汽车保险核保的具体方式

　　核保手册，l即核保指南是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。核保手册是实现核保工作目标的重要手段，而核保手册是通过建立工作的标准化、规范化和程序化来实现核保工作目标的。

　　3.汽车保险核保的运作

　　1)汽车保险核保的模式

　　核保运作的基本模式是根据机动车辆保险业务和公司经营的特点确定的，其核心应当体现权限的竹理和过程控制的目的，至于具体的模式没有一个统一和最佳的方案，各公司应当根据核保制度的精神，结合自身的具体情况确定合适的方案。

　　通常核保运作的基本流程是:

　　投保申请，个人投保或单位投保一车辆检验一风险评估*制订保险方案填投保单，标准业务一三级核保*二级核保叶一级核保、出具保险单。

　　其中，个人投保和单位投保一般由不同的部门来完成从车辆检验、风险评估、制订保险方案到填投保单的工作，因为单位投保车辆较多，经营成本较低，费率也可略低一些，所以有所区别;各级核保因权限不同，对于非标准业务一般不经三级核保，而是直接由二级和一级核保来完成，有些在权限范围内的业务，三级或二级核保后可直接出具保险单，不必进一步核保，以简化手续，降低经营成木;每一级核保未通过，则重新从验车开始新一轮核保流程。

　　2)汽车保险核保的依据

　　核保工作的主要依据是核保手册，因为核保手册已经将在进行机动车辆保险业务过程中可能涉及的所有文件、条款、费率、规定、程序、.权限等全部包含其中。但是，在进行核保过程中还可能遇到一些核保手册没有明确规定的问题，在这种情况下，二级和一级核保人应当注意运川保险的丛本原理、相关的法律法规和自己的经验，通过研究分析来解决这些特殊的问题，必要时应请示上级核保部门。

　　3)汽车保险核保的具体方式

　　核保的具体方式应当根据公司的组织结构和经营情况进行选择和确定，通常将核保的方式分为标准业务核保和非标准业务核保、事先核保和事后核保、集中核保和远程核保等。

　　(1)标准业务核保和非标准业务核保。标准业务是指常规风险的机动车辆保险业务，这类风险的特点是其基本符合机动车辆保险险种设计所设定的风险情况，按照核保手册就能进行核保。非标准业务是指风险具有较大特殊性的业务，这种特殊性主要体现为高风险、风险特殊、保险金额巨大等需有效控制的业务，而核保手册对于这类业务没有明确规定。

　　标准业务可以依据核保手册的规定进行核保，通常由三级核保人完成标准业务的核保工作，而非标准业务则无法完全依据核保手册进行核保，应由二级或者一级核保人进行核保，必要时核保人应当向上级核保部门进行请示。

　　机动车辆保险非标准业务主要有保险价值浮动超过核保手册规定的范围的业务、特殊车型业务、军车和外地车业务、高档车辆的盗抢险业务等。

　　(2)计算机智能核保和人工核保。计算机技术的发展和应用给核保工作带来很大变化，尤其是智能化计算机的发展和应用，使得计算机已经完全可以胜任对标准业务的核保，应用计算机技术可以大大缓解人工核保的工作压力，提高效率和准确性，减少在核保过程中可能出现的人为的负面因素。但是，计算机不可能解决所有的核保问题，会与人工核保共存。

　　(3)集中核保和远程核保。从核保制度发展的过程分析，集中核保代表了核保技术发展的趋势。集中核保可以有效地解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的利用。但是，以往集中核保在实际工作中遇到的困难是经营网点的分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。

　　计算机技术的出现和广泛的应用，尤其是互联网技术的出现带动了核保领域的革命性进步，使远程核保应运而生。远程核保就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术，对辖区内的所有业务进行集中核保。这种核保的方式较以往任何一种核保模式均具有不可比拟的优势，它不仅可以利用核保中心的人员技术的优势，还可以利用中心庞大的数据库，实现资源的共享。同时，远程核保的模式还有利于对经营过程中的管理疏忽，甚至道德风险实行有效的防范。

　　(4)事先核保与事后核保。事先核保是在核保工作中广泛应用的模式。它是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对保险标的风险进行评估和分析，决定是否接受承保，在决定接受承保的基础上，根据投保人的具体要求确定保险方案。事后核保主要是针对标的金额较小、风吩R低、承保业w技术比较简单的业务。这些业务往往是由一些偏远的经营机构或者代理机构承办。保险公司从人力和经济的角度难以做到事先核保的，可以采川事后核保的方式。所以，事后核保是对于事先核保的一种补救措施。