关于商业三者险投保保额高低的影响的介绍

2010年10月4日，李某驾车在北京市某小区内由北向南行驶。前方突然走出一个行人，小轿车躲闪不及，车辆将行人撞倒，经交警认定，驾驶员李某承担全部责任。伤者马某，腿部骨折，病情经司法鉴定为4级残疾。

之后伤者诉至法院，法院判决结果如下：被告李某及保险公司赔偿伤者马某医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、精神抚慰金、残疾辅助器具费、残疾辅助器具维修费等共计768609元。没有投保商业三者险的李某承受着沉重的赔付压力。

被保险人李某在保险公司投保了交通强制险、商业险，但商业险中惟独没有投保商业三者责任险。故保险公司在交强险限额内按照判决赔偿12万元。被保险人李某需要自己承担余下的60余万元费用。

据介绍，商业三者险是指保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。自从交强险出台后，商业三者险已成为非强制性的保险，可作为交强险的补充，但这一保险在交通事故中发挥的作用不容忽视。

保户李某未投保商业三者险，在出险后实际发生768609元的损失，虽然保户投保了交强险，但相对于高额的赔偿费用微不足道。因客户没有投保足额保险（商业三者险），保险未能充分发挥规避经济损失的作用。现北京城镇居民人均可支配收入29073元/年，以死亡赔偿金为例，不超过60岁的死者，仅死亡赔偿金一项就581460元（公式29073×20年）。这其中还未包含老人和小孩的扶养费，伴随着赔偿标准的提高，被扶养人的赔偿金额也在逐渐攀升，不容忽视。

故常规的商业三者险10万、20万元的限额，已远不能满足现在交通事故的巨额赔付。从这个案例可以看出，在购买车辆保险时，不要忽视购买商业三者险，以及商业三者险的投保额度。

保险业内人士告诉记者，目前，最应该投高额三者险的是两类车主：一种是，开50万元以上私家车的车主，经济较为宽裕，应该提高自己的保障。第二种是，开10万元左右的普通私家车的车主，一旦遇到事故，经济上的负担将会加剧，更应投保高额三者险。

专业人士指出，理赔方案的产生，一方面要严格遵守“游戏规则”，以此来警告开车不充分尊重他人生命、财产安全的“危险人物”。另一方面也要照顾实际情况，不至于让肇事者得到教训后还面临一辈子也还不完的债务。

专家建议，车主如果为了避免发生事故后赔付成为负担，可以大幅提高保额，减小损失。以27.9万元的雷克萨斯CT200h精英版为例，其中第三方责任险必保险项赔付额度5万元，需交纳1248元，然后依次为10万元至100万元保额所对应的保费。

记者根据车险计算器计算结果显示，基本型车险包括10万元保额的三者险，热门型则将三者险保额提高到了20万元，而全保型车险的三者险保额达到了50万元。基本型4000多元，而全保型近万元。专家建议，如果只想提高三者险赔付额度，可以单独追加，尽量将保额提升到30万元或50万元，每年的缴费的提高不过千元。