绝对免赔率与相对免赔率有何异同

　　绝对免赔率:是一个附加险.入保险时如果保上了汽车损失险和第三者责任险方可选择这个险种(叫不计免赔率险).如果投保这个险,则出险时修车费和第三者损失100%全报.不投保这个险,则每次事故损失根据责任大小有5%-20%的绝对免赔率,全部责任最高免赔20%,即修车费和第三者损失保险公司报销80%,剩下20%自己承担.

　　叫板车险　20%绝对免赔率

　　厦门的王女士买了一辆丰田佳美轿车，买车的同时也为这辆车上了5年保险。两年后这辆车被盗了，她向保险公司理赔时，保险公司提出只能赔8成。双方协商不成，就闹到了法院。厦门市思明区人民法院近日作出一审判决，保险公司要全额赔偿，并退给王女士14953.44元保费。

　　女士是在2002年10月购的车，当时一次性向中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司投保五年，保费为59429.58元。保单中含全车盗抢险，保险金额为300960元。2004年10月26日，这辆投保车辆被盗了，王女士立即向公安机关报警并向保险公司报案，该案现仍在侦查中。因被告保险公司没有向王女士支付保险金，于是王女士向法院起诉了这家保险公司。

　　保险公司对王女士丢车一事没有异议，但其提出，根据《机动车辆综合险条款》规定，对全车损失保险，应实行20%的绝对免赔率。

　　法院认为，这张保单并未对“绝对免赔”进行约定，被告也没有证据证明双方在订立保险合同中已明确说明，或者告知原告存在20%绝对免赔责任限制的事项。根据《保险法》规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”

　　绝对免赔率:是一个附加险.入保险时如果保上了汽车损失险和第三者责任险方可选择这个险种(叫不计免赔率险).如果投保这个险,则出险时修车费和第三者损失100%全报.不投保这个险,则每次事故损失根据责任大小有5%-20%的绝对免赔率,全部责任最高免赔20%,即修车费和第三者损失保险公司报销80%,剩下20%自己承担.

　　什么是保险赔偿中的绝对免赔率?

　　绝对免赔率是指保险人对每次事故的赔偿金额免赔一定比例的损失金额。

　　根据《机动车保险条款》第20条规定，根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内衽绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。

　　单方肇事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故。如因驾驶员不当致车辆撞墙造成损失即属单方肇事事故。

　　根据以上规定，保险公司实际赔付的车辆损失中第三者责任险应为：符合规定的赔偿金额×(1-免赔率)。例如，宋某驾车发生交通事故，造成投保车辆受损，公安交通管理部门认定其对事故负主要责任。保险公司经调查、核实，按规定应赔付宋苛60000元，但根据宋某在此事故中负主要责任的情况，实际赔付金额应为6000×(1-15%)=51000元。假设宋某在此次事故中负全部责任，则保险公司实应赔宋某60000×(1-20%)=48000元。

　　何谓免赔率?绝对免赔率与相对免赔率有何异同?

　　答：保险公司认为某些易碎、易短量的商品在运输途中遭受一定比例的损失是不可避免的，故投保这类商品规定在某百分比范围的破碎或短量可以免赔，该百分比就是免赔率。

　　投保的商品实际损失比率起过规定的免赔率时，保险公司只负赔偿超过的部分，这种赔偿的比率叫作绝对免赔率。

　　投保的商品实际损失比率超过规定的名赔率时，保险公司只负赔偿超过的部分，这种赔偿的比率叫做绝对免赔率。

　　投保的商品实际损失比率起过了规定的免赔率时，保险公司负责赔偿实际全部损失，这种赔偿的比率叫做相对免赔率。

　　绝对免赔率与相对免赔率的相同点是：如果损失不超过免赔率，均不赔偿;它们的区别是：如果损失数额超过免赔率，绝对免赔率扣除免赔率，只赔超过部分，而相对免赔率不扣除免赔率，全部予以赔偿。

　　保险合同字海条款给人下“套”

　　刘先生与一家保险分公司签订了家用汽车保险合同，投保险种为包括汽车盗抢损失险在内的全险，保险金额为20余万元。在《保险条款》密密麻麻的字海中，“20%绝对免赔率”的规定被用黑体标出。2006年初的一天，刘先生发现他停放在自家楼下的车丢了，理赔时，保险公司认可的赔偿比例却仅为70%，刘先生只能得到14万元的赔偿。为此刘先生将保险公司告上法院，要求他们按80%足额支付16万元保险赔款。

　　应诉时保险公司拿出了《保险条款》，指出字海里有这么一条:在非营业性的停车场(厂)、院或无人看管的情况下发生盗抢损失的，适用30%的绝对免赔率。由于刘先生的车辆是在无人看管的情况下丢失的，所以依照该条例，实际应该适用30%的免赔率。

　　法官在审理中发现，在《保险条款》第四条中“20%”的字样颜色明显深于该条款中的其他文字，一目了然，而30%免赔率的规定却在一片字海中和其它文字没有区别，很难引起注意。由于保险公司未能充分举证证明他们曾对此进行过提示，法院认为，刘先生作为不具备保险专业知识的一般人，称其没有看到30%免赔率的约定，并非不能理解。最终法院判决支持了刘先生的诉讼请求。

　　判案者说

　　签合同前保险公司理应明说

　　想让你看到的就特意标示出来弄得异常显眼，不想让你看到的就让它埋没在密密麻麻的字海里，看不见更好!在“格式合同”里给人下这样的“套”，却成了给自己挖的“坑”。

　　《保险法》中强调保险公司说明的义务，目的就在于使投保人对自身享有的保险利益形成合理的预期。如果保险公司未对保险免责事项向投保人作出明确说明，就将依法承担相应的后果。

　　法官提醒，现实中有些保险公司可能会要求投保人在《保险条款》上签字说明已经充分阅读了条款内容，而签这样的字时投保人一定要谨慎。如果没有充分理解条款的全部内容就签字确认，一旦发生诉讼，在举证方面就有可能产生对投保人相当不利的法律后果。