交强险持续亏损的原因分析

　　一年一度，又到了公布交强险经营业绩的时刻。

　　8月10日，中国保险行业协会交强险工作组发布消息称，2011年交强险覆盖面继续扩大，从2007年的6178万辆增加至2011年的1.1亿辆，机动车投保率也从交强险实施前2005年末的36%，提升至2011年末的51%，其中仅汽车的投保率就从2005年末的58%提高到2011年末的81%。此外，2011年交强险赔付金额达749亿元，处理事故1579万件，并从保费收入中提取救助基金19.5亿元。

　　然而，随着交强险在保障人民群众生命财产安全、促进道路交通安全管理、创新改善服务等方面实施成效的逐步显现，交强险的赔付成本却在持续上升、综合成本率也居高不下，这使得交强险持续多年的亏损问题也日益紧迫起来。

　　据中国保险行业协会交强险工作组的专家介绍，受限额费率调整、赔付标准上升等因素的影响，交强险的赔付率从2008年的68.6%迅速上升至2009年的78.0%；2010年，受费率浮动办法以及赔偿标准提升的影响，交强险赔付率继续上升至82.3%；2011年，因出险频率下降幅度略大于案均赔款上升幅度，交强险赔付率略微下降至81.9%。此外，由于赔付和费用均有微幅下降，2011年交强险的综合成本率略微下降0.6个百分点，但依旧高达112.3%。

　　“2010年和2011年，因规模加大、综合成本率上升，交强险的亏损额大幅上升，承保亏损分别为97.1亿元和112.1亿元，经营亏损分别达72.4亿元和92.0亿元。交强险开办五年半以来，累计保费收入3801亿元，赔付2521亿元，费用1107亿元，承保亏损287亿元，去除投资收益114亿元，交强险累计经营亏损高达173亿元。”上述专家如是说。

　　值得关注的是，以往谈及交强险亏损的原因，人们总是首先质疑交强险的经营费用是否过高。对于这样的疑问，上述专家表示，2007年为交强险首个完整经营年度，从2007年到2011年五年的费用率分别为39.2%、32.6%、30.8%、30.6%、30.4%（剔除救助基金后为28.2%），交强险的费用率不仅逐年下降，而且随着业务进入稳定发展期，费用率基本趋于稳定。“2011年相同核算口径下，交强险的综合费用率比商业车险低3.6个百分点。按照2010年费用水平，我国交强险的费用率低于代办模式的日本8.0个百分点，低于台湾代办模式约5.8个百分点。从基本国情与社会效用来看，实现了以最小的成本发挥最大保障功能的制度目的。”

　　那么，究竟是什么原因导致交强险连年亏损且面临难以为继的尴尬境地呢？

　　中国保险行业协会交强险工作组的专家告诉记者，导致交强险亏损的原因是多方面的，首先是“拖拉机等车型费率低，但赔偿标准却逐年提高”。据了解，2011年，仅营业客车、营业货车、挂车和拖拉机四类车型的亏损就合计73亿元，在交强险的全年亏损中占比高达八成。其中，营业客车和营业货车受人伤赔偿标准上升影响最严重，以江苏为例，营业货车死伤案均赔偿从2008年限额调整后的26654元上涨到2010年的31657元。不仅如此，挂车以货车30%的保费承保与货车同等限额的人伤案件，拖拉机因体现惠农政策而制定了较低的费率，但实际上很多拖拉机并非用于农业生产而是用来跑运输，这些都造成了交强险费率与风险的严重不匹配，同时也为亏损埋下了隐患。

　　其次，费率下调以及费率浮动办法的影响，也在一定程度上导致了交强险的亏损。2008年2月，交强险下调了基准费率，2007年7月开始实施费率浮动办法，受此影响，续保汽车业务的单均保费从2006年的1384元降至2011年的1075元，降幅达22%。经营3年后，每年有86%的续保车主享受到了费率下浮，其中61%的续保机动车主享受高达30%的费率下浮。此外，因2009年汽车销售增长，导致2010年续保业务中享受10%下浮的车辆数占比上升，这些都造成了交强险保费收入的减少，从而加剧了交强险的亏损。

　　再次，司法实践标准的不统一，人伤司法鉴定特别是评残标准的执行尺度不够规范也是造成交强险亏损重要原因之一。目前，部分基层法院不认同分项责任限额赔偿、除外责任、医疗赔偿标准等规定，这种情况在江苏、浙江、上海、安徽和山东等地最为严重，而这五个省区2011年交强险经营亏损63亿元，占全国交强险经营亏损的69%。

　　“经营模式是造成交强险经营亏损、费率无法及时调整的深层次原因。要从根本上解决亏损问题，就要完善我国交强险的经营模式，并完善费率调整机制。”上述专家告诉记者，我国交强险经营模式突出表现为“前端政府定价、后端市场经营”，政府、企业和监管机构的责任义务界定不清。对保险公司来说，交强险经营占用大量资本金，但却不能为出资人带来利润。对政府来说，受到经营模式中的角色限制，身份不超脱，难以摆脱公众的质疑。此外，交强险的费率调整机制失灵，不仅价格调整需要听证，政府很难兼顾不同地区的实际情况，而且面临公众对经营结果的质疑，政府面临的舆论压力也十分巨大交强险持续亏损