破碎险适合常跑高速的车或易被小偷光顾的车。
划痕险可为被恶意划伤的车保驾护航。一般只有3年内的新车才可以上。
涉水险保的是车涉水造成的发动机的的损坏。平安的这个险包含在车损险中，太保和中保则单有此险。需要注意的是，若车涉水熄火后，司机人为再打火造成的发动机损坏则不在赔付范围内。
自燃险对还处于保修期的新车来说，就属画蛇添足，多此一举。
此外还有各种险的不计免赔险，它能解决前述各项险的免赔部分费用。
投保组合拳
小米最后提醒小可：交强险和商业险最好在一家上。因为若分置两家，理赔时须提供两套材料，而理赔遵循的原则是交强先行，商业补充，这样车主只能给后一家提供复印件，但有的保险公司是不认可复印件的。
小米帮小可分析了一下，小可是新手，爱惜新车，希望有全面的保障，最合适的方案是：交强险+商业三者（10万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+各种不计免赔险 +划痕险+涉水险 。
另外，车损险的保额要根据当年车价乘保费计算，保多了也不会多赔。投保时注意折旧价格。
投保盗抢险，车辆折旧价和购车发票价二者取其低，所以不要按新车价格投保，否则只会多交保费又不会相应地多得赔偿。
货比三家巧投保
制定方案后，小可开始寻找投保途径。最近好几家保险公司打电话或发短信提供车险价格，有的甚至在优惠了30％低基础上还可再优惠15％，小可都觉得不太踏实。因为之前听说过有的工作人员拿了保费不去投保，最终不能理赔的事情，她决定找一个保险圈里的熟人小梅咨询。
在小梅的帮助下，小可开始自己操作。
品牌选择
在品牌上，她决定选太保、中保和平安。因为大的品牌在服务和管理方面比较规范，理赔方面也有保证。
渠道选择
在投保方式上，她比较了通过保险代理人、4s店、保险代理公司和直接拨打保险公司全国统一的客服专线的方式等几种途径的价格。
按照上述方案，报价分别如下：
在4s 店，太保在30％的优惠后，报价为4084元（送480元代金券）；中保为4099元（送480元代金券）；平安为3922元。
直接拨打保险公司全国统一的客服专线，太保报价为3925元；中保为3945元；平安为3434元（送100元油卡）。
通过保险代理公司，太保报价为4081.82元；中保为4020.57元（送500元保养卡）；
平安为4161.82元。值得注意的是，代理公司的会员可在此基础上优惠（交强3％，商业15％）。
通过保险代理人，保费会高出500～1000元，若找朋友代理，可能会返还一些。
续保优惠对比
续保优惠上，太保对上一保险年度维修费不超出保费70％的客户，给予30％的优惠，超出会视情况上浮10％～30％，高达1万元以上则拒保。中保则对出险2次以内的客户优惠30％，2次以上上浮10％～30％，4次以上则拒保。平安对维修费用不超过上年保费的100％和出险2次以内的客户优惠30％，对维修费用在上年保费的100％～300％、出险2～5次的客户优惠20％，超过300％、次数多于5次者优惠10％，6次以上费率要上浮，但不拒保。
理赔服务对比
通过4s 店投保，一般享有直赔和会员服务；通过代理人则可让代理人负责理赔或直接拨打保险公司全国统一的客服专线；在代理公司，则要了解一下与其合作的直赔点有哪些，需考虑路途、合作店的服务质量等问题。
值得注意的是，直赔是非常方便的理赔修车途径，如果事故双方同意在定点厂修车，车主不用和保险公司打交道，无需垫付费用，把车放在定点厂修好后直接提车就可以了。
服务方面，这几家保险公司相似，比如上门取送车去定损理赔（平安限定在6万元以上的车），甚至提供代步车。有24小时免费非事故救援（一般要求市行政区域内）、免费送油等。
异地出险理赔方面，平安是全国县级以上城市通定通赔，在异地出险后，先垫付，之后在异地就可以获得理赔款。中保网点较多，全国通定，但不通赔，需要垫付，回到本地才能拿到理赔。太保也可全国通赔，但网点不如中保多，客户先行垫付后，2000元以内可当天理赔，以上则需10天后。
各种比较后，小可觉得平安的车险在价格和优惠上有明显优势，但听朋友说平安的定损点不太多，而自己家附近没有与平安合作的4s店；太保的保费高了点，可在自己住所附近有家与其合作的上海大众4s店，能享受直赔带来的便利。最终，小可以3580元的价格买了太保的车险。