汽车保险费率降、盈利升

费率降、盈利升

为防止改革进程中，保险公司再次出现恶性竞争的现象，深圳保监局祭出了严厉监管利剑。深圳局设计了产品创新保护机制、条款费率第三方评议机制、准备金外部审计制度以及专用产品的市场退出机制等多项原创监管制度。

监管力度也空前加大。数据显示，2011年上半年，深圳保监局对人保、平安、太保三大家同时现场检查，开出165万元罚单，暂停老三家除车行代理、银行代理之外的车险中介业务三个月。

制度及监管合力之下，改革试点使投保人和保险公司实现了双赢，投保人得实惠，保险公司效益也达历史最好水平。

据深圳保监局统计，费率改革仅在2011年一年就为深圳车险客户节约保费约4亿元。其中3-8月，深圳车险件均保费4802元，比上年同期下降5.6%；约八成客户享受到浮动前更大优惠，其中三成低风险客户（上年度零理赔）享受5.7折的最低保单优惠。

虽然费率下降，但报案理赔数和理赔费用也下降，综合赔付率保持稳定。同期，深圳车险报案件数同比下降4.9%，2000元以下小额案件下降8.6%。截至8月底，深圳车险业务承保利润5.06亿元，承保利润率同比提高1.6%，高于全国平均水平3.7%。

深圳费率浮动试点后，全国的费率市场化改革已箭在弦上。车险费率改革已走过十年漫长坎坷路，如何以史为鉴？

2011年3月，保监会成立完善商业车险制度调研工作组， 9月底发布了关于商业车险费率改革的征求意见稿。

征求意见稿显示，可自行拟订条款和费率的保险公司需满足这些条件：经营商业车险业务3个完整会计年度以上；连续两年综合成本率低于100%，且偿付能力充足率高于150%；上年度承保辆数达30万辆以上，以及其他条件。

此限定被认为门槛过高，特别是“连续三年综合成本率小于100%”。符合自主制定费率的公司仅限于平安、太保等大公司，连人保财险都不在此列。

一位大型财险公司高管认为，第一次改革出发点没错，但因过于超前而夭折。在基础数据体系不完备、偿付能力监管缺失、法律环境不健全的形势下，仅改革车险定价体系无现实意义。

此一时，彼一时。2010年，财险首次实现全行业承保盈利，进入上升周期。

相对于2003年的环境，多位行业分析师认为，随着偿付能力监管的硬性约束、市场主体日益理性，加上信息平台的完善增强公司的辨识力，现在价格战不易重蹈。

深圳被选为试点虽是偶然，但改革却是历史必然。目前，车险业务占全国财险业务总量超过七成，车险改革对财险业而言“牵一发而动全身”。

赵宇龙称，“深圳经验表明，车险改革不是片面放开定价权，也不是监管部门与市场主体对费率标准的简单博弈，改革必须避免就产品论产品，就定价论定价的片面观点。”

深圳试点只是基于现行行业指导性条款费率的“改良”，并触及根本性、体制性问题，赵宇龙表示，深圳进一步改革时机已成熟：首先，深圳“双挂钩”的费率浮动为根本体制改革做好铺垫；其次深圳产险市场规模适中，风险总体可控，成功经验可为其他地区借鉴。

赵宇龙画出“两步走”改革路线图：第一步，按“费率与风险挂钩，充分体现费率差异”原则，对费率系数进行统一、简化和优化；第二步，支持各保险公司自主开发商业车险深圳专用产品，建立市场导向的商业车险费率形成机制。