汽车保险免责条款应该更清晰

消费者王女士近日遇到了这样一件烦心事：车辆停在室外遭遇暴雨，她的车恰巧停在一处低洼地，车内进了不少水，在未启动车辆的情况下，将车辆拖至4S店维修，并通知保险公司现场定损。定损人员为王女士车辆做了定损，金额为3800元。谁知隔了两天，保险公司出具了拒赔通知书，理由是：根据家庭自用汽车损失保险条款责任免除第九条规定，其他不属于保险责任范围内的损失和费用不予理赔。当问及什么是“其他”损失时，保险公司表示，“其他”损失就是没有在理赔条款中出现的损失。

　　既然“其他”损失就是没有在理赔条款中明确规定的损失，那么是否可以理解为：保险公司免除的责任就是包括所有没有在理赔条款中出现的损失？那需要免责条款又有何用？

　　根据目前我国车辆保险实行的条款，共有A、B、C、D四种，分别是人保、平安、太平洋和天平四家列出的条款，除了天平的条款只此一家之外，其他中小型保险公司，可以选择A、B、C中任意一种作为自己的条款。记者查看了人保、平安和太保这三家公司的保单后发现，免责条款并不神秘，一般都会附在保单后面。但消费者在办理保险时，极少数会看完保险条例。“字太多、章节太多，没有心思去看那些。”一位买车的消费者表示。而这也代表了多数消费者的心态。

　　记者调查后得知，王女士碰到的情况并不是个例，每份保单的免责条款中都会有这么一条规定。那么，既然这条规定成立，为何还要有其他那么多条的免责规定呢？保险公司客服人员表示，这条“其他损失”代表保险公司无法预料的损失，保险公司不可能将所有可预料的损失都写在保险章程内。但这样的回答对于普通消费者来说根本没有说服力，一个“其他”就能摆脱赔付的责任吗？这个“其他”究竟由谁说了算？

　　“保单上的‘其他不属于保险责任范围内的损失’是每家保险公司都会有的，如果消费者因为无法理赔提起诉讼，那么，就因为有了这么一条规定，所有消费者都不可能胜诉，法律是承认这条规定的。”某从事保险行业多年的专业人士向记者表示，每家保险公司在为车辆定损后都会有一道核查关卡，有些保险公司核查人员可能认为王女士的事故可以进行理赔，但有些可能就不能。因为这样的事件在理赔条款里并没有明文规定，所以理赔与否就成了每家保险公司的“自由”，可能有些公司为了利益就会选择拒赔。而通过“其他不属于保险责任范围内的损失”这样的理由完全是可以成立的。

　　记者后记>>>

　　免责条款应该更清晰

　　选择保险公司的不同，得到的理赔结果也会不尽相同。而“其他不属于保险责任范围内的损失”这条条款为保险公司“自由拒赔”提供了便利。据了解，有些大型保险公司，如中保等，连拒赔通知书都不会发放，直接使用口头转述，问及原因时，他们的说法永远是：保险公司这样规定的。而免责条款里“其他不属于保险责任范围内的损失”永远能让你哑口无言。希望保险公司能将免责的理由更具体的告知消费者，并适当地普及，这样做将有益于提升保险公司自身的形象建设。

　　不少车主只有在发生事故的时候，才会翻看保单后面的免责条款。但要提醒消费者的是，免责责任中的部分条款其实还是非常值得谨记的。以下是部分免责条款规定：

　　1.车辆发动机进水

　　2.酒后驾车

　　3.自家车相撞

　　4.本车乘客被撞伤

　　5.车主撞了自家人

　　6.违法驾车(如无证驾驶、交通违法等)

　　7.自行定损

　　8.扩大损伤程度