爆竹闯祸保险埋单

爆竹闯祸保险埋单

法官提醒，购买保险要阅读保险条款、了解条款内容，才能避免事故损失无人埋单的后果。(原案例《投保人未读懂条款事故损失不能索赔》，作者：胡子静、吴晓梅，载《人民法院报》2011年2月15日版)

笔者认为，本案保险人应通知银行索赔，而不是仅仅对被保险人的申请理赔予以拒赔。

一、保险人支付保险金条件已成就。郭志系在合同有效期内发生保险合同约定的事故，身体致残，保险人支付保险金条件业已成就，保险人应当依保险合同约定支付保险金。虽然事故损失本身无人埋单，但投保人所欠贷款已有埋单人。

二、银行具有受益权。郭志的银行借款到期后只还了少部分利息，尚未归还本金。因此，根据保险合同约定，郭志残疾保险金应当由银行受益，投保人向保险人申请理赔的行为得视作出险通知，保险人应当通知银行办理理赔手续、终止与郭志的贷款合同关系、解除借款人的债务。

三、保险公司应讲究诚信。“重合同，守信用，主动、迅速、准确、合理”是理赔工作的重要原则。投保人索赔时，保险人应当解释清楚该保险的功能系为其贷款提供担保，因其贷款尚未归还而不能直接领取保险金，而应由银行提出索赔以解除其贷款债务，此与其利益诉求是一致的。依投保人最终认可法官的解释而撤诉推论，倘保险人能够阐明这些道理，投保人无论有未读懂保险合同条款，应当是能够接受向银行支付保险金的意见的。

四、银行应为本案诉讼的第三人。法院审案应准确判定双方争议的实质所在，释明诉讼当事人的权利和义务，使原不明了者变为明了，让当事人自行调整行为方向，公正维护各方合法权益，真正定纷止争。本案双方诉讼标的是郭志的残疾保险金，银行为该保险金的权利人，依《民事诉讼法》第56条规定，当为郭志已提起诉讼的第三人。本案法官似乎未认识到保险人给付保险金义务的条件已成就，不仅未通知银行参加诉讼，还准许原告撤诉，将保险人不予理赔原因归咎于“投保人未读懂条款”，还煞有介事地告诫读者“要阅读保险条款、了解条款内容，避免事故损失无人埋单”。这种做法值得商榷。