车险电销违规背后的利益诱惑

　以4S店、保险代理公司等为代表的车险代理中介渠道，和以电话车险为代表的保险公司直销渠道，原本是彼此“看不惯”且利益冲突的主体，如今，却在共同的利益驱使下，逐渐走到了一起。近日，重庆保监局陆续披露了多起车险领域的违规新现象。其中，监管部门首次曝光了保险公司 “中介变电销”的行为，即将电话车险专用保单放到车险中介渠道进行销售。据了解到，在重庆保监局此次处罚的名单中，包括人保、平安、太保等老三家在重庆的分支机构均有卷入，以涉案金额较大的平安产险重庆分公司为例，经查实，2011年10月至2012年3月，平安产险重庆分公司对通过汽车经销商、代理人等中介渠道销售的10988笔商业车险业务使用车险电销专用条款承保，涉及保费4275万多元，截至检查之日已支付中介费用89.22万元。

　　重庆保监局表示，该案涉案保单件数和保费金额较大，本应从重处罚，但鉴于平安产险重庆分公司主动如实报告违法行为，配合检查并积极整改，决定对平安产险重庆分公司罚款35万元。

　　人保重庆5家支公司卷入

　　电话车险至2007年左右兴起以来，由于采取专门的车险条款，且在费率上具有“在正常折扣上再多省15%”的价格优势，一路发展迅猛。数据显示，2012年末市场排名第一的平安电话车险保费规模已高达285亿元。

　　此外，加上为摆脱对4S店等为代表的传统车险中介的依赖，保险公司对电话车险渠道大加扶植，这些年电话车险着实抢了不少传统车险中介的“市场份额”。鉴于传统中介与电话车险存在利益冲突，因此在一些地区，不时曝出“汽车维修店拒绝给投保电话车险的车主维修车辆或设置障碍”的新闻。不过，此次重庆曝出的车险处罚情况却与以往有所不同。

　　除上述处罚的平安产险重庆分公司外，获悉，包括人保、太保以及国寿财险在重庆的分支机构均有卷入。

　　据了解，此次人保在重庆的五家分支机构遭到处罚，分别是：人保财险渝中支公司、渝北支公司、江北支公司、沙坪坝支公司、九龙坡支公司。有意思的是，人保的四家分支机构均通过同一家中介机构重庆曙光汽车经纪有限公司(以下简称重庆曙光)代理电话车险出现违规，且重庆曙光的《保险兼业代理业务许可证》于2012年12月9日过期失效。

　　违规背后的利益诱惑

　　电销车险一出世就因价格可以比传统渠道优惠15%而给消费者留下深刻印象。

　　从人保车险电销业务员处了解，电销车险之所以比传统渠道多省15%，就是因为保险公司把此前支付给传统渠道的手续费让利给了客户。

　　自2007年中国平安产险在国内率先获批开展车险电销业务以来，目前国内获准经营这一业务的险企已将近20家。多省15%的价格优势，加上多家险企将电销车险作为业务增长重点大力扶持，电销车险一度呈现保费每年翻一番的井喷式发展。毫无疑问，电销车险在车险市场的高歌猛进必然严重挤占传统车险渠道的生存空间，而多家车险白热化的竞争也让各大险企挖空心思，想尽办法。

　　根据上面提到的数据计算，安顺代理在重庆每一笔代理业务可获得利润约210元。安顺代理代理车险电销的每笔业务利润远远低于其传统渠道获得的手续费收入。但为了在激烈的竞争中求得生存，其仍愿踩雷区从电销车险分一杯羹。

　　据中国平安财险一位内部人士说，目前保险公司市场竞争非常激烈，为了拉到更多的客户，多家保险公司将价格更低的电话保单放到中介渠道销售， 以期获得更多的市场份额。

　　值得注意的是，在重庆保监局此次处罚的名单中，除了人保外，平安、太保等大型保险公司在重庆的分支机构均有卷入，平安产险重庆分公司涉案金额较大。涉及10988张保单、涉及保费4275万元，截至检查之日，已支付中介费用89.22万元。