车险理赔的技巧和原则是什么

中国已经成为劳斯莱斯在全球最大的市场，诸如宾利、保时捷、捷豹等豪华车品牌在中国的新车销量也是在全球市场名列前三的，中国的马路上正开始出现越来越多的超豪华车，这些车的价格动辄几百万，有些限量版车型售价甚至超过千万。拥堵的交通环境下，与这些豪华车发生碰撞成了不可避免的现实。

近日，两起事件经媒体曝光后，有关“撞了豪车怎么办”的讨论出现在媒体和网络上。为何一辆豪华车的维修费用是“天文数字”？普通车主在上车险时有何技巧，怎样将自己的损失减少到最小？

回放：“吻”上豪车代价大

1月31日，温州一辆广本雅阁撞上一辆劳斯莱斯，交警认定广本轿车负全责。事后，劳斯莱斯车主的一位朋友认为维修费用可能高达200万元（核实后为35万元），除去保险公司赔付的16.2万元，雅阁车主朱小姐还得承担18.8万元，等于一台全新雅阁没了。

2月14日，南京禄口国际机场迎宾路VIP通道上，一辆东南菱悦轿车在弯道处与一辆价值1200万的劳斯莱斯幻影限量版的豪车发生会车碰撞，菱悦车需负全责。估算维修费用至少需要80万元。而东南菱悦第三者责任险只保了30万，这意味着50万元需菱悦车主个人承担。最终，劳斯莱斯车主决定自行承担理赔不足的部分。

车主：“修车走自己保险最省事”

曹女士（北京车主）：有次我开车被清洁工的三轮车撞到。考虑到对方的承受能力，车辆也没什么大碍，我没吱声，让他走了。后来去4S店修，4S店里的保险理赔人员说，“这种小伤先别修了，以后说不定还得刮蹭，等续保后保险到期前攒一块儿修就好了，明年的保险费用也不会涨。”最后听从他的建议，保险快到期前，我向保险公司报案称自己蹭到石桩上，走保险把车修好。后来我听说这样做涉嫌骗保，不过大家都是这么做的，省事呗。

其实，不管是雅阁车撞劳斯莱斯也好，三轮车撞我的车也好，都属于“穷撞富”，每个走在路上的人都有可能遇到这样的事情。轻轻蹭一下就要付出巨大的代价，甚至可能倾家荡产，从情感上我无法接受。更重要的是，这种情况如果不能得到改善，那么以后“穷车”都得躲着“富车”走，因为万一发生碰撞，只要不是“富车”全责，“穷车”车主就得给对方修车，就有可能一夜返贫。这么一来，“富车”的路权无疑更大。

如果建议“富车”被撞后都报假案走自己的保险修车，自然最省事，但又有鼓励骗保的意思，也不好。因此，希望保险公司能丰富一下自己的产品，比如出个“撞豪车”的附加险？如果发生了三者险不够赔付的情况，可以走这个保险，减轻车主负担。由于撞上豪车的概率不高，所以保费可以定得低一点。还可针对那些小修就需要花费几十万、上百万的豪车们，推出一个被撞也能得到理赔的险种，这样，像菱悦车主无力赔付、劳斯莱斯车主自费修车的事情就不会重演。

业内：“豪车配件贵有贵的原因”

周经理（北京某豪华车经销店负责人）：高端豪华车配件都是进口的，关税及运输成本很高；另一方面，豪华车对维修人员的要求以及店面软硬件的要求较高，也因此造成了人工成本费用较高。稀缺性也是配件价格高的因素之一，量小使其所能摊销的成本空间很小，从而造成更换配件价格较高。

举例说，有些产品使用的全铝车身，一但发生碰撞很难使用钣金等方式复原，这就需要更换整个配件，需要从海外直接预订相关零部件；另外像一些高端的限量版颜色，国内根本就没有相同的喷漆。

“可买高档第三者责任险”

张金（一汽大众北京汽贸店服务总监）：交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，我们平时建议用户尽量购买高档的第三者责任险。第三者责任险根据最高赔偿分为几档，大部分用户购买50万元一档，但也有用户买100万以上的。

保险毕竟保的是意外，平时驾车能离豪车远点就尽量远点。不过一但发生意外，应第一时间报警，并向交警说明情况，让交警划清责任。一般80%-90%都是单方责任，但一个巴掌拍不响，有时责任可以“三七”分，也可以“四六”分，车主应该争取将自己的损失减小到最少。

鉴于这种情况，保险公司可以考虑推出一个新的险种。比如北京500万辆车每辆车缴纳10元保险费，形成一个基金，一般情况下不使用，万一有车主碰撞了豪车，就动用这笔基金。但我认为豪华车毕竟是少数，没有太大必要。

学者：“应增设豪车专项保险服务”

王国军（对外经济贸易大学保险学院教授）：商业三责险有不同的赔付额度，普通车车主选择档次较高的赔付额度能够缓解与豪车相撞后，超出相关保险赔付额度的压力。提高保额后增加的保费支出并不是很高，从20万提高到50万后，保费支出增加几百元。目前我国商业三责险的保额普遍低于国外，随着国内车档次的提高和豪车的增加，车主投保商业三责险的额度应当有所提高。

由于撞坏豪车而超出普通车主承受能力和赔付额度的概率不大，所以为普通车专门设立一个适用于撞坏豪车的新险种意义不大。

但是针对豪车车主可以增加其自我保护条款和措施，即设立专门向豪车车主提供的保险服务。对其投保的保险条款中增加特别约定条款或者设计新的保险险种，当豪车因交通事故遭受损害，而车主从普通车车主处获得的民事赔偿和其投保的保险公司处得到的保险赔偿不足以弥补豪车损失金额时，由承保该车险的保险公司就不足部分予以保险赔偿。

网友议论：“电台提示豪车出没躲着走”

木春1208：电台交通广播最新消息：“成都人民南路往机场方向，有一辆价值1300万的劳斯莱斯正在行驶，请过往的司机朋友注意避让！”

非诚勿扰韩冷：每次看到汽油涨价，擦碰劳斯莱斯索赔天价的新闻，我都庆幸自己没买车。

Sowhat919：刚刚有辆劳斯莱斯从我边上过，我立马转向灯打出，绕道。