车主投保最好多投一份车上人员责任险

车上乘坐的人究竟算不算第三者责任险中的“第三者”？武汉一市民曾就此起诉保险公司，要求其赔付车上乘客的死伤保险金。上月底，法院二审判决，车上乘坐人员不算“第三者”，保险公司不承担赔偿责任。保险业内人士提醒，车主最好留个心

     眼，多投一份车上人员责任险。

     去年9月12日，一辆货车在沙市高速公路上发生翻车事故，车上乘坐人员两死一伤。因该货车在武汉一家财险公司投保第三者责任险，车上乘坐人员家属随后诉至当地法院，向车主及承保公司提出11万元的赔偿请求。沙市区法院一审判决，保险公司在第三者责任险的范围内赔付保险金9.9万元。保险公司提出上诉后，荆州市中级人民法院二审判决，保险公司不承担赔偿责任。

     车上乘坐人员是否属于“第三者”？投保人与保险公司间存在颇多争议。不少市民认为，第三者责任险中的“第三者”，是指投保人之外的人，那么当车上乘坐人员在事故中受伤时，保险公司也应理赔。但保险公司却表示，按第三者责任险的条款，只有在发生交通事故，造成除本车人员、被保险人之外的受害人的人身伤亡、财产损失，保险公司才赔，也就是说车上乘客不算“第三者”。

     据了解，目前在投保车险时，多数有车族较少投保车上人员责任险，一旦发生交通事故导致驾驶员或车上人员受伤，无法得到保险公司赔偿。业内人士建议，有车族应考虑购买车上人员责任险或人身意外伤害保险，以便有效地使司机及同车人员拥有保险保障。车上人员责任险就是自己开车时，由于自身原因出了事故，造成车上坐的人伤残、死亡，保险公司会赔偿治疗费或身故金。经常带家人或朋友外出的车主可以增投这类险种，给搭乘者提供一定的保障，保费通常只需一两百元。案情

     吉林省延边州某单位的一台车辆在保险公司投保了基本险后，又附加了车上人员责任险等险种，按核定座位数每座投保30000元。在保险期限内，驾驶员在执行职务时出险，造成车损和驾驶员死亡。保险公司按照保险条款的规定除对车损赔偿外，另对被保险人之驾驶员死亡赔偿24000元。该单位按照劳动部门的有关规定对驾驶员进行了抚恤，抚恤金21000元，该单位认为事情已结。事后，驾驶员家属得知保险公司按照驾驶员的死亡，已对被保险人进行了赔付时，即向该单位索要这笔赔款。该单位以保险费为单位所交和驾驶员给单位造成损失为由，拒不支付，驾驶员家属遭到拒绝后提起诉讼。随后，被保险人、驾驶员家属、法院均分别向保险公司征询：谁享有车上人员责任险赔偿金的权利。

     分析保险公司在讨论时意见相左，主要有三种意见：第一种意见认为，该单位对车上人员具有保险利益，并且已经对驾驶员进行了抚恤，车上人员赔款理应归单位。第二种意见认为，虽然该单位对车上人员具有保险利益，但应以不遭受损失为限，即给付驾驶员家属保险金与抚恤金之差额3000元。第三种意见认为，保险金应全额支付给驾驶员家属。

     笔者支持第三种意见。首先，根据《道路交通事故处理办法》（以下简称办法）第四十三条“职工因交通事故死亡或者残疾丧失劳动能力的，按照本办法的规定处理后，职工所在单位还应当按照有关部门的规定给予抚恤、劳动保险待遇”的规定，该驾驶员（职工）得到该单位的抚恤后，并不影响其按照“办法”而应得到的赔偿。而车上人员责任险的赔偿金是按照保险条款的要求，以“办法”的赔偿规定为基础计算的。这种双份补偿有着法律性质上的区分：事故补偿，在法律上属于民事侵权造成的损害赔偿；单位对职工的抚恤，在法律上则属于劳动合同中规定的内容。二者不能混为一谈，也不能互相替代。

     其次，从车上责任险保险条款之保险责任规定“投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任……保险人在保险单载明的保险赔偿限额内计算赔偿”中可以看出，被保险人所承担的经济赔偿责任是依法必须负责的。如果该单位未参加保险，也必须支付该笔赔偿金。现在，该单位通过保险的方式，将这种依法必须负责的风险向保险人进行了转嫁，减轻了被保险人的损失。

     再次，从保险条款的赔偿处理规定上来看，“车上伤亡人员按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿，但每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限。”这已经说明了本保险所保障的标的虽然不能列出姓名，但确指该保险车辆核定座位上乘坐的特定的人，当然也包括驾驶员，所保障的程度为保险双方当事人的约定，以及按“办法”规定的项目、标准和保险合同的规定来计算的。如果以人的身体和生命来计算赔偿额度，其赔偿金又不能为受害人所得，而由投保人———该单位获得，即为不当得利。如果是自然人投保，也可能会诱发道德危险。同时，这种与《保险法》第五十二条二款、第五十五条内容有关联的、相近的车上责任保险，则与《保险法》相悖。

     最后，由于保险标的具体人员的不确定性所决定，在指定座位、特定人的赔偿金的处理上可以援引《保险法》第六十三条的规定处理，即按遗产继承。对于驾驶员给单位造成的损失，按照“办法”第三十一条或者有关的规定，该单位可以向驾驶员追偿除其死亡补偿费以外的部分或者全部损失。