车险火灾范围有宽窄
所属分类：
2013-6-29 19:38:12
加入收藏
火灾范围有宽窄
由于《机动车第三者责任强制保险条例》正在由国务院制定当中（详见本刊2005年5月文章《保险业扛不动三者险》），因此目前探讨各家公司的三者险条款意义不大。而研究与普通消费者联系最为密切的私家车车损险条款，却能理出各家公司埋在车险基本险条款中的各种“伏笔”。
翻看各家保险公司车损险条款不难发现，“保险责任”的篇幅在整个条款中所占比例很小，而且各家的责任似乎也都大同小异，所差无几。但经专业人士指点，对照条款中的“责任免除”一起看，就会发现其中的奥妙真不少。如每家公司车险条款中列明的“火灾、爆炸”保险责任，保障的范围内容就大相径庭。
据了解，火灾、爆炸在一般的财产保险条款中都被列为保险责任。车险条款虽然也不例外，但却在责任免除条款中对有些情况进行了限制。
除人保外，各家公司都把本属于火灾范畴的自燃列为除外责任。人保虽将自燃作为一项保险责任承担了，但在责任免除里又规定：“自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失”是不赔的。这就意味着车辆发生自燃，如果积极施救，避免了整车的损毁，却增加了车主的实际损失。条款似乎鼓励自燃时干脆让车辆彻底报废。这让车主陷入两难境地：车辆自燃，救火还是不救火？太平在责任免除里也对火灾、爆炸作了与众不同的特别规定。该公司承保的保险车辆“非碰撞、倾覆、坠落、雷击原因所致”的火灾、爆炸是不赔的，专业人士认为，这条限制缩小了火灾、爆炸的保险责任范围。在太平投保的车辆，如遇有人恶意纵火烧毁车辆，或车中以及车外的其他物品起火蔓延至车辆而引起的火灾或爆炸等等情况，将得不到保险赔偿。
碰撞要看谁碰谁
“统颁条款”对碰撞的定义是：“保险车辆与外界静止的或运动中的物体意外撞击。”保险车辆碰撞外界，这时候碰撞造成的车损，保险公司是负责赔偿的。反之，保险车辆被撞时，待遇大不一样。
华泰、中华联合、永安承袭了统颁条款在“赔偿处理”中的规定：损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方的，保险人负责赔偿，但在符合赔偿规定的范围内实行5％的绝对免赔。遇此情况，被保险人被扣除的免赔额也只能自认倒霉了。
被保险人如果是在上述3家投保的，自认倒霉的程度是最轻的。同样的情况，太保绝对免赔的扣除比例是10％，人保是30％，太平是50％。最倒霉的是在天安投保的客户，车被撞了找不到肇事者只能自己掏腰包了。
水淹责任各公司都不相同
不久前的台风“麦莎”给上海等地造成了极大的经济损失，许多保险车辆也因“麦莎”遭受重创。有意思的是各家保险公司在台风袭来时对保户的提醒也都不尽相同。
人保上海分公司提示，台风或暴风雨过后，往往有些道路会产生局部积水，车主要关注积水是否已漫过了汽车的排气管道。由于排气管进水很容易造成发动机受损，而这类汽车受损保险公司是不负责理赔的。
而平安上海分公司的提醒是，在台风或暴风雨过后，有些车库会有积水，甚至有可能浸没汽车的底盘。这时贸然启动，就等同于汽车水中启动，所导致的汽车发动机受损，保险公司是不理赔的。
虽最终都声明“不理赔”，但含义却完全不同。专业人士解释说，虽然“暴雨、洪水”是车损险的保险责任，但人保却又把“发动机进水后导致的发动机损坏”列为责任免除，其实就是对自然灾害造成的水淹导致的车辆损坏完全不赔。与人保相同完全不负责水淹损失的还有太平和天安保险公司。
此外，平安及沿用“统颁条款”的华泰、永安、中华联合等公司在“责任免除”里的规定是，“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏”的才不赔。在这些公司投保的车辆，自然灾害加人为因素造成的车辆损坏，保险公司才不负责任。
也有公司的水淹责任范围相当宽泛，太保的条款对水淹责任就没有任何限制，也就是说，只要是水淹造成的车辆损坏太保都会进行赔偿。专业人士分析，太保的条款对于经常遭受台风、暴雨、洪水袭击的沿海地区，其优势一目了然。
慎对赔偿处理
赔偿处理是关系到保险客户和保险公司利益的重要环节，在各保险公司的车险条款中都占据了大量的篇幅，对于被保险人来说，赔偿处理的有关规定和服务至关重要。
在赔偿处理中，免赔率和免赔额又是关键。为减少理赔次数，人保的赔偿处理设置了500元的绝对免赔额。如果被保险车辆的损失小于500元，车主就不用到人保公司去索赔了。人保此条规定的出台，曾引发道德风险的讨论，有人担心，损失不大的保险车辆会因得不到赔偿而人为加大损失。其实，对此情况，保险公司早已作了防范。人保的车险条款规定，每次赔偿都要扣除500元的绝对免赔额，之后再按赔偿处理条款中规定的次要责任、同等责任、主要责任、全部责任或单方肇事事故分别扣除5％、8％、10％和15％的免赔率。
也许因为只有人保一家有绝对免赔额，所以该公司的免赔率相对于其他公司要低一些。“统颁条款”中免赔率的扣除规定是：保险车辆负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％，单方肇事事故的免赔率为20％。车险条款改革后，其他各家公司对免赔的扣除比例基本上沿用了“统颁条款”的标准。
在赔偿处理中，人保还有一条与众不同的条款。该条款规定：投保人在投保时选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐具有保险车辆专修资格的修理厂进行修理；投保人在投保时未选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐修理资质不低于二级的修理厂进行修理。专业人士分析，此条规定实际上是对被保险车辆的修理进行了限制，这种限制剥夺了客户对自己车辆修理选择的权利，最终使保户的利益得不到保障。据了解，多数公司在条款中并未明确专修与非专修的概念，更没有对修理厂的选择做出限制。
专业人士指出，投保车险时，最重要的是确定适合自己车辆的险种；其次要尽量弄懂车险条款，其中不仅要注意条款中的保险责任，更要搞清楚条款中的责任免除；投保前还要问清保险理赔程序，明确自己所投险种的理赔范围；最后，投保车险不光要看价格，也要看服务，这也关系着车辆出险后自己能否得到满意的理赔。
由于《机动车第三者责任强制保险条例》正在由国务院制定当中（详见本刊2005年5月文章《保险业扛不动三者险》），因此目前探讨各家公司的三者险条款意义不大。而研究与普通消费者联系最为密切的私家车车损险条款，却能理出各家公司埋在车险基本险条款中的各种“伏笔”。
翻看各家保险公司车损险条款不难发现，“保险责任”的篇幅在整个条款中所占比例很小，而且各家的责任似乎也都大同小异，所差无几。但经专业人士指点，对照条款中的“责任免除”一起看，就会发现其中的奥妙真不少。如每家公司车险条款中列明的“火灾、爆炸”保险责任，保障的范围内容就大相径庭。
据了解，火灾、爆炸在一般的财产保险条款中都被列为保险责任。车险条款虽然也不例外，但却在责任免除条款中对有些情况进行了限制。
除人保外，各家公司都把本属于火灾范畴的自燃列为除外责任。人保虽将自燃作为一项保险责任承担了，但在责任免除里又规定：“自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失”是不赔的。这就意味着车辆发生自燃，如果积极施救，避免了整车的损毁，却增加了车主的实际损失。条款似乎鼓励自燃时干脆让车辆彻底报废。这让车主陷入两难境地：车辆自燃，救火还是不救火？太平在责任免除里也对火灾、爆炸作了与众不同的特别规定。该公司承保的保险车辆“非碰撞、倾覆、坠落、雷击原因所致”的火灾、爆炸是不赔的，专业人士认为，这条限制缩小了火灾、爆炸的保险责任范围。在太平投保的车辆，如遇有人恶意纵火烧毁车辆，或车中以及车外的其他物品起火蔓延至车辆而引起的火灾或爆炸等等情况，将得不到保险赔偿。
碰撞要看谁碰谁
“统颁条款”对碰撞的定义是：“保险车辆与外界静止的或运动中的物体意外撞击。”保险车辆碰撞外界，这时候碰撞造成的车损，保险公司是负责赔偿的。反之，保险车辆被撞时，待遇大不一样。
华泰、中华联合、永安承袭了统颁条款在“赔偿处理”中的规定：损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方的，保险人负责赔偿，但在符合赔偿规定的范围内实行5％的绝对免赔。遇此情况，被保险人被扣除的免赔额也只能自认倒霉了。
被保险人如果是在上述3家投保的，自认倒霉的程度是最轻的。同样的情况，太保绝对免赔的扣除比例是10％，人保是30％，太平是50％。最倒霉的是在天安投保的客户，车被撞了找不到肇事者只能自己掏腰包了。
水淹责任各公司都不相同
不久前的台风“麦莎”给上海等地造成了极大的经济损失，许多保险车辆也因“麦莎”遭受重创。有意思的是各家保险公司在台风袭来时对保户的提醒也都不尽相同。
人保上海分公司提示，台风或暴风雨过后，往往有些道路会产生局部积水，车主要关注积水是否已漫过了汽车的排气管道。由于排气管进水很容易造成发动机受损，而这类汽车受损保险公司是不负责理赔的。
而平安上海分公司的提醒是，在台风或暴风雨过后，有些车库会有积水，甚至有可能浸没汽车的底盘。这时贸然启动，就等同于汽车水中启动，所导致的汽车发动机受损，保险公司是不理赔的。
虽最终都声明“不理赔”，但含义却完全不同。专业人士解释说，虽然“暴雨、洪水”是车损险的保险责任，但人保却又把“发动机进水后导致的发动机损坏”列为责任免除，其实就是对自然灾害造成的水淹导致的车辆损坏完全不赔。与人保相同完全不负责水淹损失的还有太平和天安保险公司。
此外，平安及沿用“统颁条款”的华泰、永安、中华联合等公司在“责任免除”里的规定是，“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏”的才不赔。在这些公司投保的车辆，自然灾害加人为因素造成的车辆损坏，保险公司才不负责任。
也有公司的水淹责任范围相当宽泛，太保的条款对水淹责任就没有任何限制，也就是说，只要是水淹造成的车辆损坏太保都会进行赔偿。专业人士分析，太保的条款对于经常遭受台风、暴雨、洪水袭击的沿海地区，其优势一目了然。
慎对赔偿处理
赔偿处理是关系到保险客户和保险公司利益的重要环节，在各保险公司的车险条款中都占据了大量的篇幅，对于被保险人来说，赔偿处理的有关规定和服务至关重要。
在赔偿处理中，免赔率和免赔额又是关键。为减少理赔次数，人保的赔偿处理设置了500元的绝对免赔额。如果被保险车辆的损失小于500元，车主就不用到人保公司去索赔了。人保此条规定的出台，曾引发道德风险的讨论，有人担心，损失不大的保险车辆会因得不到赔偿而人为加大损失。其实，对此情况，保险公司早已作了防范。人保的车险条款规定，每次赔偿都要扣除500元的绝对免赔额，之后再按赔偿处理条款中规定的次要责任、同等责任、主要责任、全部责任或单方肇事事故分别扣除5％、8％、10％和15％的免赔率。
也许因为只有人保一家有绝对免赔额，所以该公司的免赔率相对于其他公司要低一些。“统颁条款”中免赔率的扣除规定是：保险车辆负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％，单方肇事事故的免赔率为20％。车险条款改革后，其他各家公司对免赔的扣除比例基本上沿用了“统颁条款”的标准。
在赔偿处理中，人保还有一条与众不同的条款。该条款规定：投保人在投保时选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐具有保险车辆专修资格的修理厂进行修理；投保人在投保时未选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐修理资质不低于二级的修理厂进行修理。专业人士分析，此条规定实际上是对被保险车辆的修理进行了限制，这种限制剥夺了客户对自己车辆修理选择的权利，最终使保户的利益得不到保障。据了解，多数公司在条款中并未明确专修与非专修的概念，更没有对修理厂的选择做出限制。
专业人士指出，投保车险时，最重要的是确定适合自己车辆的险种；其次要尽量弄懂车险条款，其中不仅要注意条款中的保险责任，更要搞清楚条款中的责任免除；投保前还要问清保险理赔程序，明确自己所投险种的理赔范围；最后，投保车险不光要看价格，也要看服务，这也关系着车辆出险后自己能否得到满意的理赔。