购买保险是车主的不二选择

我的车保了全险，车被水淹了属于自然灾害，保险公司应该全额赔付，可他们为什么拒赔呢？7月以来，大连市连续普降暴雨，多处地段出现积水，很多车泡在了水中。在这样暴雨频频出现的汛期，自己的车还有很多车辆涉水后熄火抛锚甚至发动机损坏，但都遭到保险公司拒赔，我想知道水淹车辆如何能够得到保险公司赔付，“涉水险”究竟是一种什么样的险种？

大连消费者胡先生

全险中不含“涉水险”

大连保险行业协会有关人士告诉记者，仅7月1日暴雨，大连全市大约有三四百辆车被淹。7月11日，记者在大连市华北路附近一家汽车4S店采访时看到，20多辆轿车一字排开，发动机罩被打开，水渍布满了发动机舱。4S店一位维修经理告诉记者：“这些都是在近两日的暴雨中被浸泡过的车辆。幸运的是这些机动车车主都没有冒险发动汽车，否则很可能导致发动机报废。即使如此，要彻底排干机舱积水，也需要等待一段时间。另外汽车电路板浸水后都短路报废了，受损最严重的一辆车车损可能达到2万多元。”

在4S店维修车间，记者遇到了大连消费者胡先生，他的车子也在暴雨中被雨水浸泡受损。他说，“我的车上了全险，水淹了也肯定由保险公司赔付。”

这位车主显然太乐观了。“通常情况下，所谓全险，一般包括交强险、商业三责险、车损险、划痕险、风挡玻璃险、不计免赔险、盗抢险等。而机动车涉水险属于特殊险种，并不含在其内。”大连市保险协会相关人士向记者介绍说。

“涉水险”获全额赔付条件不少

记者了解到，根据保险公司的不同，“涉水险”有15%—20%的绝对免赔率。也就是说，在车子出现涉水故障时，保险公司只赔偿80%到85%的车辆损失金额，剩余的15%—20%需要车主自己掏腰包支付。只有购买了车损险、涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失的全额赔付。但并不是所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这一保险项目。

比如，某财险公司明确规定，涉水险属于一个附加险种，只要投保相应的附加险种就能全额理赔。而有的财险公司则明确规定，“发动机损失险”每次理赔金额保险公司拥有绝对免赔20%。如车辆在涉水过程中熄火，车主再次重新启动发动机导致损坏，是得不到保险公司任何赔偿的，即使已经购买了“涉水险”，也只能自己掏钱修理。

“涉水险”费用并不高

通过采访保险公司，记者了解到，“涉水险”可以全年购买，也可以季节性购买。但这里有一个前提，涉水险的购买时间与车辆损失险的时间一致。大连市保险业内人士告诉记者，作为车辆损失险的附加险，涉水险的保费并不高，仅为车损险的5%。一辆价格在10万左右的新车，投保“涉水险”的保费在100元左右。假设购买“涉水险”的理赔金额为5万元。在“涉水险”出险后，每次维修的费用可从5万元保险金额中扣除。在“涉水险”有效期内或者把5万元的保险额度使用完，“涉水险”就会自动终止。5万元的赔付额度可以一次性使用完，也可以分别多次使用。

据大连保险行业协会有关人士表示，发动机“涉水险”作为车损险的附加险，对于车主尤其是新车车主，是有投保必要的，这在一定程度上可以减少发动机浸水带来的经济损失。这位人士建议，汽车出险后应第一时间向保险公司报案，车进水以后在施救过程中不要发动车辆，以免扩大损失。暴雨天气，行车时要尽量避开低洼积水地段，遇有道路积水、情况不明时不要盲目驶入，以免带来麻烦。

汽车保险对于车主的意义就在于：当风险变成已定实施时，对人身、财产等造成无法挽回的损失，进行的事后补偿。同时也可以避免因过失所付的赔偿责任而导致的经济困难，更重要的是，它是第三者利益的法律依据。