保险产品可以分为两类

第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

　　以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了 牌也不能年检。在机动车交通强制保险(简称交强险)出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。

　　因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。

　　第三者责任险[1]每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。

　　1)每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：

　　第三者责任险(1)在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元;摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与《汽车保险费率规章》有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市(北京、上海、天津、重庆)，计划单列市(深圳、厦门、宁波、青岛、大连)，各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。?

　　(2)除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。?

　　2)主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。?

　　注意

　　挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险，而且是主车拖带挂车。无论赔偿责任是否是由挂车引起的，均视同是由主车引起的，保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，发生保险事故后，被保险人应向承保主车的保险公司索赔，还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔偿。

　　“从我寄出单据到完成理赔，只用了一个国庆假期的时间，我起初还担心理赔不成功，毕竟是在网上买的”，王焕说。王是深圳的资深驴友，美亚的保险产品是他的至爱，前年他刚尝试在慧择网上购买了“美亚驴行天下计划一”，没想到就在梧桐山路上不慎跌倒了，膝盖撞在岩石上，导致髌骨断裂。

　　这次意外事故王焕买单3672元，他按要求提供了费用单据邮寄到慧择网，半个月后收到理赔金3672元。“美亚驴行天下”没有免赔额，赔付的比例是实际花费金额100%进行赔付。“像这种旅游意外险，理赔时要注意保险中理赔的赔付比例，以免赔付时出现误解”，慧择网工作人员对记者说，已在公费医疗和社保报销费用部分的医疗费用，就不能进行赔付了。

　　慧择网是目前国内少数几个独立第三方网络保险平台之一，不属于任何保险公司，主要产品有意外险、旅游险、家财险、货运险等，较少涉及寿险业务，支持网银、银联和支付宝付款。

　　第三方的保险网站由于给消费者提供了“货比三家”的平台而备受关注，消费者可以进行多家保险公司的保单条款、费率等信息的比较，“一键”完成保险交易。

　　目前在保险中介和第三方交易平台中以优保网和慧择网平分秋色，慧择网以其产品的多选择性突围，优保网背靠美国最大的健康保险网络销售平台eHealth Insurance，借助其技术和经验在内地推广销售健康保险、人寿保险等。

　　涵盖意外险、旅游险、家财险3种，

　　比市价低2成

　　有关数据显示，截至2009年底，全国有32家保险公司开展了网络销售。2009年我国保险业网上实现保费收入77.7亿元，其中财产险保费收入51.7亿元，人身险保费收入26亿元。据赛迪顾问研究显示，预计到2012年，国内保险电子商务市场总值将达到347.6亿元人民币。

　　保险产品可以分为两类：一类像机动车保险、意外险、家居财产险等短期险产品，条款标准化，消费者也比较熟悉，完全可以自行购买，非常适合在线直接销售;另一类如健康险、分红险、万能险、投资连结险等长期缴费产品，要根据客户实际情况进行合理规划，客户需要在保险顾问的协助下购买。

　　据记者了解，国内主要的独立第三方保险网站，慧择网、保网、优保网、捷保网、E家保险网、搜保网、车盟7家网站主要的销售品种也限于意外险、旅游险、家财险3种，价格甚至有低至1元的，知名品牌包括中国平安、阳光人寿、太平洋保险等。价格的低廉是这些网站的一个“杀手锏”，据中意人寿一位保险代理人分析，因为节省了中介和代理人这些人力成本，网站上的产品都会比市场价格便宜20%左右。