交强险市场开放后 中资保险公司面临的挑战
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2013-9-26 20:22:43
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虽然在短期内，外资险企很难颠覆中资险企在车险市场的主导地位，但其在车险市场的份额将迅速增长的趋势将表现明显。
中资险企在与外资企业的竞争中，应更加注重服务品质的提升，从人性化服务的角度出发，一切从减少伤亡和财产损失的角度考虑，减少繁琐的手续，体现人文关怀、提高服务水平。
张文峰
修改后的《机动车交通事故责任强制保险条例》公布到现在已有一年多，作为保险领域的最后一块阵地，交强险的开放让外资险企与中资险企拥有同样的竞争平台，这无疑加大了国内车险市场的竞争，使得中资险企面临着前所未有的挑战。中资险企如何应对外资险企的竞争和挑战，逐渐成为行业关注的焦点。
交强险市场开放后中资保险公司面临的挑战
(一)市场竞争加剧，经营机制与理念面临挑战
1.市场主体增加，竞争加剧。交强险开放之前，中资财险公司一枝独秀，所有中资财险公司都有交强险业务，占有市场份额的98%以上，而外资财险只有三星、国泰、安联等少数险企通过组合销售或代理销售的方式来销售少量车险。交强险市场的开放，导致市场主体的多元化和市场主体数目的增加。从消费者角度讲，外资公司的加入提供了更多的选择。若外资险企在效率和理赔服务方面更胜一筹的话，即会抢占大量市场，外资险企的进入将导致车险市场竞争加剧。
2.国内险企的经营机制与理念面临挑战。中资保险公司在营销网点、人员配置方面，在前期人力培训、资金投入方面，在数据支持、国内展业经验等方面相对有优势，但是，由于德国、美国等国家开展强制保险的时间较早、经验比较丰富、经营相对成功，外资险企的进入必将带来先进的管理经验和服务理念，这将进一步推动我国车险市场经营机制的改革和服务理念的革新。
(二)市场业务面临外流
1.外资份额低，增长潜力巨大。2011年，我国交强险保费收入983.42亿元人民币，车险全年保费收入达到3504亿元，占到了财险业总保费的70%。然而，由于交强险业务受到管控，外资险企在车险业务中难有重大的进展，份额仅占不到2%。目前，在华外资财险公司有21家，车险领域排名前三的美亚保险、利宝保险和东京海上保险，市场份额分别为0.2%、0.1%和0.1%。
交强险是外资险企车险营销中的“短板”，如今市场对外资的开放无疑为外资补上了这块“短板”。虽然在短期内，外资险企很难颠覆中资险企在车险市场的主导地位，但其在车险市场的份额将迅速增长的趋势势不可挡。
2.交强险细分市场业务面临大量外流。由于中资险企在销售网点、市场规模上的固有优势，外资险企短时间内不可能在车险市场完全占有优势。但是外资险企在风险管理能力和市场经验方面好于中资险企，不少外资险企采取了不同的竞争策略。比如，部分外资险企把经营重点放在高端客户市场，而不是盲目追逐市场份额。由于外资险企的信誉相对较好，又没有受到国内车险“理赔难”等的诟病，即使价钱高一些，在国内市场也是很有竞争力的。因此，在可预见的未来，交强险部分细分市场业务将面临大量外流。
3.商业车险业务将面临大量外流。在我国，车险业务主要包括交强险和商业车险，虽然在政策上两者可以分开购买，但繁杂的核保、理赔手续，往往使得车主捆绑购买交强险和商业车险。因此，交强险对外开放后，商业车险和交强险完全放开，外资险企可以直接提供一条龙服务。这必将导致外资险企商业车险业务的迅速增长，使得中资商业车险的业务大量外流。
(三)车险人才面临外流
外资险企为了增强在国内车险市场的竞争力，必然会进一步挖掘、引进本地的优秀车险人才。由于外资险企较为丰厚的薪资待遇和较为公平的内部竞争环境，国内有车险从业经验的高素质人才必然有相当数量流入外企。这不但影响了中资保险公司车险经营团队的稳定性，也不可避免地随车险骨干流失一部分优良客户资源。
中资保险公司如何应对
(一)构筑公司软实力
由于历史原因，中资险企在提升企业信誉和打造企业文化方面一直滞后于企业整体的发展，国内保险业的口碑相对于外资险企较差、易受人诟病。这成为与外资险企同台竞争中的“软肋”。因此，中资险企必须下大力气构筑自身的软实力。
1.提升信誉打造品牌。保险业以诚信为本，我国保险公司若想长期在车险市场上立于不败之地，一定要以信誉为先，打造公司品牌。只有在客户心中打造强有力的品牌形象，让客户认同公司的能力和信誉，才会在未来的发展中拥有稳定的客户源、牢固占据市场。
2.构建优秀的企业文化。不论是全球500强企业还是百年繁荣的老字号品牌，都有属于自己的企业文化和发展模式。企业文化是企业的一种性格，是外界对这个企业的印象。构建良好的企业文化，不但可以丰富企业的文化内涵、加强企业的凝聚力，更可以提高外界对公司的认可度、提高企业的竞争力。
(二)提高风险管理能力
交强险的亏损很大程度上与保险公司的风险管理能力有关，因此，提高中资险企竞争力的根本途径是提高其风险管理能力。
1.积极借鉴国外先进的管理经验和风险管控技术。德国、美国、日本等国实施交强险较早，在风险管控和企业管理方面积累了丰富的经验。外资险企的进入，必然会带来在他国经过锤炼的有益经验和先进技术，中资险企要把握机会积极借鉴，逐步转变经营管理理念，采用更加有效的管理方式和运营手段，提高风险管理能力。
2.加强公司风险管理水平。针对我国交强险市场亏损的现状，提高公司的风险控制能力，不论是在当前还是在将来都至关重要。保险公司可以利用机动车辆保险理赔信息服务系统，构建机动车辆信息共享平台，为公司风险管控提供可靠数据。此外，还可以通过进一步改进费率浮动办法有效规避道德风险，降低运营成本。
3．简化流程降低成本。当前保险公司在经营管理环节中存在一些冗杂之处，这一方面带来了“理赔难”的问题，另一方面也增加了公司的运营成本。通过对外资公司的学习以及对自身运营的反思，保险公司应对自身的运营流程等方面进行精简，以期降低成本、提高效率。
(三)提升服务水平
作为服务业的保险行业，服务能力和水平的高低关系到一个保险公司核心竞争能力。保险公司应进一步把提升服务水平提高到关系公司生死存亡的战略高度加以重视。
1.转变服务理念，提高服务水平。国家设置交强险的初衷，便是要突出交强险对人民生命财产安全的保障功能。由于具有社会保障的性质，交强险本身就对服务质量有较高要求。交强险开放以后，中资险企在与外资企业的竞争中，应更加注重服务品质的提升，从人性化服务的角度出发，一切从减少伤亡和财产损失的角度考虑，减少繁琐的手续，体现人文关怀、提高服务水平。
2.出台具体措施，提升服务能力。简化繁琐理赔程序、尊重和保护被保险人的信息知情权，不但能减少纷争、化解矛盾，还将提高客户对保险公司的认可度，为企业保持稳固的客户资源。
交强险中的先行垫付制度是指在机动车肇事后无力承担赔偿损失的情况下先由保险公司垫付医药费，以减少人员伤亡的制度。然而，2010年交强险共赔付1228万件，但垫付抢救费用的仅有15.4万件，仅占1.25%。保险公司应从以人为本的角度，进一步完善交通事故抢救费用垫付、预付机制，确保道路交通事故受害人获得更加及时、有效的救治，减少因交通事故引起的矛盾纠纷。
3.注重服务人才培养，提高服务质量。人才的竞争是市场竞争中重要部分。在车险领域中，拥有一定客户资源和较长时间从业经验的中层骨干是各公司争抢的重点。在“挖”人才的同时，保险公司还要在提高服务人员水平和提升人员的专业知识和技能上狠下功夫，通过专业培训、经验交流等方式加大培养力度。此外，公司还要注重引进先进的营销体制，完善服务人员自身的保障制度和晋升机制，只有这样，才能使服务人员无后顾之忧、有上进的动力，才能为客户提供更加优质的服务。
4.利用自身优势，努力实现强强联合。中资险企拥有营业网点多、人员配置全、后台系统建设相对完备的优势，同时在国内车险经营方面也掌握了一定的经验和数据。而外资险企在风险管理能力和资金运用上则拥有自己的优势，同时，进入我国的外资险企往往是跨国大公司，公司声誉和服务质量都比较好。因此，为了在车险市场长久地做大做强，中资险企必须做到兼收并蓄，与外资险企在竞争的过程中不断寻求合作、加强交流，努力使双方做到取长补短、互利共赢。
中资险企在与外资企业的竞争中，应更加注重服务品质的提升，从人性化服务的角度出发，一切从减少伤亡和财产损失的角度考虑，减少繁琐的手续，体现人文关怀、提高服务水平。
张文峰
修改后的《机动车交通事故责任强制保险条例》公布到现在已有一年多，作为保险领域的最后一块阵地，交强险的开放让外资险企与中资险企拥有同样的竞争平台，这无疑加大了国内车险市场的竞争，使得中资险企面临着前所未有的挑战。中资险企如何应对外资险企的竞争和挑战，逐渐成为行业关注的焦点。
交强险市场开放后中资保险公司面临的挑战
(一)市场竞争加剧，经营机制与理念面临挑战
1.市场主体增加，竞争加剧。交强险开放之前，中资财险公司一枝独秀，所有中资财险公司都有交强险业务，占有市场份额的98%以上，而外资财险只有三星、国泰、安联等少数险企通过组合销售或代理销售的方式来销售少量车险。交强险市场的开放，导致市场主体的多元化和市场主体数目的增加。从消费者角度讲，外资公司的加入提供了更多的选择。若外资险企在效率和理赔服务方面更胜一筹的话，即会抢占大量市场，外资险企的进入将导致车险市场竞争加剧。
2.国内险企的经营机制与理念面临挑战。中资保险公司在营销网点、人员配置方面，在前期人力培训、资金投入方面，在数据支持、国内展业经验等方面相对有优势，但是，由于德国、美国等国家开展强制保险的时间较早、经验比较丰富、经营相对成功，外资险企的进入必将带来先进的管理经验和服务理念，这将进一步推动我国车险市场经营机制的改革和服务理念的革新。
(二)市场业务面临外流
1.外资份额低，增长潜力巨大。2011年，我国交强险保费收入983.42亿元人民币，车险全年保费收入达到3504亿元，占到了财险业总保费的70%。然而，由于交强险业务受到管控，外资险企在车险业务中难有重大的进展，份额仅占不到2%。目前，在华外资财险公司有21家，车险领域排名前三的美亚保险、利宝保险和东京海上保险，市场份额分别为0.2%、0.1%和0.1%。
交强险是外资险企车险营销中的“短板”，如今市场对外资的开放无疑为外资补上了这块“短板”。虽然在短期内，外资险企很难颠覆中资险企在车险市场的主导地位，但其在车险市场的份额将迅速增长的趋势势不可挡。
2.交强险细分市场业务面临大量外流。由于中资险企在销售网点、市场规模上的固有优势，外资险企短时间内不可能在车险市场完全占有优势。但是外资险企在风险管理能力和市场经验方面好于中资险企，不少外资险企采取了不同的竞争策略。比如，部分外资险企把经营重点放在高端客户市场，而不是盲目追逐市场份额。由于外资险企的信誉相对较好，又没有受到国内车险“理赔难”等的诟病，即使价钱高一些，在国内市场也是很有竞争力的。因此，在可预见的未来，交强险部分细分市场业务将面临大量外流。
3.商业车险业务将面临大量外流。在我国，车险业务主要包括交强险和商业车险，虽然在政策上两者可以分开购买，但繁杂的核保、理赔手续，往往使得车主捆绑购买交强险和商业车险。因此，交强险对外开放后，商业车险和交强险完全放开，外资险企可以直接提供一条龙服务。这必将导致外资险企商业车险业务的迅速增长，使得中资商业车险的业务大量外流。
(三)车险人才面临外流
外资险企为了增强在国内车险市场的竞争力，必然会进一步挖掘、引进本地的优秀车险人才。由于外资险企较为丰厚的薪资待遇和较为公平的内部竞争环境，国内有车险从业经验的高素质人才必然有相当数量流入外企。这不但影响了中资保险公司车险经营团队的稳定性，也不可避免地随车险骨干流失一部分优良客户资源。
中资保险公司如何应对
(一)构筑公司软实力
由于历史原因，中资险企在提升企业信誉和打造企业文化方面一直滞后于企业整体的发展，国内保险业的口碑相对于外资险企较差、易受人诟病。这成为与外资险企同台竞争中的“软肋”。因此，中资险企必须下大力气构筑自身的软实力。
1.提升信誉打造品牌。保险业以诚信为本，我国保险公司若想长期在车险市场上立于不败之地，一定要以信誉为先，打造公司品牌。只有在客户心中打造强有力的品牌形象，让客户认同公司的能力和信誉，才会在未来的发展中拥有稳定的客户源、牢固占据市场。
2.构建优秀的企业文化。不论是全球500强企业还是百年繁荣的老字号品牌，都有属于自己的企业文化和发展模式。企业文化是企业的一种性格，是外界对这个企业的印象。构建良好的企业文化，不但可以丰富企业的文化内涵、加强企业的凝聚力，更可以提高外界对公司的认可度、提高企业的竞争力。
(二)提高风险管理能力
交强险的亏损很大程度上与保险公司的风险管理能力有关，因此，提高中资险企竞争力的根本途径是提高其风险管理能力。
1.积极借鉴国外先进的管理经验和风险管控技术。德国、美国、日本等国实施交强险较早，在风险管控和企业管理方面积累了丰富的经验。外资险企的进入，必然会带来在他国经过锤炼的有益经验和先进技术，中资险企要把握机会积极借鉴，逐步转变经营管理理念，采用更加有效的管理方式和运营手段，提高风险管理能力。
2.加强公司风险管理水平。针对我国交强险市场亏损的现状，提高公司的风险控制能力，不论是在当前还是在将来都至关重要。保险公司可以利用机动车辆保险理赔信息服务系统，构建机动车辆信息共享平台，为公司风险管控提供可靠数据。此外，还可以通过进一步改进费率浮动办法有效规避道德风险，降低运营成本。
3．简化流程降低成本。当前保险公司在经营管理环节中存在一些冗杂之处，这一方面带来了“理赔难”的问题，另一方面也增加了公司的运营成本。通过对外资公司的学习以及对自身运营的反思，保险公司应对自身的运营流程等方面进行精简，以期降低成本、提高效率。
(三)提升服务水平
作为服务业的保险行业，服务能力和水平的高低关系到一个保险公司核心竞争能力。保险公司应进一步把提升服务水平提高到关系公司生死存亡的战略高度加以重视。
1.转变服务理念，提高服务水平。国家设置交强险的初衷，便是要突出交强险对人民生命财产安全的保障功能。由于具有社会保障的性质，交强险本身就对服务质量有较高要求。交强险开放以后，中资险企在与外资企业的竞争中，应更加注重服务品质的提升，从人性化服务的角度出发，一切从减少伤亡和财产损失的角度考虑，减少繁琐的手续，体现人文关怀、提高服务水平。
2.出台具体措施，提升服务能力。简化繁琐理赔程序、尊重和保护被保险人的信息知情权，不但能减少纷争、化解矛盾，还将提高客户对保险公司的认可度，为企业保持稳固的客户资源。
交强险中的先行垫付制度是指在机动车肇事后无力承担赔偿损失的情况下先由保险公司垫付医药费，以减少人员伤亡的制度。然而，2010年交强险共赔付1228万件，但垫付抢救费用的仅有15.4万件，仅占1.25%。保险公司应从以人为本的角度，进一步完善交通事故抢救费用垫付、预付机制，确保道路交通事故受害人获得更加及时、有效的救治，减少因交通事故引起的矛盾纠纷。
3.注重服务人才培养，提高服务质量。人才的竞争是市场竞争中重要部分。在车险领域中，拥有一定客户资源和较长时间从业经验的中层骨干是各公司争抢的重点。在“挖”人才的同时，保险公司还要在提高服务人员水平和提升人员的专业知识和技能上狠下功夫，通过专业培训、经验交流等方式加大培养力度。此外，公司还要注重引进先进的营销体制，完善服务人员自身的保障制度和晋升机制，只有这样，才能使服务人员无后顾之忧、有上进的动力，才能为客户提供更加优质的服务。
4.利用自身优势，努力实现强强联合。中资险企拥有营业网点多、人员配置全、后台系统建设相对完备的优势，同时在国内车险经营方面也掌握了一定的经验和数据。而外资险企在风险管理能力和资金运用上则拥有自己的优势，同时，进入我国的外资险企往往是跨国大公司，公司声誉和服务质量都比较好。因此，为了在车险市场长久地做大做强，中资险企必须做到兼收并蓄，与外资险企在竞争的过程中不断寻求合作、加强交流，努力使双方做到取长补短、互利共赢。