不知情下的无照驾驶事故保险公司不赔

不知情下的无照驾驶事故

与第一个案例有所不同的是，这个无照驾驶所引发的事故，被保险人完全是在不知情的情况下发生的。

今年9月，上海某一塑料加工厂两名员工驾车外出办公。其中，一名员工为该厂驾驶员，另外一名则是业务员。因业务员想过把车瘾，便要求驾驶员暂时让位，让其开一会儿车。谁知，在业务员开车后不久，便导致与其他车辆发生追尾事件，造成该厂价值30多万元的厂车受到一定程度的损伤。

该厂随后向保险公司报案，但保险公司认为此次事故是无驾驶证的人违法开车所致，不予赔偿。该厂负责人因此致电本报，咨询保险公司这种做法是否合理？

对于上述较复杂的无照驾驶事故纠纷，保险专家对此各有说法。有专家认为，这类案件的处理结果应与第一个案件一致。无论被保险人是否知情，只要是无照驾驶，保险公司都有权拒赔。

而另外有一种观点认为，保险公司的拒赔是不合理的。上海一家律师事务所的保险专业律师分析认为，依据《机动车辆保险条款》的规定，“无有效驾驶证”确实属除外责任，但肇事者无证驾驶的行为不是被保险人的指定，而且，肇事者是在被保险人不知道的情况下无证驾驶，因此肇事者造成保险车辆受损，投保方没有过错。

进一步说，肇事者无证驾驶违反了《道路交通管理条例》的规定，应根据《民法通则》中“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产、侵害他人财产，应承担民事责任”的规定来赔偿。《机动车辆保险条款》第19条和《保险法》第44条均规定，由于第三者的行为造成被保险人的财产损失的，被保险人既可向第三者要求赔偿，也可向保险公司要求赔偿。如要求保险公司赔偿的，保险公司赔偿后，应签发“权益转让书”，把向第三者的求偿权转让给保险公司，由保险公司代为被保险人行使追偿权，但被保险人应给予必要的协助。

也就是说，该塑料厂可以选择，是向保险公司要求赔偿还是直接向肇事者要求赔偿。如要求保险公司赔偿，保险公司可支付理赔金后，再向该肇事者追偿。

举个最近的例子，7月1日起开始实施的《机动车交通事故责任强制保险条例》中规定，无照驾驶或醉驾，一旦肇事，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向肇事者追偿。