三款车险产品，投保如何选择？

据了解，在交强险实施的同时，保险监管部门还配套出台了商业性的机动车损失险、机动车第三者责任险A、B、C三套行业条款，由各家保险公司从中选择使用。以目前市场份额最大的中国人保、平安产险和太平洋产险三家保险公司为例，分别选择使用了A、B、C套条款；其他中小型保险公司中，选择A条款的居多，也有少数选择B条款。

业内人士表示，A、B、C三套行业条款的费率，基本上如出一辙，相当部分费率值完全一致，因三套费率使用性质、车龄分类等不同略有差异。据估算，费率差异幅度导致消费者最终的保费差异仅1%左右。消费者选购车险，保费差异可忽略不计。

而各家保险公司的产品差异化主要体现在其他基本险、附加险和特约条款方面，消费者在选择购买时，应更重视保险公司的理赔服务、品牌和信誉。

此外，交强险有很强的公益性质，要求对交通事故受害人进行及时有效救助，这对保险公司的现场查勘定损、医疗核损、赔款垫付、理赔服务等都提出了更高的要求。对消费者而言，在产品同质化的情况下，选择网点覆盖范围广、服务口碑好的保险公司尤为重要。

人保A：

中国人保所采用的A套条款，包括8个主险，分别为家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险、机动车第三者责任保险、车上人员责任保险、特种车保险、摩托车和拖拉机保险、机动车提车保险。中国人保有关负责人表示，对于这些主险，消费者可以单独投保，而并非如以前某些险种，必须投保了车损险，才能购买。

在此8个主险的基础上，人保共开设了盗抢险、玻璃单独破碎险、停驶损失险等26个附加险，可在投保主险的基础上自主选择。

平安B：

平安产险采用的是B套条款，与A套相比，主险中除了包括车损险、三责险和车上人员责任险外，还增加了全车盗抢险，客户可以单独选择投保。

B套条款同时采用多档次绝对免赔率，客户可以根据实际情况灵活选择。此外，增加了换件特约险，出险后更换零件更方便。

此外，B套条款将保险期限、被保险人义务争议处理等，易被客户忽略的重要信息作为通用条款单独列明，清楚地提示，明确双方权利义务。B套条款将赔款计算公式明确列明，赔款更加透明。

太保C：

太平洋产险是唯一采用C套条款的公司，基本是该公司自制的一套条款。机动车损失险在条款责任里，增加了自燃、受车上货物或人员撞击、台风、热带风暴、雪灾、冰凌、沙尘暴等风险保障；对于驾驶人在事故中负全责、主责和同等责任免赔，由原先20％、15％和10％降至15％、10％和8％，无绝对免赔额的设置。

C款的商业第三者责任险有个最大特点，即将“第三者”的定义，扩大至被保险人和驾驶人的家庭成员。此外，增加了一些比较实用的附加险，例如针对他人恶意行为，对车辆车身外观提供了车身油漆单独损伤险；在季节性暴雨、洪水较多的地区，提供了车辆被水淹及排气筒或进气管涉水损失险等。