车险费率顺应时代潮流是一个逐步完善的过程

目前，车险产品受到社会巨大关注，作为车险公司，其实也从车险发达地区引进了一些保险条款，力求创新产品。保险公司的车险条款以及费率厘定是以数据为支撑的。很多险种的经营效益，在不同地区面对不同的法律环境，其经营结果也存在很大差异。在中国也是一样，交强险的经营结果在每个省是不一样的，每个省不同的法律环境直接影响其赔付情况，同时赔款数额也大相径庭。我认为，从目前各国的经验来看，车险费率是一个逐步完善的过程，法律法规也是逐步走向成熟的。   　　在高保低赔的问题上，保险公司也有自己的苦衷。投保车辆可以折旧，但是维修车的配件是没有折旧的，甚至有些配件还需要加税，这就可能出现换一台发动机比原车还贵的情况。特别是对于全损车辆，如果真正按照实际价值定价，很有可能引发道德风险。在实际经营过程中，发生过很多类似案件，8~10年的老旧车型在二手车市场价格很低，很多犯罪分子就使用这类车做假案。   　　保险公司本身作为市场经营的主体，应在考虑数据的基础上去研究市场。此次车险改革中，强调了保险公司自身开发产品的问题，这也督促保险公司今后要开发更有特色的产品、采取差异化经营。与此同时，也需要相关部门给予这些产品一个保护期或出台保护办法。   　　另外，车险产品开发还面临着来自告知义务的威胁。在法律判决上，只要没有如实告知，就将责任归咎到保险公司。然而，随着科技的发展，电销、网销产品将进一步丰富，而现行保险条款已经不适用于当前保险产品的发展趋势。因此，建议有关部门考虑到科技的进步，适时采取录音、邮件等其他方式来确认法律关系。