详细解读车险新保险法

编辑同志：一直以来，车险中繁多的免责条款让我颇头疼，本来以为买了全险就可以全都获赔，却被保险公司告知属于免责范围的情况很多。据说新《保险法》进一步维护了车主利益，我想了解一下，对于车险而言，到底有哪些变化？

　　上海读者张先生［调查］记者了解到，按照新《保险法》

　　规定，保险公司与投保车主间责任与权力关系更为明确。过去，免责条款往往是保险公司拒绝赔付的“杀手锏”，引起的纠纷也一直比较多。一些生僻险种如自燃险、涉水险等，不包括在常见的全险内，车主往往遇险索赔时，方知没有参保，由于保险公司可以免责，造成车主无法获得赔偿。现新法已作出强制规定，要求保险公司必须作出足以引起投保人注意的提示，并以书面或者口头形式明确说明，否则免责条款将不能生效。

       买二手车交强险未过户，出现事故能否理赔？与旧法不同，在新法规定下，二手车买主可省却保险过户的麻烦，直接享受二手车原有保险，发生事故可得到与交易前完全一致的赔偿。

　　根据新法中保险标的物转让的有关条款，保险标的受让人将承继被保险人的权利和义务，在车险中，即可理解为车险与汽车一起完成转让，无需另行办理保险过户申请。同时，新法也规定，二手车交易双方有义务及时将转让事件通知保险公司。

　　值得注意的是，新法也对保险公司利益做出保障。在二手车完成转让、保险公司得到消息后，如果转让将导致危险程度显著增加，在30日内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同；但保险公司在解除合同后，须将剩余保费退还给原车主。如二手车主没有履行通知，因危险程度增强而发生事故，保险公司将可免予赔偿。

此外，新法的实施，还可以让部分保户在购买车险时，少掏腰包。业内专家告诉记者，新法第55条规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。这一条款明确规定今后车辆投保时，保额将不得高于标的物的实际价值。也就是说，使用多年的旧车投保时，保额多少要根据车辆的折旧值确定。

　　以往车辆投保时，无论是新车还是旧车，保额都必须是新车购置价，否则理赔时就要相应打折。比如，一辆已经使用多年的旧车，其市场评估价仅为10万元，但是其新车购置价是20万元，投保车损险保额就必须是20万元，但是出了险最高却只能赔10万元。保险公司原先的这一规定显失公平，实践过程中引发了很多纠纷，新法的实施，则彻底改变了这一局面。据了解，保监会此前确定旧车的折旧率：车辆使用性质为非营业用的9座以下客车每月折旧率为0.6％，1年折旧率为7.2％(折旧率均以购车价为基数)。不过，车险“新政”为车损险的保额设置了一最低值，即最低不得低于新车购置价的20%。