标准化、个性化并存 商业车险改革启动

新版为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，删除了老版保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择，允许有条件的保险公司自行设计投保单。

对于车主来说，新年利好消息不断。2月3日，保监会下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（下简称《意见》），正式启动商业车险条款费率管理制度改革。

保险业内人士表示：标准化、个性化并存的商业车险条款体系，是今年改革的亮点所在。

投保看车型

新条款确定了从原先的“保额定价逐步过渡到车型定价”，也就是说，以后即使是同样售价在20万元的两款新车，会因自身零配件价格不同、出险率高低而导致基础保费差异较大。

此前，机动车保费一般直接参照新车购入价格，一般同等价位的车型，保费金额几乎一致；即便是使用了五六年，残值只余5万元的旧车，在投保商业险时也要按照其15万元的新车价来缴纳保险。但一经涉及出了事的理赔出险层面，由于各品牌零部件售价及维修价格相差巨大，车辆一旦报案理赔，车险公司将按照一般零部件报价理赔，或者折旧后的实际价格理赔，由此形成“高保低赔”和“无责不赔”的行业问题。

出险和违章记录成指标

按照目前保险公司的逐年车险报价，各保险公司大都执行一年不出险保费打8折，3年不出险打7折。目前虽然每辆车的车险价格与出险次数挂钩，但多年不出险的车主和一年出多次险的车辆，保费差距只在十几元至几十元。这种差距在高达数千元的商业车险保费中，并不会引起车主的过度重视。在车费率改革后，出险理赔和违章记录都将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆，将有望打破最低7折的限制，出现更低的报价，而安全记录差、经常出险的车辆则可能面临保险费率的大幅上涨。

与此同时，据以往统计数据显示：目前国内保险公司汽车保险理赔款中，用于支付汽车零部件更换的金额占比近七成。在车险费率化改革后，一款车的保费将更多地取决于这款车的零部件更换价格的标准，即“零整比”。

此次意见明确提出，要“建立市场化的费率形成机制。要求财产保险公司根据自身实际情况科学测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制”。

未来，规模较大的车险公司将通过经验成熟和用户基数大等优势，以品牌吸引消费者，而规模较小的车险公司以价格、服务方面吸引客户，形成有效的市场竞争模式。

新版条款将在今年5月，首批包括黑龙江、山东等6个省市率先启动改革试点。