你的车险保单你了解吗？

    机动车辆保险

　　机动车辆保险都有哪几种？

　　机动车辆保险一般包括交强险和商业险。商业险包括基本险和附加险两部分。

　　基本险分为车辆损失险、第三者责任保险、全车盗抢险、车上人员责任险。

　　附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。

　　玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车辆损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。

　　车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险。

　　商业基本险

　　商业保险中的几项基本险———“车辆损失险”、“第三者责任保险”、“全车盗抢险”“车上人员责任险”是什么含义？

　　“车辆损失险”即车主向保险公司投保的预防车辆可能造成的损失的保险。车辆损失险的保险金额可以按投保时的保险价值或实际价值确定，也可以由投保人与保险公司协商确定，但保险金额不能超出保险价值。车辆损失险在商业车险中通常保费最高，基本计算公式为：基本保费+新车购置价×费率。当车主不足额投保车损险时，尽管保费有所降低，但赔付金额也会大打折扣。因此建议车主足额投保车辆损失险。

　　“第三者责任保险”指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

　　“全车盗抢险”是指保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满一定时间没有下落的，由保险人在保险金额内予以赔偿。如果车辆被盗抢超过三个月未找回，保险公司在保险金额内进行赔偿。如果车辆被盗抢后，在3个月内找回了，但是在此期间车辆损坏或零部件丢失，保险公司负责赔偿修复费用。

　　“车上人员责任险”，指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿。

　　附加险

　　很多险种都会有“不计免赔特约险”，如果投保了总保费也会相应提高。什么是“不计免赔特约险”？

　　所谓“不计免赔特约险”，即是指车险中的不计免赔特约条款，它属于商业附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分，保险公司负责赔偿的一种保险。

　　例如，一位车主驾驶时不小心撞到了花坛，造成车辆损坏。经保险公司定损，车辆损失金额为26000元。车主已投保了车损险、第三者责任险和不计免赔特约险。保险公司最终赔付的金额为：车损险=缮制金额×承保比例×责任系数×(1-免赔率)=26000×1.00×1.00×(1-0 .15)=22100元；不计免赔险=缮制金额×承保比例×责任系数×[免赔率+(免赔率调整)]-已赔=26000 .00×1.00×1.00×0 .15=3900元，因此车主得到实际赔款=22100+3900=26000元，得到车辆损失的全部赔款26000元。如果该车主未投不计免赔特约险，就只能得到22100元的赔款，另外的3900元就要自己掏腰包了。

　　广东地区夏季多雨，很多车主都投保了“涉水险”，“涉水险”的保障范围是什么？

　　“涉水险”全称“车辆涉水行驶损失险”，是专门针对因水淹导致的发动机损失进行赔偿的一个险种。涉水险是车辆损失险的附加险，只有在投保了车辆损失险的基础上才可以投保涉水险。只有购买了涉水险的车主，在遇到涉水造成的发动机进水，引发故障时，才能得到保险公司的相应理赔。

　　要注意，车辆被水淹后，车主还强行启动发动机或二次打火造成的损害，涉水险不予赔偿。

　　什么是“划痕险”？

　　“划痕险”全称车身划痕损失险，家庭自用车辆、非营业车辆可投保，是指在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。划痕险是车辆损失险的附加险，在投保车辆损失险后方可投保，不可单独投保。

　　但是，被保险人或驾驶人故意行为造成被保险车辆的损失，以及保险车辆与其他车辆碰撞、刮蹭到固定物体造成的划痕损失，都不在“划痕险”的理赔范围。

　　什么是“玻璃单独破碎险”？

　　玻璃险承保挡风玻璃和车窗玻璃破碎造成的损失，如高速行驶被石子击碎车窗、高空坠物造成玻璃破碎等情况。

　　但是，车灯、车镜玻璃、天窗玻璃、车窗贴膜损失不在保障范围内。

　　什么是“自燃险”？

　　保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及相关施救费用，保险公司负责赔偿。

　　但是，被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则所造成的损失是不予理赔的。

　　交强险

　　什么是交强险？

　　交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

　　交强险的责任限额是多少？

　　交强险限额，即每次保险事故的最高赔偿金额。全国统一定为12 .2万元。在12 .2万元总的责任限额下，依法应当由被保险人承担损害赔偿责任。

　　按照交强险限额，保险公司赔付情况如下：发生事故，当车主有责任时，死亡伤残赔偿限额11万元；医疗费用赔偿限额1万元，财产损失限额2000元。如果在事故中是无责任行为，则死亡伤残赔偿限额1 .1万元，医疗费用赔偿限额1000元，财产损失赔偿限额100元。

　　不少车主驾驶经验比较丰富，于是只给汽车买了交强险，这种做法的风险是什么？

　　驾驶经验丰富也难以完全避免意外的发生，由于交强险的责任限额有限，万一发生了交通意外引发了伤亡，交强险责任限额以外的赔偿金额就要由车主自己承担，经济风险很大。

　　报保险的过程

　　驾驶期间发生了交通意外，车主应怎样申请理赔？

第一步，发生事故后，车主应拨打保险公司客服电话，保险公司客服人员会告诉你理赔所需要的单证，并进行相应的理赔引导。

　　第二步，保险公司理赔服务人员接到报案电话后，会立即赶到事故现场，进行事故勘查和处理，和事主商定损失额度和维修方式。同时初步收集理赔相关的证据材料，车主要保存理赔所需的单证。若事主因伤在医院治疗，理赔人员将去医院与车主沟通协商。

　　第三步，准备好理赔所需要的单证后，可到当地保险公司柜台申请办理理赔。对于当地没有理赔网点或者到柜台申请不方便的用户，部分公司支持将理赔申请材料邮寄至保险公司进行理赔。

　　第四步，保险公司接收理赔材料后，进行理赔调查及审核。

　　第五步，审核过后，保险公司会及时作出理赔决定。决定赔付的，将发送赔付通知，并通过银行转账或现金等方式支付保险金。决定不予赔付的，将发送拒赔通知，并退还相应的申请材料。