中国车险专家对车险市场化改革的分析

所属分类： 2013-8-2 10:07:04 加入收藏

保监会日前发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，由此拉开了车险市场化改革的序幕。对于车主来说，所能获得市场化改革的利益，那就是更加优惠的价格和更加满意的服务。

　　此次改革有利于保护消费者权益的方向已经清晰。对于消费者来说，车险市场化改革将使消费者节约保费支出、获得更多车险保障以及更好的理赔服务。此前饱受市场诟病的“高保低赔”、“无责不赔”问题将得以解决。

　　具体来说，一是保险公司按照市场公允价值确定被保险机动车辆的实际价值，将解决“高保低赔”问题；二是部分符合条件的保险公司可单独开发车险费率将直接推动费率市场化，使得消费者特别是驾驶良好、行车稳健的车主享受更多费率优惠。

　　此外，条款改革删除了部分容易引起纠纷的责任免除，将部分实际风险程度不高的附加险纳

　　入了主险保险责任之中，为消费者提供了更强有力的保险保障；此外，保险行业协会已经组织保险公司针对车险理赔流程进行梳理和完善，并就直接向受害人赔偿和代位求偿等问题进一步制定操作细则，从而解决了“无责不赔”问题，同时也使得消费者享受更多便利。

　　为做到“无责也赔”，近年来中国保险行业协会正在建立“代位求偿”系统平台，即保险公司可以在交通事故处理的基础上，先行垫付修理费用，然后以“代位追偿”的方式，来帮助车主完成向对方保险公司的追偿工作。

　　但有保险专家提出，解决了“无责不赔”的问题，虽然方便了消费者索赔，但是保险公司必然因此提高了成本，最终这部分增加的成本还必须由所有投保人员来分担，所谓“羊毛出在羊身上”。这就意味着，保险费率在不折不扣地解决“无责不赔”条件下有可能会提高。

　　但总体而言，车险市场化改革将解决保险行业一些存在已久的痼疾，改革前后的最大转变是：保险公司将转换思路站在消费者的角度考虑问题，这些进步是值得肯定的，对于维护广大车主的权益也有切实的帮助。但也有专家指出，其中还存在有些条款模糊不清的地方，因此还需进一步完善。

　　对此，有业内人士建议，伴随着上述《通知》的下发，为了更好地达到车险市场化改革的初衷，保险行业应当建立起落实定价机制改革的一系列配套基础设施，包括完善全国车险信息平台建设、建立车型车价数据库、统一行业零配件和工时标准、与交管数据对接等基础建设。特别需要做好的是依托信息平台和IT手段控制费率和保额、规范保费测算，加强对定价管理链条中敏感地带和薄弱环节的监督管理；建立与基础设施相匹配的相关操作细则，指导与规范行业内各主体的经营行为，这样才能从硬件及软件上保证改革的顺利实施。

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