练就火眼金睛 看清鲜为人知的实用险种

记者请出专业人士为大家支招，教大家如何结合自身的实际需求，来考虑险种的搭配问题。20日，人保财险车险专家为大家普及了一些常规实用险种的用途及其搭配技巧，有车族不妨来看看那些“花小钱办大事”的实用车险吧！

暴雨洪涝多发期 涉水险不可少

入夏以来，暴雨频发。往年，因雨水导致车损的事件频发，但如果多了解一些车险知识，就有可以避免因此带来的巨大损失。

人保财险宜宾市分公司车险部蒲经理告诉记者：“由于宜宾并非多暴雨地区，加之对车险知识一知半解，很多车主都忽略了‘发动机特别损失险’（又称涉水险）。”

蒲经理介绍说，车险在投保基本险后，并不是任何出险原因和任何损失保险公司都赔偿，最常见的一个误区就是，很多车主都以为给车投了“全险”就万无一失了，但其实“全险”也只包括了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等险种。很多情况下，即便投保了上述主险、附加险，一旦出险，有时车主还需要自己买单，如：发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司是不赔的。

“所以，车辆放在地下车库或车辆使用区域雨水较多的车主，除了投保车损险，最好附加涉水险，给爱车买一份双保险。”蒲经理说：“因为车损险只适用于内饰以及其他部件的损坏，比如由于发动机进水造成的损失并不在车损险的责任范围以内；由于发动机进水造成的损失，必须投保涉水险，保险公司才负责赔偿。”

人保财险宜宾市分公司理赔中心车险分部张经理也提醒车主，车辆被淹或路上遇到前方有积水时，车主一定不要强行冒险涉水通过，车辆熄火后也不能“二次打火”，否则，极易对发动机造成严重损坏，而维修发动机是汽车维修中费用最高、耗时最长的。“一旦遇到这种情况，应该及时与保险公司取得联系。同时，请求专业维修机构进行施救，以免发动机因施救不当造成损失。” 张经理说。

名词解释：

涉水险的全称是发动机特别损失险，是车主专门对车辆发动机购买的一种附加财产险，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，才适用涉水险的理赔条款。 

收费标准：

“发动机特别损失险”收费只占“车辆损失险”保险费的5%，但一旦车辆发动机受损，车主特别是私家车却能够得到最大的保障。

省钱小贴士：

涉水险可通过缩短主险投保时间的方法，季节性购买。如设定车损险的时间为四个月，此期间购买主险时搭配涉水险，之后续保则去掉这个险种，这样既有保障又能节省部分开支。

买车险是有车族每年必做的“功课”，但不少车主往往只配置了基础的险种。

夏季到来前，市民刘建斌在续保时，为自己的爱车新增加了自燃险。买车四年多了，这是刘建斌第一次投保了自燃险。刘建斌告诉记者：“我的车已经有些年头了，新车投保时，我并没有购买自燃险，因为新车的所有配置都是新的，我也没有做过任何改装，自燃概率非常低；但现在气温高了，车龄有些年限了，我的停车位又是露天的。天气热了，车的使用频率也高，花小钱买份自燃险还是有必要的。”

对此，蒲经理介绍说，高温天气下的危险品并不只有汽油，在长时间暴晒下打火机、车载香水、线路故障等因素都可能导致汽车自燃。高温天气下，车主要及时保养车辆，特别是要注意定期检查电器、线路、油路、供油系统和供气系统，因为很多车辆的自燃事故就是因为这些设备的老化造成的。此外，车主宜多一些忧患意识，购置自燃险转嫁风险——这既是车主对自身生命安全的重视，也是减少车主经济损失的有效手段。

“车龄在三年以上、改装过线路及停车位是露天的车辆，都应该考虑投保该险种。”蒲经理说：“一旦爱车自燃，车主应在第一时间与交警、消防部门和保险公司取得联系，保险公司会将根据车辆损坏的程度进行相应的赔偿。”

名词解释：

自燃险即车辆附加自燃损失险，它是机动车车辆损失保险的一个附加险种，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。

收费标准：

自燃险的保险金额一般按保险车辆的实际价值和车龄确定，保费多在几十元至一两百元之间。

以一辆车龄为三年、价值10万元的车辆为例，其车龄费率为0.2%，车损险的保险金额为10万元，根据公式，自燃险保费=0.20×15%×100000=150元。

省钱小贴士：

花小钱附加不计免赔，一旦出险，保险公司可以全赔。

新车投保，盗抢险必不可少。

2014年4月，市民黄女士的爱车2013款2.0TSI旗舰版手自一体途观，在成都某宾馆门前被盗，所幸黄女士投保了“全险”，目前，正在等待保险公司的赔付。

“还好买了盗抢险，要不，损失就大了。”接受记者采访时，黄女士告诉记者，算上加价，买这车一共花去了33万元，“考虑到新车都有磨合期，免得刮着蹭着，索性就全保了。车损、盗抢加上50万元的第三者责任险、座位险、玻璃破碎、不计免赔等，保费花去了一万多。没想到无意中购买的盗抢险，最后居然派上了用场。”

人保财险宜宾市分公司车险部蒲经理介绍说，车辆被盗是不属于车辆损失险的保险责任的，要投保全车盗抢险才能获得赔偿。现在车辆多，没有固定的停车位，在特定的地区车辆被盗时有发生。但现在宜宾地区的投保情况是，除了贷款购车的客户和一些风险意识较高、投保全险的客户，主动要求配置盗抢险的客户几乎没有。

“事实上，根据汽车是否有车库、自家车型和车况，就可合理地搭配险种。如果没有车库，车辆是露天停放的，建议车主为爱车选择全车盗抢险、车辆损失险和玻璃单独破碎险等险种。诸如黄小姐的途观，本来就是畅销车型，现在也要加价提车，常常成为盗车贼的目标。经常跑业务，习惯把爱车停放在不安全场所的车主，也可以选择盗抢险规避风险，以免因小失大。因为一般来说，10万元保额的盗抢险，保费也不过四五百元。一般来说，新车在购买时最好投保全车盗抢险，而停车场所治安较差、无固定停车场所、无人照管的停车场以及喜欢自驾游的车主被盗抢的几率比较大，就更应该购买该险种了。”

名词解释：

盗抢险全称是机动车辆全车盗抢险，机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失。

如果整车被盗抢，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满60-90天而没有下落的，由保险公司直接赔偿。

收费标准：

全车盗抢险的保费有一条公式可以计算：全车盗抢险保费=(车价-折旧费)*保费费率+固定保费。折旧费是每月6‰，只对二手车或者旧车续保有效，新车则不必理会。保费费率与固定保费则根据不同车型与使用用途有区别，而普通家用5座车盗抢险的基础保费为120元，费率则为0.49%。

省钱小贴士：

投保“盗抢险”时应注意不要“超额投保”，即保额不要超过车辆的现实价值。“盗抢险”责任条款规定，超额投保并不能获得超额的抵偿。

举例来说，现实价值为10万的车辆即使按照12万的保额投保，发生盗抢事情后，最多只能获得10万的赔付。多交保费并不能获得相应的抵偿，所以投保全车盗抢险时，最好按照自己车辆的现实使用年限确定车辆的现实价值，选择正确的车辆保险金额，避免不必要的保费开支。