车辆没有投保不计免赔险，发生事故后如何理赔

车辆没有投保不计免赔险，发生事故后，赔偿金额是以最高保险金额为基数计算还是以实际损失为基数计算？浙江省嘉善县的朱某夫妇为此与天安保险股份有限公司 (下称天安保险公司)发生争执。日前，嘉善县法院对该案作出一审判决，保险公司被判败诉。

　　2009年12月，朱某夫妇因为生意上的需要，以建材部的名义购买了一辆卸货车，生意虽小但尚能养家糊口。然而夫妻俩未曾料想，在此后的一次驾车时，这辆卸货车与一辆电动车发生相撞，骑车少女张某由此遭遇不幸。事故之后，张某瘫痪在床，直今仍需住院治疗。

　　飞来横祸让朱某夫妇负债累累，张某的巨额医药费更让他们一筹莫展。值得庆幸的是，朱某夫妇曾为这辆汽车在天安保险公司投保了第三者责任险，保险金额为50万元。不过，当夫妇俩向保险公司申请理赔后，被告知理赔的数额仅为37.5万元。朱某夫妇对此无法接受，并于2011年12月13日以保险公司为被告向嘉善县人民法院起诉。

　　庭审中，双方对理赔数额的计算方式产生了激烈的争辩。天安保险公司称，当时原告并没有投保不计免赔特约险，而在这场事故中，驾驶员负主要责任，免赔15%，再加上车子违反了安全装载要求，免赔10%，所以总共免赔25%。由于50万元为最高赔偿限额，故赔偿的计算公式为：50万×(1—25%)=37.5万。

　　朱某夫妇则反驳认为，即便有免赔也应该是以实际损失为基础，而不能以保险最高金额50万元为基础。50万元只能作为理赔的最大限额而非计算赔款的基础数额，并且保险金额的多少与理赔数额的计算基础是两个完全不同的概念。朱某夫妇认为，赔偿的计算公式应为：实际损失(85万)×(1—25%)=63.75万元。因最终的数字大于最高金额50万元，那么保险公司应当赔偿50万元。

　　经过审理，嘉善县人民法院认为，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险单所载明的保险金额50万元仅是保险理赔的最高额度，而不应理解为计算理赔金额的基数。最终，嘉善法院一审支持了原告朱某夫妇的主张，判令天安保险公司理赔50万元。