车险强制保险保障低需补充投保商业三者

　　所有机动车必须在今年10月1日前投保强制三者险，并在车上放置标注有保险单号码、车牌号码、保险期限等信息的保险标志。在7月1日前已经投保商业三者险的，原保单继续有效，驾驶人应随车携带保单以备检查。待保险期满，及时投保强制三者险，否则，罚你没商量。交管部门有权对机动车投保情况进行检查，没投保的，将被扣车并处两倍于保险费的罚款。而投保未放置保险标志的，也同样会被扣车、警告，或是20元以上200元以下罚款。

　　并且，除车辆报废注销、丢失或办理停驶登记以外，车主无权退保。对于众多验车后便退保撤单的车主来说，这条路不再行得通。

　　　●车主无责赔付“碰瓷”不赔

　　在以往发生的与行人的交通事故中，车主即便没有责任也难以躲避动辄上万元的经济赔偿。强制三者险实施后，按照条例规定，“无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在责任限额内予以赔偿”，有别于按责赔偿的商业三者险，曾备受争议的无责赔付终得以正名，成为强制三者险最大的看点。此外，保险公司还将对商业三者险实行拒赔的无照或醉酒驾驶、车辆盗抢期间肇事，以及被保险人故意肇事等情形导致的受害人抢救费用承担垫付义务，虽有事后向肇事人追偿的权利，但其难度可想而知。

　　细究条例，规定只对“碰瓷”及保险车辆本车的人员和财产损失实行免赔，强制三者险承担的赔偿责任远远重于商业三者险。

　　●收费高于商业三者险 违章还将提高保费

　　强制三者险将实行统一的保险条款和基础费率，制定费率的原则是“不赔不赚”。毕竟是冲在赔付的最前线，超出强制三者险限额的损失才轮到商业三者险买单，国务院法制办、保监会负责人日前公开表示，强制三者险的费率将比商业三者险有所提高。

　　据某保险公司内部人士透露，由于赔偿范围大，新交法实施后人身伤亡的赔偿标准大涨，另外还有目前多家保险公司在车险经营中出现亏损等诸多原因，强制三者险的收费标准可能在现行商业三者险的基础上翻番，最低保障限额的保费也将在1000元左右。

　　此外，保费还与车辆违章记录挂钩，条例规定，“机动车发生道路交通违法行为或交通事故的，保险公司应在下一年度提高其保险费率。多次违章，或者发生重大交通事故的，应当加大提高其保险费率的幅度”。

　　同理，对没有发生违章行为和道路交通事故的，保险公司也会在下一年度相应降低其保险费率，直至最低标准。

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　　强制保险保障低需补充投保商业三者

　　冀望于通过强制三者险得到全面保障并不现实。虽然条例规定了要实行统一的条款费率、责任限额，但与费率一样，目前的责任限额也没有最后确定，只是初步分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及车主无责的赔偿限额4类。

　　2005年4月1日，上海市在全国率先试行了第三者责任强制保险制度，责任限额仅为4万元。在高速公路等封闭道路上发生交通事故且车主没有责任的，赔偿金额最高不超过1万元。自上海强制保险的规定不难看出，强制三者是以补偿受害人损失为出发点，主要针对占交通事故绝大部分的低额事故赔偿。据某业内人士透露，强制三者险保额不会超过5万元。由于条例中赔偿限额被分解为4项，死亡的最高赔偿标准可能不过2万元上下，无法取代商业保险。应对交通事故频发及随之而来的高额赔偿风险，仍需追加投保商业三者险，以弥补强制三者险的保障不足。

　　保险公司喜忧参半

　　强制三者险出台前，要属保险公司的呼声最高，如今条例已经现身，允许经营该险种的各中资保险公司却是喜忧参半。喜其不必再为无责赔偿无谓受过，忧其商业三者险将受强制保险的冲击。

　　自新交法实施以来，与之配套的强制三者险迟迟不露面，商业三者险一直承担着强制三者险的责任，无论投保人是否有过错，保险公司都要赔付，保险条款中“按责赔偿”的规定成为一纸空文。强制保险条例的出台，使商业三者险终于可以恢复本来面目。

　　同时，强制三者险的收费高已成定论，人保某支公司业务经理表示，势必会有车主因不愿承担过高的保费支出，停止或减少投保商业三者险，而商业三者险是目前车险各险种中为数不多的盈利险种。这倒也并非过虑，目前已有保险公司接到投保人希望提前退保的申请。