车险“免赔额”和“免赔率”的计算

   有人认为，只要一出事故，保险公司的免赔率就是20%。其实这个概念是着误的。

   1.“免赔额”和“免赔率”的含义

   车辆保险中的“免赔”，是指在财产保险公司负责赔偿的损失中，有一部分损失要由被保险人自己承担。不予赔偿的这部分损失，规定为一定金额的，称为“免赔额”;规定为赔偿损失一定比例的，称为“免赔率”。

   在机动车辆保险合同中，为了增强被保险人及驾驶人员的交通安全责任心，对发生交通事故的保险车辆执行一定的免赔比例，这就是“免赔率’，，亦即被保险人自己承担责任的比例。我国交通安全管理部门对于道路交通事故按全责、主责、半责、次责、无责来分别确定车祸’双方的责任。相应地，保险公司也给予不同的免赔比例。根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任的大小，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内，实行如下的免赔率:负全部责任的免赔20%

   ，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，单方肇事的免赔率为20%(商业车损险A条款规定:被保险人在事故中负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%)。这就是免赔率条款规定的不同责任驾驶人员所获赔款的扣除比例。

   2.“免赔额”和“免赔率”的计算

   免赔率二保险公司不负责赔偿的金额+理赔总金额

   举例来说，投保人与保险公司在车险合同中约定每次事故的绝对免赔额为201元。那么，当发生保险事故时，若事故损失在200元以下，保险公司的赔付金额为零(即不给予任何赔偿);若损失超过200元，保险公司对超过200元的部分给予赔偿。财产保险公司的免赔额一般分为200元、300元、500元等几个档次。同样，如果在车险合同中列明免赔率为10%，那么一旦发生损失为3000元的事故，其免赔额=

   3 000元x 10% =300元。这300元由投保人自己负担，剩余的2700元由保险公司赔偿。

   3.设置“免赔率”条款的缘由

   机动车辆保险设置一定的免赔是国际上通行的做法，车险设置免赔主要基于两方面的考虑:首先是降低保险公司的经营成本。对于保险公司来说，每笔赔案都要经过从报案，立案、现场查勘到核算核赔等一系列工作流程，如果保险公司对发生的众多小额赔案都要经历上述工作流程的话，那么所产生的理赔费用就会非常高。

   其次，设立免赔条款有助于降低被保险人的道德风险。实行免赔条款后，被保险人和保险公司责任共担，有利于提高被保险人的安全行车意识。以事故责任免赔率为例，它是根据被保险人在交通事故中承担的责任比例来确定免赔率。车主的事故责任越大，免赔率也越高，驾驶人就会掂量发生交通事故的代价。车主可以不接受免赔规定

   一般而言，车险的免赔额或免赔率在保险条款中有明确的规定，也可以由投保人与保保费就险公司单独约定。投保人与保险公司约定的免赔额越小或免赔率越低，所需缴纳的越多;投保人与保险公司约定的免赔额越大或免赔率越高，所需缴纳的保费就越少。车主可以根据自己的风险程度来选择。车主可以不接受免赔规定，希望小事故损失也由保险公司负责赔偿。对于这类车主可以考虑投保不计免赔险。投保不计免赔险后，保险公司在理赔时不再实行免赔的规定具体的附加险种包括“不计免赔额特约条款”等。对于小吴这样的新手，应该如何选择呢?由于在行车过程中发生小比较多，所以可以考虑投保附加不计免赔险，来保证约定条件下100%的理赔，但是相应地需要多缴一些保费。