“高龄车”被歧视 电销车险拒保理由多

    近日，保险意识强的唐先生发现，他的爱车今年遭遇了电销车险的“年龄歧视”——10年以上的私家车无法投保商业车损险。

　　10年一过保险公司就“变脸”

　　唐先生的爱车是2003年8月份买的，当时花了大概14.2万元，10年间陆陆续续从业务员及电话车险渠道购买过车险。“之前买的都是‘全险’，因为出险少，业务员几乎是求着我买车损险。”唐先生说，8月份车险到期，最近又接到车险电销电话，刚开始还答应说可以买优惠的车险，可当工作人员看到其车龄已超过10年，立即“变脸”，表示该车无法通过电销渠道购买车损险，建议去当地营业网点咨询购买。

　　“电销车险便宜，网点较贵。可不买车损险总感觉心里不踏实。”唐先生说道。

　　电销车损险有车龄“硬杠杠”

　　记者随即咨询了人保、太保、中华联合等多家保险公司电话客服，发现针对私家车投保商业车损险，各家都设置了年龄“硬杠杠”。“超过10年的私家车投保需要申请。”人保客服回答。车损险投保都是按新车购置价来计算保额，全车报废按折旧价赔付，但部分受损还是全赔，并不存在“高保低赔”的问题。

　　“8年以内的家庭自用车可以投保车损险，超过8年的车辆，除非上年没出过险的续保客户。”太保客服回答，超过8年的转保客户只能去营业厅办理。“电销的客户都是10年以内的车辆。”阳光车险客服回答。

　　“10年以内可以购买车损险，超过10年的车，只能购买三责险和车上人员责任险。”中华联合财产保险公司客服回答，当地的营业厅可能会放宽。

　　8万辆“高龄车”无车损险裸奔

　　本地保险公司部分也设置了门槛，但多数都有通融余地。

　　永安、太平工作人员介绍，8年以内的私家车能投保车损险。华泰产险工作人员介绍10年以内的私家车才能投保车损险，进口车门槛为8年。车损险不能投保，附属的盗抢险、自燃险等也就无法购买。

“我们针对私家车投保并没年龄限制，但由于折旧因素，一般不建议高龄私家车投保车损险。”人保武汉市分公司相关负责人介绍。太保湖北分公司车险相关负责人李锋也表示，私家车投保并无年龄门槛，要根据使用性质、车型、车龄、以往投保出险情况等多方面来考虑核保，使用年限较长但保养得当的单位用车就可以投保商业车损险。天平、永诚、鼎和等几家保险公司表示，对车辆车损险投保没有年龄限制，需要根据车辆信息和往年投保出险情况而定。

　　据人保武汉市分公司的数据显示，去年承保的33.5万辆私家车中，车龄超过8年的有26048辆，占比7.87%。“一般投保了三责险、车上人员责任险和不计免赔。”人保武汉市分公司相关负责人介绍，一款劳斯莱斯银刺车龄最长，达35年，由一家投保，仅承保了交强险。人保车险市场份额占全市三分之一，估算近8万辆私家车没有投保车损险。

　　也有一些车主主动放弃了车损险。家住沌口的刘先生表示，爱车开了四年，由于车损险赔付几率和赔偿金额太低，今年只投保了交强险、商业三责险和车上人员责任险。

　　拒保理由一堆

　　“并非不能投保车损险，但高龄车投保车损险不划算。”多家保险公司介绍，按照每年7.2%的折旧，10年以上老车多是按比例来承保，赔付时按照折旧来赔付，最后或许只能获赔20%到30%。

　　除了不划算，按照“原样修复”原则，保险公司有时很难替高龄车找到适配零件。“10年以上的进口车，一般都会停产。”人保方面介绍，曾经碰到过一位进口车车主投保了车损险，出险后，修理厂通过全国的经销商，历时4个月才找到零配件。

　　多家保险都提到，高龄私家车投保无法避免道德风险，一些老旧车经常被用来做假案子骗保骗赔。比如不法分子用两三万的价格从二手车市场购置20多万元的车子，定损五六万元，不修车子直接进自己腰包。

　　建议投三责和车上人员责任险

　　针对“高龄车”投保频吃闭门羹的问题，中国保监会曾发出《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》，规定保险公司不得以行政发文的形式，拒保某类高风险车辆、人员或关闭对某类高风险车辆、人员的承保程序。但这一规定只是针对强制第三者责任险(简称交强险)。

　　“针对交强险，保监局规定不得拒保，但针对出险多的客户，保险公司可上浮费率，最多不能超过30%的涨幅。”湖北省保险行业协会法律事务岗相关负责人介绍，商业险属于自由交易，对某些风险较高的车辆，如出租车、特定品牌的车等，保险公司有权按照自己的运营风险提高保费。

　　人保武汉市分公司车险相关负责人建议，老龄车建议投保三责险、车上人员责任险和不计免赔，对第三者和司机乘客都有较为完整的保障。交强险还可赔付2000元以下的车损。