车险典型的“无责不赔”案例分析

昨天，陈女士致电本报讲述了自己典型的“无责不赔”遭遇。

　　去年3月的一个夜晚，在北京怀柔庙城附近的一个十字路口，驾驶进口越野车的陈女士，与突然闯出的左侧直行帕萨特相撞。陈女士没有受伤但车辆受损严重，帕萨特男车主没有受伤，但乘坐该车的三位妇女不同程度受伤，其中一个伤势最严重的共花费医药费30多万。陈女士告诉记者，事故发生后，为了救治伤员她积极向伤者垫付7.7万元治疗费用，自己修车共花费8.8万元。经交警事故认定，这起事故为“帕萨特”全责。陈女士的车辆在太平洋保险投保商业三责险和车损险等车险，事故发生后，她在24小时内向公司报案，讲明情况。然而，保险公司业务人员当时就告诉陈女士，由于是对方全责，尽管陈女士车险保障充分，但她的损失只能由责任对方车主或其投保的保险公司赔偿，根据车险条款，太保无法给予赔偿。但是，帕萨特车主只投保了交强险，其他商业车险均未购买，因此陈女士无法通过对方保险公司得到赔偿。帕萨特车主至今没有向陈女士做出任何赔偿，并表示无力支付。然而，陈女士的律师调查发现，帕萨特车主在北京市内或有两处房产。

　　陈女士昨天告诉记者，她已于今年4月初，起诉了太保北京分公司，目前西城区人民法院已受理此案。“我的诉讼目的很简单，就是要求保险公司向我支付8.8万元的修车费用和7.7万元垫付的医药费，然后由保险公司向真正的责任人代位追讨。”

　　就车险“无责不赔”问题，对外经济贸易大学保险法研究中心主任陈欣表示，保险公司存在客观上的不足，导致一些消费者不满。“从理论上说，如果每一辆上路行驶的车都购买了交强险和足额的第三者责任险，在发生碰撞事故后，基本上所有损失都可以获得保险理赔，但现实并非如此。美国是世界上车险最发达的国家，法律规定，所有上路车辆必须购买第三者责任险，但统计数据显示，仍有10%至14%的车辆没有购买。我国三责险购买比例远低于美国，在这种情况下，无责方的理赔经常会遭遇困难。”据介绍，国外车险条款规定，不管责任多少，都是100%赔偿，然后保险公司再去代位追偿。陈欣表示，保险公司应该尽快修改条款，变成不分责任都由保险公司100%赔偿，然后再去代位追偿。

　　记者了解到，4月7日，中国保险行业协会发布了《机动车辆损失险代位求偿索赔指引（征求意见稿）》。未来被保险人可以直接向自己的投保公司索赔，同时将向责任对方请求赔偿的权利转让给保险公司（即代位求偿索赔方式），这将大大降低无责被保险人的理赔难度。