保险责任 还有“真空期”？

当天买的保险，却不是当天生效，保险责任还有“真空期”？这让刚买了车险的新车车主徐先生十分费解。记者了解到，很多车主认为只要办理了车险，开车上路就有保险保障了，而事实上，多数车主都没有留意车险生效的具体时间。

　　五月底，家住南湖的徐先生买了一辆价值17万元的私家车。6月4日上午，徐先生为新车买了保险，拿到保单后，细心的徐先生发现，虽然买保险的时间为6月4日，但保单上注明的生效时间却为6月5日，也就是说，保单有十几个小时的真空期，如在这个真空期内意外出险，将得不到保险保障。

　　记者咨询了武汉多家保险公司，其工作人员均告知，按目前通行的规定，商业车险的生效时间为次日零时，而非购买保险之时即刻生效。值得一提的是，针对新车的盗抢险，还存在“未上牌不生效”的情况，部分保险公司规定，盗抢险需上牌后方才生效。

　　与商业车险不同的是，交强险则可享受及时生效的“优待”，据了解，2009年3月25日，保监会下发了《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》，明确规定，交强险将实行“即时生效”，但保监会发布的通知仅限于交强险，目前商业车险投保仍然是“次日生效”，对于新车的车险投保人来说，依旧面临一段“真空期”。

　　为什么商业车险次日零时才生效呢？武汉一资深保险从业人员透露，从投保程序而言，保单即时生效并不难操作，但会增加保险公司的工作量，而约定生效时间的好处是便于操作，保单统一以零时起算，可避免出险后再投保的情况。

　　【律师说法】

　　商业车险次日零时生效是否合理？汉口后湖的新车车主张先生认为，车主交了保费，保险公司收了钱，那么就意味着双方从这一刻起就应履行各自的责任和义务，即便真空期时间很短，但也不合理。对此，武汉人保财险相关负责人介绍，根据《保险法》相关条款规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任，这意味着，保险合同按照约定的时间生效。目前在我国，保险约定生效时间是“行业惯例”，车主在签订保险合同时一定要弄明白保险合同订立日期、生效日期以及理赔日期并非同一时间的约定。

　　湖北今天律师事务所律师熊茂垠分析指出，从《保险法》角度看，商业险有自愿平等原则，同时还要遵守最大诚信原则，因此保险公司在与客户签订合同时，应履行相应告知义务，经双方协商确认后，保险公司可以依据合同的约定拒赔；但现实中，“真空期”这种条款在保险公司没有履行明确提示或告知义务的情形下，应属于无效条款。

　　【国外做法】

　　资料显示，在国外，许多国家都明文规定，按照“谁受益、谁担责”的原则，投保人从缴纳保费之日起，就已产生保险责任。如果在办理保险期间，涉及保险公司审批投保人的资格，这期间是不能收取保费的。如果收取了保费，那么，保险责任从缴纳保费之日起就有效。

　　此外，还有一些国家还出台了相关的法律法规，比如说，投保人交了全部或者首期保费之后，如果保险责任尚没有正式开始，则保险公司会给投保人提供一份临时保险，如发生保险事故，就按临时保险理赔。