车险费率 改不改都难

“车险恶性竞争蔓延，渠道佣金红线屡被突破，而费率市场化改革又难以在大中小公司之间达成共识，估计年内出台方案的可能性很小。”7月2日，上海一家中小保险公司董事长在接受《华夏时报》记者采访时表示。

记者从各家保险公司了解到，目前中小保险公司对费率改革大都持赞成态度，而几家大型保险集团则都反对，目前市场上商业车险ABC三套条款就是由市场占有率前三的保险公司制定，一旦费率市场化，也就意味着大公司的市场份额会减少，因此，大公司继续“跑马圈地”，给中介的手续费早已突破15%的红线，有的甚至高达30%。

改不改都难

监管部门曾严厉整顿过车险市场的恶性竞争，但平静了两三年后，这次来得更加猛烈。

记者从上海车险市场了解到，3家大型财险公司竞争尤为激烈，有两家公司为了能够抢占市场份额，不惜血本抬高中介佣金，而另外一家处于守势，为不陷入恶性竞争泥淖，只得维护好老客户，积极开拓新客户。

“我们领导每次开会都发火敲桌子，责问业务量为什么这么差，其实原因大家都心知肚明，就是不愿意提高中介佣金费率呗，原有的老客户不断流失。”7月2日，上述财险公司车险部负责人透露。

对于车险费率市场化改革，这位负责人明确表示，大公司都不愿意推动改革，原因就是会触动大公司的利益，不过现在看来，即使不改，也避免不了大公司之间也要发动价格战，由行业协会制定的自律公约已经形同虚设。

为什么大公司之间也要打价格战？这自然与近两年新车销售量增长下滑有关。

截至今年6月底，国内新车销量已经突破1000万辆，全年突破2000万辆已无悬念，但这一数字显然难以满足财险公司庞大的“胃口”，以每辆新车5000元保费计算，今年新增车险保费1000亿元，而这一块保费要由所有的中资财险公司去拼抢，下半年又将加入数家外资财险公司，大公司年初制定的保费增速，达到的难度可想而知。

“中国最大的25家汽车制造商去年只有10家达到了销售目标，现在政府限购豪车，传导到车险市场上，形势不容乐观。”7月3日，上海一家中型车险公司精算部负责人坦言。

车险存量保费就这么多，而新车保费增速受限销量增速下滑，尤其高端车保费规模缩减成为定势，车险市场的“黄金时代”，似乎也预示着将成为过去。

动条款不动费率

7月3日，记者从相关渠道独家获悉，在车险费率市场化脚步即将陷入僵局的时候，监管层目前考虑的是在不动费率因子的前提下，对目前实行的ABC三套条款进行变动。

“全国统颁的商业车险条款费率（A、B、C条款）已执行7年，诸多不利市场健康发展的问题不断暴露出来，大公司因规模化和渠道多元化，持续盈利，但是多数中小险企却陷入亏损困境，同时，车险条款高保低赔、无责不赔、不合理免责等也备受诟病，直接价格战又让车险总体费率水平呈下降趋势，如果实行费率市场化，对于所有公司都不利，目前监管部门考虑的是希望在费率不变的前提下，在条款上能够让保险公司有更大的自主权。”前述保险公司董事长表示。

据了解，现在有些中小保险公司，正在通过创新的手段，对客户进行更细致的服务，比如在客户的车上装一个类似测速的感应器，这一感应器既能实时跟踪车主在不同的道路上的速度，甚至可以感应车主在踩刹车和油门，以测定车主开车的安全系数，这样再来确定车辆每年的保费。

这位董事长称，这也是对奖优罚劣制度的进一步优化，同时对不同的车型也实施不同的条款费率，通过一些中小保险公司进行试点，这样如果起不到预期效果，也不至于对市场产生不利影响，如果效果良好，再进一步推进。
 

我国车险市场的参与者和相关制度建设水平尚不能适应费率完全市场化,车险费率改革应该走“政府费率——行业费率——市场化费率”的渐进式道路。要继续深化改革,必须先进行配套制度的改革,完善市场机制,提高保险企业的公司治理水平,然后采用逐步放开费率浮动范围的渐进式改革方案,最后实现完全市场化。