退运险算账：赔付额没比保费多

“双十一”后，电商赚得盆满钵满。淘宝网[微博]、天猫[微博]商城当天便创造出高达191亿元的销售额。面世近两年的退货运费险的购买率，也首次突破3000万笔。低调走红背后，消费者究竟能否真正得实惠？保险专家表示，退货险需要在维护消费者权益和规避保险欺诈之间找到平衡点。

　　现象：退货多了保费就贵

　　“‘双十一’忙扫货，‘双十一’后忙退换货。”商品规格不合格、卖家发错货、质量不佳，不少网友最近一周生活的真实写照便是如此。而伴随“退货”字眼一同出现的，还有今年“双十一”期间悄然走红的退货运费险。

　　淘宝数据显示，“双十一”当天退运险的投保超过了3000万笔。若包括阿里做活动赠送的退运险在内，当天退运险的投保量达到5000万笔。

　　虽然自称网购达人，今年大四的在校学生小李还是为自己在11日深夜抢来一双低价皮鞋“感到失策”。“标价220元，入手99元，又是标着限时抢购。”小李表示，这样的宣传很容易抓住人心。到货后，小李却有些傻眼，“翻开鞋内底一瞧，两层硬板纸裹着两层泡沫纸，赤裸祼地敞开着。”

　　发现自己拿到的是次货，二话没说，小李选择退货。和卖家沟通完后，小李随即想到自己还办了退货险，“不是第一次用了，提交订单时在退货险的选项前划个钩就成”。

　　叫了快递，把鞋子寄还给卖家后，小李熟练地登录淘宝账户，填写了一份退货登记单。依据理赔流程，保险公司将和快递公司进行对接，核实退货情况后，在三个工作日内完成理赔。

　　尽管保险公司把6元的运费赔偿打到了自己的账户里，小李发现这次退货还是带来了后遗症。又一次购物时，同样是赔付6元，自己要交的保费升到了2.6元。伴随退货次数的增加，最开始的退货运费险打出的“5毛险”口号，不再是几毛钱那么简单。

　　算账：赔付额没比保费多

　　华泰保险在2010年11月和淘宝合作，共同推出了这款退货运费险。险种最初只是针对卖家，后来推广到买家。经过一段时间的市场培育，去年下半年起这款吃准了“网购退货心理”的保险开始有了市场。

　　记者注意到在华泰保险今年8月对费率做出的这次调整中，理赔成功次数／投保次数被作为出险率的标准。以赔付金额5到10元这一档为例，出险率在5%以内的消费者要交的保费为0.5元。在此之后，出险率越高，保费也要相应递增。从单笔赔偿来看，用0.5元的保费获取10元的赔偿金，这样的赔付比例让不少消费者觉得挺值。

　　不过在保险专家看来，消费者却很难从中得到实惠。“这样的小额险种的赔付几率很大，赔付次数越多，就越能显示出保险产品的优劣。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱说。

　　“以赔付5至10元档为例，购买100次商品退货在5次以内，才可以达到保费为0.5元。而消费者在100次购物中为此支付的保费就有50元，而5次退货最多也只能获赔50元。”庹国柱表示，这样的费率设置很难经得住推敲。

　　观点：谨防“职业退货师”

　　对于“阶梯保费”的设置，华泰保险相关负责人表示，这样的调整主要是为了防止极少数买家利用运费险损害卖家利益及保险公司利益，防止类似“职业退货师”的出现。

　　在保险业内人士看来，由于网购时的风险保障需要，保险介入网购市场已成为大趋势。尽管有了市场，保险公司还需要在保险体验、险种设计方面下一番功夫。

　　“保费、赔付额较小，而赔付几率较大，退货运费险仍处于试水期，还需要较长时间的市场评估。”庹国柱建议，保险公司在评估时需要着重维系保护消费者权益和抑制道德风险之间的平衡，“伴随退货险的出现，退货率的不自然飙升就说明其中有道德风险，如何能规避保险欺诈也需要考虑。”