车险理赔透明化教你明明白白的买车险

　　中国保险行业协会昨天发布《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。与现行的车险条款相比，征求意见稿调整了车辆损失险承保、理赔方式，删除了十余条免责条款，同时简化了索赔资料，优化了条款条例。其中，最大的亮点在于，因第三方对投保车辆造成保险事故时，投保人可先直接向自己投保的保险公司进行索赔。

　　双方协商确定车价

　　针对近期商业车险市场中受关注的“高保低赔”“无责不赔”热点问题，征求意见稿明确规定，在承保时，车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定，投保时保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或根据其他市场公允价值协商确定。在理赔时，保险机动车发生全部损失，保险人按保险金额计算赔偿;保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

　　买谁保险找谁赔偿

　　为了解决经常出现的“无责不赔”问题，条款同时规定，因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险公司在保险金额内先行赔付被保险人，保险公司在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。未来在第三方责任险中，将首先由保险公司提前做出赔偿，最后再进行代位求偿。

　　中保协车险改革小组专家李冠如告诉记者，与现行的条款不同，“目前发生事故要根据事故中被保险车辆承担的事故比例进行赔付，现在不管自己有没有责任，都能直接向自己投保的保险公司进行索赔，一旦确定是第三方造成的损失，将由保险公司进行追偿，免去投保人的麻烦。”

　　驾照失效也可获赔

　　与此同时，本次征求意见稿还删除了原有商业车险条款中的十余条责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”;“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”;“改变使用性质未如实告知”等，都纳入了保险责任范围。同时，部分降低了原有条款的免赔率。

　　为减轻消费者在理赔时提供单证的麻烦，该示范条款对商业车险的索赔资料进行了简化，例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等等。

　　另外，示范条款还将原有商业车险中“教练车特约”“租车人人车失踪”“法律费用”“倒车镜车灯单独损坏”“车载货物掉落”等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任;同时保留了玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等十个附加险。

　　中保协表示，该条款公开征求意见到11月5日结束。下一步将完善条款并制定与风险相匹配的费率，争取今年年底之前正式对外公布。

　　近年来，电话车险以其便捷性和良好的性价比吸引了越来越多的车主。但在投保过程中，很多车主对于电话车险保单配送环节和车险的服务依然心存疑虑。

　　“两次送单”靠谱吗?

　　北京人保车险理赔电话车险投保模式，就是让车主坐在家里即可完成咨询险种、报价、填写保单、刷卡付费以及保单配送等整个投保过程。“有些车主总认为自己上门更安全些，愿意亲自跑到营业大厅来领取保单。”据某财险电子商务中心相关统计，在某些区域，选择上门取单的电话车险用户比例达到了3高相。

　　拉直电话车险两大问号，北京人保车险理赔，在济南工作的钱先生投保时就心里打鼓：“为什么保单要分两次来送?保费交给配送人员‘靠谱’吗?”投保电话车险后赔配送人员是否能在约定时间将保单递到手赔也是消费者最担心的事之一。某财险电子商务中心相关负责人对此解释道，电话车险“两次送单”的模式是保监会的。第一次是投保单，而第二次才是正式的保单。在保单配送服务方面，很多知名财险公司都拥有全国服务网络，几乎覆盖了全国大部分地区，其保单配送服务非常健全并有保障。消费

　　者大可在家享受送单服务，不必上门费时费力。

　　电话车险是“异地投保”?

　　在有关方面的消费者调查中，不少初次接触电话车险的车主都认为“电话车险”即“异地投保”，担心通过电话投保后将来出险时必须要和远在异地的保险公司联系，如果当地没人管就十分麻烦。

　　对此，业内人士表示，电话车险并不是异地投保，异地投保形式与电销的集中销售是两个概念。根据保监会，电话车险必须集中运营，保险公司使用的呼出电话号码均带有运营中心所在地区号。如人保电话车险的电销总部在，所以打到全国的客服呼出电话都有高鼓高955鼓8，带有区号。并且，电话车险由于采用“集中销售赔当地理赔”的地空结合的投保方式，即电话销售中心会负责和客户进行询价、报价、出单等流程，而出单后期则交由当地分公司负责赔主要包括送单、理赔等环节。正是由于采取了集中管理赔统一销售赔电话直销车险报价比较透明，可以让车主“明明白白”地买车险。