机动车损失险的赔款计算

陈女士去年花了3.5万元在二手车市场购买了一辆原价为5万元的二手车。当她去公司给车上险，保险代理向她介绍平安车损险计算公式后，陈女士大吃一惊！自己的二手车竟然要按照新车购买价（5万元）来上险，更莫名其妙的是，这个按照新车购买价上的险，在车全损的情况下却只能理赔最高3.5万元，陈女士因此非常困惑。

     这样的报价让陈女士以为保险公司不厚道，但后来保险公司人员向陈女士详细介绍了二手车损险计算公式，她才恍然大悟。

     事实上，该保险公司并没有“黑”陈女士，其他许多公司都是按照这个二手车损险计算公式进行计算的。二手车损险计算公式，是按照该型号车当时的市场新车价格来上险；但在全损理赔时，保险公司只会赔偿车主购买该车的实际费用，这就是“损失补偿原则”，损失多少补多少。

     不过车主可以跟保险公司协商，以实际购车价上险，其中利弊下面会进行分析。

     原来，在二手车出险而并非全损的情况下，所换的配件都是按照原装价格进行理赔的。试想，如果车主的二手车损坏严重，需要换掉大量配件的话，保险公司赔偿的金额很可能超过车主购买该车的实际费用了。损毁已经折价的零件，而换回来原装零件的赔偿，这其实对车主是比较划算的。在协商以实际购买价上险的情形中，二手车损险计算公式也有新变化，就是理赔时，所换配件也会在原装价格的基础上打折扣，车主将得不到原装配件价格的全额赔偿了。

     二手车损险计算公式在计算过程中出现的陈女士的情况（按新车购置价上险），称为足额投保，第二种情况（协商以实际价值上险），则称为不足额投保。车险专家建议车主要选择“足额投保”。当然，车主可以向保险公司专业人员咨询，看能否结合自己的车型和年限选择弃保车损险，因为现在交强险也保2000元以内的车损，对于特别旧的车，建议车主不必花大笔钱保车损险。

     一、机动车损失险的赔款计算

     公式1：机动车损失险赔款=（车损赔款+施救费用赔款）X（1-免赔率之和）-免赔额

     公式2：机动车损失险赔款=（核定修理费用-残值+核定施救费用-交强险赔偿金额）X事故责任比例X（保险金额/投保时被保险机动车的新车购置价）X（1-免赔率之和）-免赔额

     （一）部分损失的赔款计算

     1.车损赔款=（核定修理费用--残值--交强险对车辆损失险的赔款）X事故责任比例X（保险金额/投保时被保险机动车的新车购置价）

     交强险对车辆损失险的赔款=交强险赔偿金额X核定修理费用/（核定施救费用+核定修理费用）

     2.施救费用赔款=（核定施救费用-交强险对施救费赔偿金额）X事故责任比例X（保险金额/投保时被保险机动车的新车购置价）

     核定施救费用=施救费用X（保险财产价值/实际被施救财产总价值）

     交强险对施救费赔偿金额=交强险赔偿金额X核定施救费用/（核定施救费用+核定修理费用）

     （二）全部损失的赔款计算

     1.车损赔款=（实际价值-残值-交强险对车辆损失险赔偿金额）X事故责任比例

     2.施救费用赔款=（核定施救费用-交强险对施救费用赔款金额）X事故责任比例X（保险金额/投保时被保险机动车的新车购置价）

     “实际价值”按保险事故发生时合同签订地同种类型车辆市场新车购置价（含车辆购置附加费/税）减去该车已使用累计月数折旧后确定。

     实际价值=出险时新车购置价X（1-已使用月数X月折旧率）