“涉水险”目前存在的几方面问题
所属分类：
2013-10-7 16:40:33
加入收藏
今年5月份以来，我国大部分地区暴雨频繁，涉及车险的暴雨灾害保险报案数不断上升，损失赔付金额高达数亿元。当前，国内保险市场上，车主对“涉水险”的了解还很匮乏，购买“涉水险”的数量更是微乎其微。这导致当事故发生时，车主面临很大的损失。
“涉水险”（或称“汽车损失保险”和“发动机特别损失险”，各个保险公司叫法不一样，但本质一致）是与暴雨事件有着最直接赔偿关系的一种新衍生的险种。如果车主为发动机购买了“涉水险”，那么保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，可给予赔偿。但是如果被水淹后，车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予以赔偿。
“涉水险”主要适用于：1、在遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；2、遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下，要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。
车损险保障的范围虽然广泛，但有的保险公司规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”。如中国人保、太平洋产险、阳光财险等公司则要求水浸车如发动机损失需要赔付，车辆必须事先额外投保“发动机特别损失险”这类的险种。不过，因为车被浸的概率低，所以“发动机特别损失险”是最容易被广大车主忽视的一个险种。暴雨天气，车主如果只投保车损险，当汽车浸水后会得到保险公司清洗等费用的赔付，如果造成发动机涉水损坏，车主则要承担发动机的全部维修费用。作为汽车的“心脏”，一般发动机的修复费用会超过万元，中高档车发动机维修费用甚至高达数万元。由此可见，发动机“涉水险”对于车主尤其是新车，是有投保必要的，这在一定程度上可以减少发动机浸水带来的经济损失。在我国，“涉水险”是一种附加险，不能单独购买，只有投保车损险以后才能购买。当前，购买涉水保险的车辆微乎其微，大部分车主并不知道可以附加“涉水险”。有些保险公司则在销售时附加了许多条件，如只向集团或车队销售，不接受个人投保，或者规定要经过程序复杂的验车和报分公司批准后，才有可能签订投保合同。这导致许多车主买不到“涉水险”。
笔者认为“涉水险”目前存在以下几方面问题：
承保风险太高：目前，“涉水险”的保费跟车身价格挂钩，一般10万元左右的车，保费在200-300元之间。在暴雨多发地区，车辆遭遇水浸的几率较大，出险案件会很多，这使得保险公司的承保风险太高了。从公司盈利的角度考虑保费低、赔付数额大、风险高，使得许多保险公司在一两年前已陆续停售这个险种。
潜在的道德风险无法防范：除了真实的水浸风险外，保险公司还担心这类产品面临的潜在的道德风险。比如，车辆的发动机本身就有毛病，车主想骗保，就故意开到水中造成熄火，然后强行点火导致发动机损坏，这种情况是很难界定的，那保险公司的损失将很难估计。发动机的损坏原因难以界定也是导致保险公司放弃“涉水险”市场的原因之一。
地区性差异：我国北方地区暴雨较少，出险的概率十分小，很多市民对“涉水险”持一种可有可无的态度，认为保险费太高，咨询的比较多，购买的却寥寥无几。而在南方那些暴雨频繁的城市，市民想投保涉水险比较难，因为暴雨太多，出险率特别高，很多保险公司觉得亏本，不愿意推广这个险种。
数据不充分：目前，有关这个险种的赔付率还没有确切的统计数据，经营状况难以评估，所以许多保险公司暂不鼓励发展“涉水险”。
面对“涉水险”市场的现状，笔者认为该险种的市场发展空间非常大。但在发展过程中应注意以下几点：
合理厘定保费。在雨季，“涉水险”的出险概率很大，保险公司可以适当提高保险费率以减小其承保风险。
注意地区性差异。由于南北方地区，出险概率差别很大，可以根据地区不同制定不同的费率标准，体现公平性原则。
有效防止道德风险的发生。首先，在车主投保时，保险公司严格条件，仔细核保，提高承保质量。其次，通过免赔额等保险机制，将车主与保险公司的双方利益以某种方式结合起来，防止道德风险的产生。再次，损失发生后，保险公司要严格勘察现场，严格定损。
借鉴国际经验，加快统计数据的建立。“涉水险”费率、损失率、赔付额等数据的确定都是建立在有效地统计数据基础上。面对当前数据匮乏的现状，保险公司要加大市场调研，同时借鉴国际数据，尽快建立起全国范围的数据库系统，为此险种的开发提供支持。
“涉水险”（或称“汽车损失保险”和“发动机特别损失险”，各个保险公司叫法不一样，但本质一致）是与暴雨事件有着最直接赔偿关系的一种新衍生的险种。如果车主为发动机购买了“涉水险”，那么保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，可给予赔偿。但是如果被水淹后，车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予以赔偿。
“涉水险”主要适用于：1、在遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；2、遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下，要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。
车损险保障的范围虽然广泛，但有的保险公司规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”。如中国人保、太平洋产险、阳光财险等公司则要求水浸车如发动机损失需要赔付，车辆必须事先额外投保“发动机特别损失险”这类的险种。不过，因为车被浸的概率低，所以“发动机特别损失险”是最容易被广大车主忽视的一个险种。暴雨天气，车主如果只投保车损险，当汽车浸水后会得到保险公司清洗等费用的赔付，如果造成发动机涉水损坏，车主则要承担发动机的全部维修费用。作为汽车的“心脏”，一般发动机的修复费用会超过万元，中高档车发动机维修费用甚至高达数万元。由此可见，发动机“涉水险”对于车主尤其是新车，是有投保必要的，这在一定程度上可以减少发动机浸水带来的经济损失。在我国，“涉水险”是一种附加险，不能单独购买，只有投保车损险以后才能购买。当前，购买涉水保险的车辆微乎其微，大部分车主并不知道可以附加“涉水险”。有些保险公司则在销售时附加了许多条件，如只向集团或车队销售，不接受个人投保，或者规定要经过程序复杂的验车和报分公司批准后，才有可能签订投保合同。这导致许多车主买不到“涉水险”。
笔者认为“涉水险”目前存在以下几方面问题：
承保风险太高：目前，“涉水险”的保费跟车身价格挂钩，一般10万元左右的车，保费在200-300元之间。在暴雨多发地区，车辆遭遇水浸的几率较大，出险案件会很多，这使得保险公司的承保风险太高了。从公司盈利的角度考虑保费低、赔付数额大、风险高，使得许多保险公司在一两年前已陆续停售这个险种。
潜在的道德风险无法防范：除了真实的水浸风险外，保险公司还担心这类产品面临的潜在的道德风险。比如，车辆的发动机本身就有毛病，车主想骗保，就故意开到水中造成熄火，然后强行点火导致发动机损坏，这种情况是很难界定的，那保险公司的损失将很难估计。发动机的损坏原因难以界定也是导致保险公司放弃“涉水险”市场的原因之一。
地区性差异：我国北方地区暴雨较少，出险的概率十分小，很多市民对“涉水险”持一种可有可无的态度，认为保险费太高，咨询的比较多，购买的却寥寥无几。而在南方那些暴雨频繁的城市，市民想投保涉水险比较难，因为暴雨太多，出险率特别高，很多保险公司觉得亏本，不愿意推广这个险种。
数据不充分：目前，有关这个险种的赔付率还没有确切的统计数据，经营状况难以评估，所以许多保险公司暂不鼓励发展“涉水险”。
面对“涉水险”市场的现状，笔者认为该险种的市场发展空间非常大。但在发展过程中应注意以下几点：
合理厘定保费。在雨季，“涉水险”的出险概率很大，保险公司可以适当提高保险费率以减小其承保风险。
注意地区性差异。由于南北方地区，出险概率差别很大，可以根据地区不同制定不同的费率标准，体现公平性原则。
有效防止道德风险的发生。首先，在车主投保时，保险公司严格条件，仔细核保，提高承保质量。其次，通过免赔额等保险机制，将车主与保险公司的双方利益以某种方式结合起来，防止道德风险的产生。再次，损失发生后，保险公司要严格勘察现场，严格定损。
借鉴国际经验，加快统计数据的建立。“涉水险”费率、损失率、赔付额等数据的确定都是建立在有效地统计数据基础上。面对当前数据匮乏的现状，保险公司要加大市场调研，同时借鉴国际数据，尽快建立起全国范围的数据库系统，为此险种的开发提供支持。
2013年1月26日
了解车险知识对买车险很有必要！ 对于首次买车的车友来说，如何买车险也是一件让人头痛的事情。许多车主实在不愿意多费心，于是把这个“包袱”随便丢给保险经纪人，或者多花点钱买个“全险”对付了事。事实上，多了解一些车险知识，不仅是为了解决如何给汽车买保险的问题，还有助于日后的理赔，更能节省不少的保费。
所有人都需要上“全险”吗？
根据我们国家目前的交通法规，车辆需要强制购买交强险，而交强险之外的保险则由车主自愿购买。然而，由于许多车主缺乏知识背景，不知如何买车险，于是购买“全险”以求全面的保障。
其实，“全险”并不是如众多车主误...查看全文>>