9年经验，给准备购买汽车保险的车主几条"原则和忠告"。

不足额投保。对于汽车保额的确定，明智的选择是足额投保，就是车辆实际价值多少就保多少，一旦出险造成全车损毁可以得到足额赔付，消除后顾之忧。但有的人为省些保费，不惜不足额投保。说得明白点就是一辆价值20万元的汽车，保险公司亦将情况说清楚，但自己仍坚持只保10万元保额。如此做法可能省了点保费，但以后万一发生事故造成车辆损毁，肯定得不到足额赔付，因为当初你只保了全车一半价值的财产。

　　超额投保。与不足额投保相反，有的人手中明明是一辆低档车，市场新购买价低于8万元，却偏偏自作主张要超额投保，非把保额定在18万元，错误地认为多花点钱就可以在车辆出事时"高额索赔"，实际上这是一厢情愿。保险条款规定，在给出险车辆定损时必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。换句话说，你这辆车价值只有8万元，最高赔付也只能8万元，不能违背投保财产的实际价值。

　　重复投保。有的人误以为汽车保险如同人寿保险一样多保几份能多得到赔款，这种观点显然错了。财产保险的保险标的是财产，保险金额准确科学，入保财产的价值多少就是多少，没有随意增减的余地。不妨举例说明，一辆进口轿车价值40万元，你已在一家保险公司足额投保了40万元的保险金额，那么这辆车即使出现全部损失，最高赔付也不能超过40万元。一张保险单承担的风险责任就能够满足入保车辆的损失补偿;即使你在另一家保险公司同时多投保一份保险也没有实际意义。

　　险种没保全。汽车保险中有车辆损失险、第三者责任险(包括交强险和商业三责险)和全车*险这三类主险外，还有划痕险、车上责任险、车辆停驶险、不计免赔险、无过失责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险等一批附加险种，有各自承担的责任范围，相互不可替代。所以，在选择险种时应该考虑周全。既不能图省钱少保，以防一旦日后出事带来隐忧;也不能不加分析，随意取舍，"扔进蓝中都是菜"。孰轻孰重，可与精通此道的朋友或业内人士商量一下再做决定。

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　　买车险要有足额第三者责任险:

　　油价的上涨似乎没有阻挡人们购车的热情，最近嘉诚亚洲汽车和基础建设分析师叶林的一份报告指出，中国汽车行业今年整体前景中性，2008年整体行业销售量增长将达到20%。

　　家住北京的孙先生就是这些热情高涨的购车族中的一员，在买到爱车兴奋之余，让孙感到迷惑的是如何选择诸多的汽车保险。和孙先生一样，很多新购车者甚至是老司机都对铺天盖地的汽车保险无所适从，最后只得听任代理人摆布。

　　投保车险实用原则

　　"购买汽车保险的目的是为了保障事故发生时，自己有充足的资金来支付可能的赔偿损失，同时也保障了家庭的资金稳定，不至于造成家庭财务的负担，影响家庭的幸福生活。" 在保险公司从事保险理赔工作9年有余的谷先生说。

　　9年理赔工作期间，谷先生亲历无数大大小小的汽车保险理赔案件，遇上很多这样那样的汽车保险事故。

　　"对于一些重大事故，由于保险没有买好，保险险种没有搭配科学，在发生巨大损失时，车主更多的是后悔与埋怨，但是为时已晚。"谷先生说，"让我感受最深刻和最无奈的是很多车主总问我：'我的车在保险公司投了全险，你们都应该赔偿我呀?'但是，当我把保险单给他们解释清楚的时候，他们就后悔自己当初购买的险种搭配。"

　　谷先生以其9年的经验，想从汽车风险管理的角度，给各位准备购买汽车保险的车主几条"原则和忠告"。

　　原则一 交强险属于强制险，必须购买，但保障不足。

　　原则二购买足额的第三者责任保险。第三者责任险与交强险的功能几乎重叠，都是在车主的车撞了人之后用来赔付对方的医疗或补偿费用的，它已不是必须购买的险种。但是，从目前来看，交强险的保障能力有限，难以应付重大的人伤事故，一般还是应该再购买第三者责任险。

　　"所有的汽车保险险种中第三者最为重要。"谷先生强调，"毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。"

　　原则三三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准。全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1人，深圳地区最高赔偿可达到**万元，北京地区最高可能也要80万元。

　　"我简单给你举例：如果2008年交通事故负全部责任，死亡一人，死者，30岁，北京城市户口，赔偿计算如下，估计需要60万元。"谷先生介绍。

　　死亡赔偿金约40万元。(计算方法：死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。2007年北京城市居民人均年可支配收入达到19978元;农村居民人均纯收入8620元。死亡补偿金为19978*20=约40万元)

　　如果有小孩1岁，抚养费支付到18岁;如果有需要赡养的老人，需要支付抚养费。

　　上述三项加起来可能超过60万。如果是北京车主，建议看看你的老保险单，如果是保险金额不足的，建议你至少投保20万以上，有条件的投保50万，安全!不要去节省第三者责任保险的钱。

　　"有的保险公司在你投保超过50万时，还拒绝保险呢。从这个角度看，你就应该知道第三者责任险的要害了吧。"谷先生如是证明足额三者险的重要性。

　　原则四买足车上人员险后，再购买车损险。"开车的人是你，建议如果没有其它意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责吧。"谷先生说， "乘客险如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些，5万-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经济。"

　　原则五 购买车损险后再买其它险种。因为"交通事故往往伴随汽车损坏"。

　　原则六 购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险。多花一点钱，就让保险公司赔偿的时候不扣这扣那。

　　原则七其它险种(*险、玻璃、自燃、划痕险)结合自己的需求购买。比如*险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对于上述风险，不会对你的家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。

　　原则八 买完上述险种，如果还有闲钱，就买保险公司推荐的其他产品。

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　　当车险遭遇意外 不属车险赔偿范围一览

　　以前很多车主都一致认为，我买了那么高额的保险所以"宽广道路任我驰骋"。"5.12"之后越来越多的车主忽然意识到自己的理解有着难以忽视的偏差。那么，究竟还有多少种意外不属于车险赔偿的范围?记者为你整理如下。

　　水中强行车

　　夏日一旦遇到暴雨，下穿隧道和低洼路面难免有不少积水。如果此时行车发动机有可能被淹，而在水中启动更容易让发动机损毁。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于作不当造成的，不在赔偿范围之内。

　　提示：车主要充分掌握车险理赔的规定，车停在车库中万一被水淹了，千万不要强行点火发动，应立刻通知保险公司，否则即便发动机受到损坏，保险公司也不赔偿。

　　爆胎

　　夏日温度高，充气太足的汽车轮胎再遇上暴晒过的路面很容易引发爆胎。但对于爆胎引起的轮胎本身的损失，保险公司也不予赔偿。

　　提示：在夏天汽车轮胎内的气最好不要太足，在行车时也不要跑快车，当心因轮胎引发意外事故而为自己造成无法弥补的多重损失。

　　车身自然老化

　　一旦经过暴晒或是雨淋都会造成划痕部位的底漆剥落或锈蚀。对于这种原因造成的车表损失被保险公司称为自然损坏，车身表面自然老化、损坏的损失，保险公司也不予赔偿。

　　提示：车身上有划痕时，一定要及时通知保险公司，及时进行理赔，及早修复车辆划痕。

　　车内危险物爆炸

　　打火机、芳香剂、发胶……在炎热的夏天，这些小东西如果长时间经过暴晒，就很容易引发爆炸。对此保险公司坚决不会赔偿。

　　提示：车内的易爆物品一定要注意存放，当心因自己的一些细小习惯为自己造成严重损失。